我們時常在報章雜誌上面看到理財專家在談：你每天只要省下喝1杯咖啡的錢，從25歲開始存，讓你在退休的時候就可以有1,000萬。那你可能會想說：這哪有可能，我現在薪水才這麼少，怎麼可能存得下1,000萬？而且我也不可能每天都不喝咖啡啊！事實上，如果說你及早、每個月固定存錢，這個是有可能的。但是現在要叫你戒掉喝咖啡的習慣可能是蠻困難的，有什麼辦法讓你既存得下錢，又可以喝咖啡？辦法是人想出來的，你可以調整一下，讓你省得下錢，以下提供給你參考：

A方案》換店家喝

喝咖啡的來源很多，你若喝星巴克的熱拿鐵1杯120元，但是你如果喝Cama、路易莎的咖啡1杯是65元，超商的中杯咖啡是45元，
星巴克：120元×30天=3,600元
Cama、路易莎：65元×30=1,950元
跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600元-1,950元=1個月省下1,650元。

有什麼方式可以更省錢的（註：以下數據僅為個人沖泡咖啡所測量的數據，每個人數據可能不同）？

B方案》喝膠囊咖啡

其實膠囊咖啡現在做得蠻進步的，口感甚至已經不輸給這些品牌的咖啡了，如果說你自己可以DIY在家裡自己泡咖啡，就可以省很多錢。我們用雀巢咖啡做例子（除雀巢外，伯朗等其他品牌也有膠囊咖啡機，非廣告，只是因為我只熟雀巢的）。

雀巢咖啡機常在辦促銷，只要你不是買新型的，1台的膠囊咖啡機大概是2,900元，如果你要泡拿鐵，奶泡機搭配買是1,500元，膠囊咖啡1個的成本是16元～22元左右。

如果說你要在家裡自己泡，1杯拿鐵大概需要用掉76毫升的牛奶，所以如果你要在家裡，自己用雀巢的膠囊咖啡機，自己泡出1杯熱拿鐵的話，成本列舉如下：
雀巢膠囊咖啡：16元～22元/顆。
牛奶：76ml=6.8元（牛奶一罐1,857ml，約166元）。
1杯熱拿鐵的成本：16+6.8=22.8元。
22.8元×30天=684元。
跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600元-684元=1個月省下2,916元。

只是一開始你要增加買咖啡機及奶泡機的成本，而且有一個缺點是：買他們的咖啡機，就只能用他們的膠囊咖啡，因為每一家都故意把形狀、尺寸等做的不一樣，因此各家的膠囊是不能互通的。

所以你可以看得到：如果說你要用膠囊咖啡，自己泡熱拿鐵1杯大概是22元。如果你要更深入研究的話，甚至連買膠囊咖啡都不用了。

C方案》喝自己填充咖啡粉的膠囊咖啡

事實上你可以在網路上找到，膠囊咖啡的膠囊的替代品（不鏽鋼或塑膠材質），你可以自己填充咖啡粉做成膠囊。一般你在咖啡店買烘焙好的咖啡豆1磅要600元以上，不過你可以在網路上買到咖啡豆，1磅大概還是350到450元。雀巢咖啡1個膠囊咖啡大概是6.4克，如果說你自己做填充的話，1顆膠囊大概成本在4.9元到6.3元，這時你自己做拿鐵的成本大概12元。

膠囊咖啡1顆重量約：6.4g。
咖啡豆350元/磅（1磅：454克），自己填充咖啡粉一顆膠囊咖啡成本=4.9元。
咖啡豆450元/磅=1顆6.3元。
牛奶：76ml=6.8元（牛奶1罐1,857ml，約166元）。
1杯熱拿鐵成本：11.7元～13.1元。
11.7元×30=351元。
跟喝星巴克的咖啡比起來：3,600元-351元=1個月省下3,249元。

