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個人理財

前幾天聽一個朋友說，他只剩1萬元可以用了。

這位朋友平常月薪3萬多元，每個月扣掉給家裡的錢以及房貸、保險，大約還有1萬多元的錢可以使用，去年跟了一個會（標會），前一陣子因為要去澳門玩，於是把一個會期標下來，於是有了約8萬元的存款。

沒過多久，他的標會錢居然只剩下1萬多元。震驚之餘，我勸他馬上開定存，趕緊把剩下的錢存到銀行裡避免花光，結果他卻說：「為什麼要存錢？又不知道會活到什麼時候，我幹嘛不把我的錢花光？我自己的錢夠用就好，反正又不是沒在賺錢！」

很明顯，朋友是一個月光族，而且是相當頑固的那種（笑）。他不但完全沒有存款，也不打算開始存錢，已經年近30歲卻仍身無分文，且還有著將近400萬元的房貸。

一般來說，我不會去干涉別人的理財觀念，但這段對話讓我不禁思考：是否所有的月光族都像這位朋友一樣，把每個月的可控制現金流都花光，認為是一種及時行樂的行為呢？

在這裡，我想從工作、幸福感和社會階層的角度出發，提出3個為什麼「月光族不等於及時行樂」的看法，若有冒犯僅為巧合。

《零工經濟來了》這本書提到，可見的未來中，可能不會再有任何的鐵飯碗工作，而是被大量的非正職、約聘、專案人員取代。

換句話說，你現在的工作如果是高度重複性、簡單化、缺乏人文思考，這份工作就非常有可能在10年內被人工智慧和機器人取代。

人一定會生老病死，且年紀到了，職業傷害必不可少。如果沒有一定的存款，將來要是出了什麼意外，短期內無法工作、沒有存款的你該怎麼挺過這段日子呢？小病是還好，若是生了短期內無法回到職場的疾病，那又該如何？

前幾年我受傷無法工作的時候，就幻想過這個傷勢如果出現在我年近40歲且沒有存款的情況下，會是多麼可怕的光景？或許40歲的我有了家庭、有了小孩，一個人生病，必須拜託另一半請假來醫院照料，那麼家庭就頓時沒有了收入；除此之外，可能要拜託長輩幫忙帶小孩，若剛好長輩有事，勢必得請保母，錢該從哪裡生出來？

這還不算每個月的固定支出，包含房貸、車貸、水電、電話網路、保險…，隨便一算，應該也要2萬多元，更何況住院也要錢，就算你申請醫療保險，也不一定能理賠全部。

如果你是一個成熟的大人，請仔細想想這個社會的現實面，生存並不是那麼容易。未雨綢繆只要適當，其實並不是一件壞事啊！

根據馬斯洛的金字塔理論，低層次的生理、安全、愛與歸屬需求被滿足後，才能追求高層次的尊重與自我實現。有存款的人，首先就滿足了安全的低層次需求，取得財務上的安全感，也就基本滿足吃喝住行育樂的基本需求，因此更容易去發展人生的多元面向。

沒有滿足底層需求就去追求高層次享受（其實我覺得月光族也不是在追求高層次，只是純粹享樂），這樣的快樂是建立在極度不平衡的「倒金字塔」狀態，不但隨時會崩塌，而且崩塌時還可能傷到周圍的人。

英國哲學家羅素著作《幸福的征途》裡也提到，一個人擁有多元興趣是創造快樂的重要指標，因為一個人可能因故失去某個興趣（像我因為受傷而不能打球），卻因為有其他熱情支撐，生活依舊充滿樂趣。

就像投資理財要分散風險，擁有多元興趣也是分散「無趣」風險的一種方式，但不管怎麼投資、怎麼培養興趣、怎麼分散風險，沒有存款或是緊急預備金，風險肯定是無限大的。

及時行樂本身沒有任何問題，但我認為，在沒有一定資產或是存款的情況下，財務安全感低落，就會很直接的影響到你的幸福感，幸福感被影響，就很難有真正的快樂，就算有，也不會持久。

某種程度上，社會的階層是由財商、資產和槓桿所決定。

缺乏財商會導致資產的萎縮或是負債增長，資產負債比惡化又會導致現金斷水流，為了生出錢，只好再去借更多的錢（如跟親朋好友借錢、惡質標會、高利貸等）；此外，有錢人善用槓桿取得財富，月光族卻喜歡用槓桿做娛樂性消費（刷卡），每個月把錢白白送給銀行卻不自知。

不管是哪種狀況，你的家人肯定會受你連累，導致他們的財務狀況也跟著惡化。所以管理好自己的財富，其實也是為了重要的人努力。最糟糕的情況就是，一家人都秉持著及時行樂的觀點，全家都是月光族、全家都沒有存款，換句話說，只要一個人健康出問題無法工作，全家人都會跟著遭殃。

學習有錢人的思維，正是大部分月光族需要去做的，可是這位朋友每個月領著3萬多元的薪水，每到月底一毛不剩，且所有花費都是娛樂性質，下班就是回家躺在床上滑手機和追劇，不讀書也不自學，又何來機會接觸斜槓青年、零工經濟、富爸爸這樣的思維呢？

1.存錢簡單化運動：就算每個月只能存1,000元也很好，之後會愈來愈輕鬆，1年至少可以存1萬2,000元。
2.存半年生活費就好：有了6個月緊急預備金，你不存錢也沒人怪你。
3.避免增加更多負債：避免用貸款購買任何耐久財，如汽車、房地產等。

這位朋友並非像《當收入只夠填飽肚子》這本書中所描述的「真正貧窮的人」一樣，每個月真的入不敷出，連下個月會不會被老闆裁員都不知道。這位朋友的家庭總年收入還能讓他們每年出國1～2次，國內旅遊3～4次不是問題，但隱性貧窮的癌細胞卻緩緩在這個家中蔓延，不盡快處理，總有一天會出問題。

投資理財是一種活在未來的行為，而及時行樂則是犧牲未來、換取當下。

用「透支未來，支付當下」的享樂主義過生活，你豈能很自豪地說出「我這是在及時行樂」呢？

{DS}