隨著醫療水準提升，近來國人平均壽命長期呈現上升的趨勢，這是眾所周知的；只是，你可能不知道，儘管現在活到高壽的人愈來愈多，卻也令人意外地出現了一些反常現象，諸如：生病、失能或是行動不便的「不健康日子」逐年增加。

根據衛福部及內政部最新統計資料顯示，2019年國人平均壽命為80.86歲，健康平均餘命只有72.39歲，等於「不健康生存年數」達到8.47年，這意味著在人生的最後階段，可能需要躺在病床上與病魔奮鬥8年又5個多月的日子才會死去。

高齡社會的隱憂：國人不健康生存年數創新高

所謂「健康壽命」的定義，是一個人死亡前扣除掉不健康、無法自由行動的年歲後的實際壽命，至於「不健康生存年數」則是用平均餘命減掉健康平均餘命來計算；據統計，國人的「不健康生存年數」每年都以緩慢的速度成長。

說到國人「不健康生存年數」逐年增加，也就是有愈來愈多人生病了卻不把病養好，甚至不把健康當回事。如果仔細探究其中原因，有專科醫師就指出，經常看到許多病患拿了藥不吃、面對生病一副無所謂的態度；更甚者，年輕時積累一堆不良的生活習慣，對於自己的身體健康完全漠然…，這些都代表著許多人更在意醫療過程，卻絲毫不重視醫療結果。

與看待自身健康輕忽態度截然不同的是，國人對於投入個人保障規畫卻毫不手軟。依保險事業發展中心2020年台灣人投保個人險統計數字來看，平均每人持有7.5張有效保單，其中每人平均投保3.3張與健康險保障（不分主約、附約）有關的保單；尤其近來受到新冠肺炎疫情影響，更喚起民眾對於醫療保障的危機意識，相較過去更積極檢視自身或家人的醫療保障，連帶提升個人對於醫療險保單的需求。

醫療保障究竟該如何規畫，才能不當冤大頭？小花平台保險顧問指出，醫療險向來是銷售率相對高的保險商品，也通常是每個有能力自己負擔保費支出時，所會選擇投保的第1張保單，原因無他，首要考量保費花費相較其他理財儲蓄險種來得便宜，先考慮費用負擔能力後，其次才會考量保障的足夠性，尤其小資族。

對於小資族群而言，預算有限的情況下，更要錙銖必較、精打細算，「在保障規畫上，先求有、再求好」，建議預算有限的年輕朋友，可以優先投保實支實付型定期醫療險來轉嫁「當下」的風險，會是不錯的選擇。

雙實支實付眉角多，投保前先釐清以保權益

以剛踏入職場的社會新鮮人為例，小花平台保險顧問極力建議在經濟條件允許的情況下，不妨考慮規畫1張～2張實支實付型定期醫療險，也就是所謂的「雙實支實付」。

小花平台保險顧問進一步說明，這主要考量自二代健保DRGs制度實施以來，住院天數愈來愈少，許多健保支付的項目都由民眾自行負擔，而這類保單理賠內容包括住院費用、醫療雜費、手術費等項目，雖然有一定的上限，對照於當前醫療趨勢，確實能有效減輕高額自費醫療項目的負擔。

舉例來說，在健保部分給付的情況下，就醫進行心導管手術，如果選擇住進雙人房5天（以1天1,000元來計算），加上健保部分給付的心臟塗藥支架，整個計算下來需再自費1萬元；另一方面，以同樣5萬元保額為前提，比較一下，向單一家或是兩家保險公司投保實支實付型醫療險有什麼差別？

小花平台保險顧問分析，以上述案例來說，雖然投保單一家實支實付型醫療險有5萬元雜費理賠額度，但是心臟塗藥支架要價6萬元，等於還要自行負擔1萬元；如果投保兩家實支實付型醫療險，總雜費額度上限可以拉高至10萬元，扣除掉心臟塗藥支架的6萬元，還剩下4萬元理賠金，可以適時用來補貼出院療養費用或是工作薪資虧損等。

最後，小花平台保險顧問也提醒，實支實付的門診手術費用並非每家保險公司都會給付，在投保前務必詢問清楚，以免不必要的糾紛！

本文獲「小花平台」授權轉載，原文：專題報導》小資族買雙實支實付更妥當…雙實支實付好在哪裡？

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