「學姐，我到現在都沒有保險，但我預算有限，如果真的要保的話，要保哪一種啊？」一位剛進入單位的學妹這樣問我。

「你的預算有限，是多有限？」

「我的薪水下來要先還助學貸款，還要給家用，自己現在又在外面租屋，好不容易現在撐到過試用期了，想說幫自己買一份保險，但我擔心預算不夠，所以才這樣問你。」

「好的，我明白了，我們一起來規劃一下吧！」

經過反覆精算，這位學妹在扣除每月的必要及生活支出後，每個月可以擠出1500元繳保費，一年算來為18000元，依照她的24歲的保險年齡，規劃一份基本的陽春保單已綽綽有餘，但你得知道在預算有限時，什麼險種可以不保，什麼一定要保？

剛入社會的年輕人多半身強體壯，除非本來身子骨就弱，不然以我的經驗，最愛包夜班上的通常是新進一兩年的學妹，趁年輕賺點夜班費多存錢，算起來也是不錯的。

既然如此，那在怎樣的情形下，這些新鮮人才會不得已來醫院報到呢？很簡單，十之八九，都是因為意外。

之前服務於骨科病房，遇到意外傷害入院的病患是正常的，但讓我訝異的是，平平都是骨折住院，但名目卻都不相同，有的是車禍（這占最多），有的是在外跟別人逞凶鬥狠被打的，還有從屋裡摔下樓，只得手術。印象最深刻的是一對年輕夫妻騎車雙載，中間塞兩個小孩，騎過路邊剛好人家開車門沒注意，門一開，四人一起送醫，在醫院休養了一陣子才出院。

也因為意外事件誰都有可能發生，所以當你預算真的有限時，請你要將意外險排到一定要保的第一個選項，才叫做錢花在刀口上。我曾看過一份保單，幾乎把所有預算都拿來買癌症險及重大疾病險，意外險完全沒規劃，頭重腳輕，導致住院開刀時只有每天1500元日額可以請領，但想遠一點，骨折日後還要休養3到6個月，期間不能提重物也不能正常工作，當初投保時只想到老了之後要有癌險來保障自己，卻沒料到人有旦夕禍福，有一天可能會遇到意外狀況，知道投保的險種皆無法理賠，只能摸摸鼻子認了。

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幸好，意外險的補強非常簡單，只要上網打個意外險，馬上就有佳麗三千供你選擇，我尤其喜歡單買產險類的意外險，保障更高且更全面，費用也不貴，500萬的身故保額+2000元的住院日額每年只要4到5000元左右，有的還兼有手術理賠及骨折未住院的津貼補助，實支實付限額3到5萬，對一般上班族來說保障內容已足夠，畢竟它是針對意外所規劃的保單，理賠項目自然更加完整。

也因為意外險選擇豐富多元，請在購買時依照您的需求做挑選，一般來說，我會建議身故保額一定要買高，最少300到500萬，人生中的意外太難預料，我也看過有人遇到一次意外後就再也無法恢復或離開了，所以意外產險不一定要堅持買保證續保的產品，只要對你來說該有的保障都有理賠，保額高，算起來價格不貴，就值得購買，當然下手前，還是要記得上網google產險公司的評價！

年輕人的保單規劃很簡單，通常只要抓住幾個重點：

1.基本壽險保額（20~50萬）---主約
2.住院日額3000元以上（彌補薪水損失）---附約
3.實支實付額度最少3~5萬（自費項目使用）---附約
4.意外身故理賠保額（300~500萬）---一定要有

在預算內就足以規劃出不錯的保單了，剩下的癌險及重險，等待自己預算夠再增加即可，人生沒有什麼是一步到位的，中間增減的過程就由你決定了。

機車族、通勤族及在外奔波勞碌的朋友們，請回頭檢視一下自己的意外險保單內容，是不是足夠涵蓋你的風險呢？

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