所以其實你不是省不下錢來，你只是太懶惰了，不會去想辦法省錢而已。例如超商的香蕉1根賣18元，但是隔壁的水果攤買下來1根不到10元，為了一點點便利，你往往要付出高昂的成本。你有一定要去喝星巴克的咖啡嗎？因為是國際知名品牌，感覺就比較時尚？其實你如果願意對咖啡多做了解，你會知道如果自己動手做咖啡，不但是省錢，你的選擇性也會更多。你可以選擇各種風味的咖啡豆，不再侷限於只能喝店家所提供的咖啡。而1天少花1杯咖啡的錢，退休會多出1,000萬也不是誇張的事。

我們在協助客戶做財務規畫時，會碰到各式各樣的客戶：剛出社會想要存一桶金的年輕人；到中年才意識到需要為退休金做準備的夫妻等。不過他們都有一個特質就是：他們願意做改變，來改善自己的生活，也願意尋求財務顧問的協助。有人會擔心現在開始存錢會不會太晚，我都鼓勵他們：只要你想開始都不嫌晚。有些人會抱怨薪水太少，沒有錢可存下來，或是家庭負擔太重，好像沒有錢可以存下來。其實只要好好檢視一下個人家庭的開銷，一定有辦法找出錢來做儲蓄、投資的，怎麼做呢？

1.第一步是要先了解自己的錢花到那裡去了
方法是記帳記錄至少幾個月的開銷，你可以用手機上的記帳App，或是電腦軟體記帳。在記了1個月的帳後，要把資料匯出做整理，一般App有提供匯出1個月Excel報表的功能。

2.把資料做分析整理
把資料整理成各個大項目，方便你做分析之用，每個月的紀錄，搭配上年度的支出，你會了解你的錢都花到那裡了。例如以下是4個月的記帳紀錄，在把支出分成食、衣、住、行等等大項目之後，你會發現每月支出，每個項目支出的金額上上下下，並不是一個穩定的狀態。記帳的目的是了解那些支出是必要的，那些是非必要的支出，這些支出是可以刪除或是可以調整降低的嗎?

3.調整支出讓自己多存錢
進一步看這些支出是否可刪除或是減少，讓你每個月可儲蓄投資的金額增加，例如手機的通訊費1個月1,200元，是當初為了買新機綁約24期的，現在滿期了、你也不需要用到那麼多手機流量，你就可以把它降低變成1個月只要500左右。

或是從年度支出來看，你可能有些支出是可以調整的：例如年度保費支出高達20萬，結果是該有的壽險保障額度不足，反而是買了保費貴、保障低的儲蓄險，調整過後保費可能變成1年4萬多。不管是每月或是年度支出，全盤做個檢視、減少不必要的浪費，自然有更多財務資源可投入來為未來做準備。

4.固定每個月撥出一定比例的收入做儲蓄投資
記帳的目的就是為了讓我們可以更有計畫的用錢，讓我們在做日常開銷時，也不要忘記為未來做準備。當你了解了你的錢花到哪裡去了，調整減少支出後，接下來就是要每個月固定把一定比例的錢存下來。這個比例要訂多少因人而異，如果你的支出少，你可以調高儲蓄投資的比例。你也可參考我提出的5122的比例：

日常生活的開銷：50%
年度支出費用：10%
財務上優先的儲蓄投資：20%（先提撥進入儲蓄投資）
生活品質上的開銷：20%
詳細的可參考我這篇文章：月薪3萬也做得到！「5122法則」錢分4筆，存下100萬還能定期出國玩。

我們看過不少人即使薪水再高，每個月還是把錢花光光，沒有在做儲蓄，這也是另一種的月光族。現在為未來做準備，是讓現在的你把一部分的錢，用來付給未來的你。例如現在你還有工作、有收入，但是當你退休後沒有收入了，退休生活支出就要靠你在有工作期間存下來的錢做儲蓄、做投資累績出來的錢，還有公教、勞保退休金等來因應。而可以累績出來多少錢，就端看你是否能夠有紀律的把錢存下來，再搭配合適的投資管理方式，透過長期投資所累積出來的錢，讓你以後可以過個愜意的退休生活。

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