個人理財

有一句話是這樣說的:「黑貓白貓,只要能抓老鼠的,就是好貓!」保險也是這樣嗎?不管保費繳多少、保障如何,反正只要有賠的,就是好保險?

大仁先說個故事:有一位父親,打算為家業找繼承人,於是給哥哥跟弟弟各10萬元,讓他們出去闖蕩,看3個月以後,誰賺得比較多,就把家業繼承給他。

3個月很快過去了。哥哥凱旋歸來,他將10萬元拿去海外經商,最後成功賺回「100萬元」,父親心想,看來還是哥哥厲害、有擔當,弟弟看來是沒機會了。

沒多久,弟弟也回來了,而他賺到的錢是「1,000萬元」!

父親跟哥哥不敢置信,急忙問他,到底是怎麼做到的。

弟弟回答:「我的10萬元拿去賭博,早就輸光了,口袋剩下100元。剛才在巷口買1張刮刮樂,結果刮中1,000萬元頭獎。」

如果你是這位父親,會放心把家業傳給弟弟嗎?

只看結果的「結果偏誤」

只看結果,而不在乎過程,就會陷入這種「結果偏誤」。

「結果偏誤」就是指,我們不能因為一個人成功,就認為他的做法一定是正確的,必須要去看中間的過程,以及當時的決策思考,才能加以判斷。

經典案例》

大仁有個客戶,跟我分享過1則真人真事:他說自己的親戚因為聽了電話行銷,買了「年繳20萬元」的保單。

「20萬元?」聽到這邊我傻了,這可不是一筆小數目,實在難以想像規畫內容到底是如何。就在我驚訝的同時,客戶說,故事還沒結束。

1年後,被保險人被診斷出癌症,最後獲得理賠「200多萬元」,那位親戚表示,幸好當時有買對保險。

真的是「買對」保險嗎?200多萬元的理賠金固然是好,但是有需要花到「年繳20萬元保費」嗎?

依照簡單的換算,1年20萬元,10年就得繳200萬元。這個案例是運氣差(還是該說運氣好?),投保1年後就被診斷出癌症,扣掉繳交的保費20萬元,最後理賠了180萬元;但如果運氣好(還是該說運氣差?),繳了10年才被診斷出癌症,不就繳200萬元、賠200萬元?

我們可以說「因為有理賠200萬元」,所以那就是一份「好保險」嗎?讓我們重新回想上面「父親與弟弟」的例子。如果用結果判斷,這當然是「好保險」,但再仔細去驗證投保的內容,有沒有更好的選擇、是否有其他方案,也許結果就不一樣了。

我們不能因為弟弟賺1,000萬元的「結果」,就認為他做的事情正確;同樣的,我們也不能因為理賠200萬元的「結果」,就認為那份保單規畫沒有問題,要再加以檢視保單的內容與保費的合理性,才能知道那是不是一份「好保單」。

結論》

下次看到別人花20萬元保費、理賠200萬元的時候,我們可以先想想,這200萬元的保障,也許花更少的保費就可以達成了。畢竟不是每個人都能夠刮中1,000萬元頭獎,也不是每個人花高額保費後,剛好都能在隔年被診斷出癌症。

不要用「結果」來論決定的好壞——有理賠的保單,也可能是一份亂七八糟的保單,只是剛好「發生事故」而已;沒有理賠的保單,可能是一份完整合適的保單,只是剛好「沒有發生事故」而已。

千萬不要依照「理賠與否」來決定保單的「好壞」,好保單就是好保單,不管最後有沒有發生保險事故,它都會是一份好保單,並不會因為結果如何,就影響評估時的判斷標準好壞。

在做好規畫的當下,它就是一份好的保險了!

好了,這篇文章就到這邊,希望對你有所幫助。

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本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:觀念》只要有理賠就是「好保險」?──你可能犯了「結果偏誤」


作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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