為什麼需要提高住院醫療的給付額度？

上篇文章我們提到住院時，除了基本病房費用之外，還有一些需要去考量的事，大致如下：

1.住院天數拉長

當發生疾病、意外而住院時，我們很難估計自己需要住院多久。假設用2000元的日額給付，住2500元的病房，若是住院個幾天，負擔也不算大。但萬一拉長到二、三十天，自己本來能承擔的幾千塊費用，恐怕也開始變得吃不消。

2.良好的病房環境

如果住院天數略長，許多人也不喜歡待在較差的環境裡，尤其是年長者，通常都會希望能在安靜的單人病房中好好休養。這時如果提高保險額度，就能選擇較好的環境來治療，或許還會快一些些康復出院也說不定。

3.看護人成本

一般狀況下，住院醫療保單不會有「看護人支出」項目的理賠給付，但這項機會成本卻是一個我們會付出的無形代價。除了住院者本身失去收入外，照顧他的人如果是親人，也等於放棄自己的時間或工作，形成另一種損失。假如是請專門的一對一看護，有分12小時的半天制與24小時的全天制，價錢分別是一千多元、兩千多元不等。利用提高保額來彌補這塊損失，也是值得思考的方法。

4.醫療雜費支出

醫療雜費與手術費可以說是最難預估的支出，加上普通人不會有專業的醫療知識，如果只用日額幾千元的方式來規劃保險，一旦遇到重大手術、昂貴醫材跟標靶藥物時，就會難以負擔。

實支實付 vs 日額給付

瞭解為何要提高保額的原因後，接下來可以看看目前住院醫療險兩大給付類型的差異，衡量自己適合哪種：

※以上資料由SARAcares統整

我們舉個例來說明兩者差別：

假設王先生因病住院3天，這時如果是投保「住院日額2,000元」的醫療險，則能獲得理賠6,000元。但如果王先生是投保「實支實付」型的住院醫療險（額度10萬元），只要沒有超過規定的理賠上限，病房費一樣有賠，除此之外還多了相關醫療雜費的給付，包括：醫材（自費）、醫師指示用藥等等。

再舉第二個例子：

張小姐生了重病，需要住院30天，同時也要比較好的療養環境，因此選擇了3,500元的單人病房。但是她買的實支實付保單住院病房每日限額為3,000元，那麼還欠缺的15,000元（每日不足的500元 X 30天）就得自掏腰包。不過若是在一開始就有想過這種需長期住院，且要求品質或需要有人看護的情況，那麼選擇日額給付型，調高保額使每日住院理賠金達到3,500或更高，就可以應付這些住院花費了。

結論

如果住院天數短、雜費昂貴、醫藥花費大，適合「實支實付」；如果住院天數長、醫藥花費小、想彌補看護費，適合「日額給付」。

兩者兼容的方案

近年來還有一種實支實付的轉換方案，在「部分」理賠細項上，可以轉成日額理賠。當住院需要理賠時，能以被保險人的立場來評估，哪種理賠方式較有利就用哪種方式來賠，相當人性化，也免掉許多煩惱，因此頗受歡迎。例如，雜費項目高時，該項目就選用實支實付理賠；雜費低或住院天數長時，該項目就改用日額理賠。

如何？聽完後，是不是覺得這種「實支實付轉日額」的方案很方便呢？還想要知道住院醫療險有哪些注意事項和細節嗎？歡迎接著看：你的住院醫療險額度足夠嗎？（下）

本文獲「SARAcares生活保險聰明選」授權轉載，原文：你的住院醫療險額度夠嗎？日額、實支實付大不同！（中）{DS}