自從文章一發出，這一個禮拜下來，已經為了回答網友們的留言及問題而睡不好。 叫J（編按：作者老公）把電腦拿去藏起來，但我的腦子還是關不了機轉個不停。你們的支持是我的動力，大家的留言及私訊我都有看到，可能回覆的時間沒辨法那麼快，還請見諒。（延伸閱讀：這樣省也是一筆錢！神仙夫妻檔：我們結婚和度蜜月，只花幾百塊台幣、「妳提早退休爽玩全世界，還不是因為ㄈㄈ尺！」面對酸民挑釁，逍遙人妻爆氣了...）

不少朋友勸我不要再繼續回答下去，怕我變成大家不理性攻擊的對象。 想回答完大家的問題算是對自已提出的看法負責，也對願意看我文章的網友負責。 我想把來看文章的網友們都當成朋友，大家可以交流想法，一起討論成長。我的言論並不一定是每個人都認同，但不需要針鋒相對或惡言相向。網路世界雖然看不見人，但你寫出來的文字就代表著你的人格。

我並沒有要從各位網友身上獲得什麼利益，寫文章的初心只是單純想分享我看到的世界及快樂。希望來這裡的朋友們，都能得到一點什麼，至少離開這裡時能感受到我送出的小小正面能量。

我寫的只是個人意見，分享的也只是個人經驗。思慮不可能周全，尤其投資理財的方法千千百百種。 希望這篇文章一發出，有不同意見或想提供看法的朋友們能多點善意。我很願意學習，也相信大部分的網友都有這樣的想法。就把這裡當成一個討論交流的平台，沒有一定誰對誰錯，放開心胸聽取別人的意見，我們一起互相學習成長好嗎？

最後鼓勵大家勇敢去做夢，有夢想就去追。最應該相信&鼓勵你能實現夢想的的人，是你自己！Whether you believe you can or believe you can not，you are right ~ Henry Ford。

低利率的時代如何能達到5%的投資收益？

答：（請先看我後來補充的這篇：最簡單易懂的財務自由概念）我們不是投資專家，也不是股市名嘴。關於投資理財，有的網站甚至理財名人都不可能用一篇網誌解釋清楚。所以我很有自知之明沒有這個能力光靠一篇網誌就教大家如何投資。所以你不會看到明牌，也更不會有如何快速變有錢的方法。在這裡只是分享我們選擇的投資方法。

投資專家、基金經理人、房地產達人......最在乎的是他們自身的利益，並不會為我的損失負責。 不論我的賺賠，顧問費、會員費、基金手續費還是會照收。所以誠心勸大家不要盡信所謂投資專家的話。你才是最在乎自己資產增減的人，所以應該自己學習如何管理好自身的資產。很多人願意花40年時間工作，卻沒辨法每天用40分鐘認真學習投資、稅法，養成資產管理的好習慣。

我跟J的用來獲得財務自由的方式，是很老土的理論：學習多存錢少花費，學習讓生活型態更簡約，學習如何投資增加被動收入，尤其我們一再強調存錢的重要性。

舉個很簡單的例子，假設收入30,000。只存了5%用於投資，就算投資有高收益20%，最後帳戶裡只有300，遠比不上少花10,000，只放在銀行領1%，最終的資產有10,100；這是很簡單的事實，但現在社會上大部分媒體及投資書籍標題都是「如何快速變有錢」。 所以很多投資者的重點永遠是放在追求快速致富及高利率，而不是腳踏實地想辨法減少支出。 我們也是努力了十多年才能達到財務自由。

{DS}

如果收入完全無法存款，你現在要學習的是如何減少支出，增加收入。 投資就要等到有穩定存款時再考慮。因為就算把手上僅有的錢投入市場，還是有很大的可能需要緊急贖回而承受損失。等存夠了日常生活急用金後，有多餘的存款再來考慮投資。

我們投資的選擇也很簡單：長期持有（預計持有30年以上）的穩定殖利率投資標的，不賺帳面差價。

我們開始投資的時間點，是當確定這筆本金不會有緊急需求時。我們一開始就打算這筆本金投資後，不論市場的變化，長期投資不再領出，只領股利，不賺帳面差價。低點時多買進，高點時不賣出。

把這些投資比喻做會下金蛋的雞，找到了會下金蛋的雞，當雞長胖了，我們並不會殺雞取卵，只固定拿它下的金蛋來花。如果整體環境讓雞群變瘦了，售價變差了，正好可以再多買點雞，養著以後多下點金蛋。

目前投資的分布為：

整體市場指數基金及少數穩定殖利率個股：約70% （領股利）
REIT 不動產投資信託：15% （領股利）
債券：15% （領利息）

我們選擇整體市場指數基金是因為長期（30年）下來，它的歷史績效表現比大多單一個投資標的佳。 雖然指數可能帳面價位變化大，但因為我們本來就準備長期持有領股利，所以不需要在低價時售出，對我們並無影響。所以我們並不擔心金融危機或所謂的股災，反而會把它們視為進場撿便宜的時間點。 尤其這幾十年來的金融危機均在3到5年內逐漸復甦，長期投資的風險比短期投資低得多。

少數的穩定殖利率個股選擇的基本方式則為：

1.股價長期變化跟大盤同步
2.歷史資料均有盈餘配股
3.長期平均殖利率（現金股利/股價）2~5%

最一開始投資，我們帳戶只能收到約一個月幾十塊台幣的利息。但十幾年之後，不斷大比例存下收入，定期投入本金，我們的股利及利息已經足夠支付目前生活所需。當然我們投資的方法很有可能會隨著學習到的新知識而改變，但均以追求長期穩定股利為原則。

看完我們的方法，有人可能會覺得過於簡單。 但基本的投資原則並不複雜，我們兩個多靠自學以及練習，遇上問題就去翻書或上網找答案。很多名嘴專家最專長就是把簡單的事複雜化，讓我們害怕，大家千萬不要因為害怕就拒絕去學習。

如果你不清楚如何買賣股票、債券、指數基金，什麼是殖利率、複利、年金、S&P、REIT，請不要進場投資。 絕對不要一頭熱聽別人的意見，一定要清楚每一筆投資的原因及目標。不然辛苦的血汗錢很容易就一去不回。不用急著進場投資，市場永遠都在，投資是一生的功課，請花些時間學習，我們也還在學習中。

最後再用一個簡單的算式讓大家理解為什麼我跟J的財務自由，是靠努力量入為出，減少開支換來的：

如果每年存款比率為10%，你要工作九年才能存到一年所需的生活費。（不含利息）
如果提高存款比率為50%，只要工作一年，就存到一年所需的生活費。

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本文獲作者授權轉載，原文：提早退休的答客問. Part 2- 關於理財與投資