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如果要你做一個簡單的有關金融常識的測驗,它只有5個問題如下:

1.你在銀行存了100元,利息是一年2%,5年後你有多少錢:比102多、少、還是就是102?

2.你的銀行存款利息1%,通貨膨脹率是一年2%,一年後你在銀行的錢跟現在比,它可以買更多東西、比現在少、還是跟現在一樣?

3.利率如果上升,一般來說債券的價格是上漲、下跌、還是維持一樣?

4.選擇對或錯:一個15年期的貸款,一般來說每月要繳的金額,要比一個30年期的貸款每月的繳款金額要來得多,但是貸款期間要支付的利息也會比較少。

5. 選擇對或錯:買單一一家公司的股票,會比買股票型的共同基金,在投資收益上會更安全。

這是美國金融業監管局基金會在網路上的一個測驗,你可以去做一下測驗(金融常識測驗)。你答對幾題呢? 如果你答對3題以上,恭喜你已經比多數的美國人還厲害了,網站上公布的美國人的平均分數是2.88(滿分5分)。

同樣的測驗在2012年美國人的測驗結果,在這個題目:你的銀行存款利息1%,通貨膨脹率是一年2%,一年後你在銀行的錢跟現在比,它可以買更多東西、比現在少、跟現在一樣,如果用年齡層分的話,答對的比率是:18~34歲年齡層的有42%答對, 35~54歲:64%, 55歲以上76%(2012美國金融常識測驗報告)。

這個結果顯示美國年輕人對金融理財相關常識的欠缺,這個測驗如果在台灣做,你認為國人的測驗結果會比美國好嗎? 我們看到時下部分年輕人的一些現象,可能都覺得不可思議:薪水30K上下,但是偶像團體的演唱會一張數千元的門票,買起來絕不手軟,iPhone新機一上市,不管距離上次換機多久、手機也用得好好的,馬上漏夜排隊去搶購新機。

年輕人過多的支出,讓自己擺脫不了月光族的命運,甚至於還揹負一堆的債務。

也許整體經濟環境沒有以前好,影響不少,不過你可曾想過:也許你的子女年紀都還小,如果透過你的努力,讓他們從小培養財務智商,建立正確的理財觀念、金錢價值觀等,讓他們在面對未來人生路途上的一些財務上的議題時,能做出較正確的選擇,避免陷入財務困窘的境界。

也許你會為小孩子安排出國留學,讓他們以後有比別人更好的職場競爭力;你讓他們上各種才藝班,培養子女各方面的興趣與能力,這些都很重要,但也許你可以考慮培養子女理財的能力,這方面的能力將使他們一輩子都受用無窮。

以前曾經聽一個朋友提起,她娘家的親戚因為土地重劃的緣故,兩個兒子都分到了數千萬的補償費,但是因為兩個兄弟揮霍無度,這些錢幾年內就花光了,由於缺乏良好的財務智商,讓他們即使短暫擁有財富,但卻不能讓他們人生從此改觀,脫離貧困的命運,財務智商其實也是人生必要的能力之一。

財務智商是什麼? 它對子女有何重要性?

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財務智商指的不是網路上流傳的猶太人如何教養後代,以後如何經商等這些技巧,財務智商指的是理財的能力、金錢的價值觀等,它是一種處理自己財務的能力,這包括了具備金融基本的常識,以便在以後做有關財務相關決定時,有相關知識可以做判斷,較不容易做出錯誤的選擇,這可以透過學習的過程獲得。而金錢的價值觀就不是單純透過學習可以學習到的,它可能是從周遭的環境:家庭、學校、朋友圈等,透過觀察、互動等方式學習來的。

不跟子女談錢,反而失去讓小孩學習的機會

可能很多父母會覺得跟子女談錢方面的事情時,會有點不自在,他們希望小孩子就專心念書,賺錢養家是大人們的事,小孩子不用管,只要他們顧好自己的學業就好了,念書就是他們最重要的工作,這樣事實上是損失了讓小孩從旁學習成長的機會。

英國劍橋大學的行為學專家David Whitebread 與 Sue Bingham就指出,小孩子的財務智商:可以事先做計劃及延遲享受(不會衝動消費,等到存夠錢或有財務預算時再做消費)等財務智商的習慣,在7歲就已經決定了,可見父母親在培養子女的財務智商方面,扮演多麼重要的角色。

而父母親也是子女養成良好財務智商的學習榜樣,父母親對待金錢方面的處理方式,將會深深影響子女以後的生活。 舉例如果父母自恃財力雄厚,每次逛百貨公司、精品店,往往沒有計劃性的消費,就刷卡買下昂貴的奢侈品,子女往往只看得到父母掏出信用卡一刷,就把東西買下來了,他們會無法理解大人所以能夠做這樣的消費,也是辛苦賺錢來的。如果他們沒有建立正確的金錢價值觀,當他們看到父母這樣揮霍,當他們長大成人以後,他們的行為模式可能也是同樣沒有計劃的消費,造成自己無法控制消費預算,在財務上碰到極大的難關。

父母其實可以好好把握小孩的成長過程、培養他們的財務智商,這方面並不需要多艱深的專業,或是刻意的安排。從日常的家庭生活中稍微用點心就可以做到,例如你們可能每週去一次大賣場採購,小孩子免不了會看到新奇的玩具、糖果、餅乾等就會吵著要買,有些父母可能覺得金額不高有求必應,有人是嚴格限制小孩子不能亂買,可能當下小孩就跟父母大吵大鬧。

小孩吵著要買玩具,大人該怎麼辦?

但是你其實可以利用這樣的機會教育小孩,在去之前協助父母親先列出購買清單,他們也可以把他們想購買的玩具、糖果、餅乾等加入清單內,而父母可以跟他們溝通什麼是必須的、一定要買,哪些可以延後買,哪些物品可能有別的牌子比較經濟等等。讓子女參與這樣的決策,能夠讓他們了解購買是一種交易行為,培養他們對金錢的認知,在這過程父母讓他們參與討論,而他們也可以知道你們的想法、如何做決策,這對他們都將是一個絕佳的學習,以建立他們的財務智商。

天下父母無不希望子女出人頭地,因此給予他們一根自立的釣竿:努力讓他們接受良好的教育、出國留學等,不妨給他們另外一支釣竿:培養他們的財務智商,讓他們有能力處理自己的財務,過個有計劃、順遂的人生,這毋寧將是父母對子女展現愛與關懷最好的方式之一,至於具體做法要如何做呢? 且看下回分解!

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本文獲作者授權轉載,原文:給孩子最好的禮物:培養子女財務智商

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com

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