前幾天一位大約40歲的單親媽媽來訊，2個孩子，一個國小，一個還在幼兒園，內容大致這麼寫的：

「畢大您好，我最近轉職到更好的一份工作，年收會有120萬元左右，編輯的工作讓我可以多接一些業外的case，再補貼一些收入。目前台北租屋族，租一間2房房租每月2萬3,000元，母親南部有一間老公寓，雖然現在還可以自己行動，但媽媽愈來愈差的身體，我知道未來幾年應該就要請看護了，孩子愈來愈大也會有各種學費的龐大負擔，對於投資完全空白，資產是零，什麼股票基金都沒有投資，也沒有定存，每個月就是將近見底的帳戶。

曾經想過每個月丟一些稿費進去台灣的ETF，但是像旋轉木馬的三明治單親生活，我真的沒把握能好好看市場，關心自己的投資部位。

我的夢想是每年可以帶孩子出國1次，在小的時候就可以體驗旅行的感動，但是如果旅行就會失去一堆工作收入，而且還有許多旅行開銷，來回就是10幾萬元，甚至更多，想要達成這個夢想，一定要利用被動收入才行。該怎麼做比較好呢？」

由於用臉書寫訊息過來，畫面比較難以閱讀，也沒這麼有條理，只能大概回覆一些，有請她再寫Email過來，畫面閱讀起來比較舒適。

以這樣的案例來說，收入對一般人來說看起來還可以，但是由於家庭背景，就會陷入困境，每個月都幾乎月光，可以想像對孩子的生活照顧上，應該也不虞匱乏，也就是不能省到孩子身上，要不然每月10萬元應該還是可以存到1萬～2萬元才是。

從南部到台北打拚，房租確實是一大開銷，2房的空間，每月2萬3,000元房租，那推估是電梯華廈，對於未來母親的年邁，會讓中年的她變成夾心餅乾，這邊倒是沒有提到是否有其他的兄弟姊妹，如果一個人要扛下媽媽全部的照顧，那年收到150萬元也是不夠用的。

至於旅行這夢想，我相信不少人都有一樣的想法，出國旅遊應該大多數人都嚮往，不過目前疫情的關係，這2年也不大可能出國玩，應該先不用煩惱這個夢想才是。

先問問自己：「想要給孩子什麼樣的生活？」

不過還是回歸一個務實層面：「想要給孩子什麼樣的生活？」每個父母都想要給孩子更多、更好的生活，旅行是否有新的生活體驗，這見仁見智，相較之下，我更重視與孩子的相處陪伴，出國旅行還真的不是前幾個選項，經濟學講的「資源有限，人類欲望卻無窮」，所以我們要用有限的資源來做最好的配置，大多數人應該都知道把孩子送出國念書要花很多錢，可是能讓孩子出國念書終究是少數，應該只有不到20%的家庭能這樣做，甚至更低。

要用投資理財把自己原本的財務階級扭轉，這個觀念大方向是正確的，但正確歸正確，還是需要一些時間去醞釀，而不是今年開始認真學習投資理財，然後明後年就得到成果，可以帶孩子出國旅遊，或者出國念書。

不管投資美國ETF或者台灣ETF，現在每月定時定額投入1萬元好了，投入2年24萬元，報酬率來個50%，也就大約12萬元，一家人出國可能還有點不夠。

是的，出國真的要花不少錢，這個取捨太難了。按照我的成長環境，記憶中從小外婆或父母親的教育方式，其實任何要花大錢的事物幾乎都是直接統統捨去，沒辦法，家庭環境不佳就只能面對現實，沒錢人家還是有沒錢的學習方式，在完全沒存款的狀態下，就只能先暴力存錢法，坊間之所以什麼「無本投資術」、「無本買房術」、「無本當沖印鈔術」…會這麼夯的原因，無非就是抓準了社會上「中低階層的人數還是最多」，身無分文單靠工作撐過每個月的月光族，其實人數比想像還要多。

年收入已不是評估財務安全的標準，資產才是！

但往往相信了這些廣告標語，或者詐騙投資群組，就是往更深的無盡貧窮地獄邁進。總有一堆雞湯文跟我們說「錢不重要」，做自己最好、用愛克服一切，問題就橫擺在眼前：出國要錢！買學習教材要錢！家中需要奉養費也要錢！孩子生病請假照顧沒有錢！想要趁著多頭賺點股票錢，沒錢怎麼買股票…這些都是很務實的問題，我從不逃避，成長過程中，早已習慣把一個錢當2個結運用，直到慢慢脫離原本的財務階級，才能開始過比較想要的生活。這有可能花1年、2年就達到嗎？讀者或許可以花點時間想想。

分享這個案例給大家，只是再度想要印證之前專欄傳達過的概念，「年收入或月收入」絕對不是衡量一個人財務安全的標準，不管是貴人的幫忙、家中長輩的協助、婚姻上的財務加分、意外繼承到的一筆財產、好公司能給予的員工福利…等等，這些都是讓我們財務階級翻身的要素，這年頭，資產才是關鍵。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文：前幾天一位大約40歲的單親媽媽來訊…

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