個人理財

保單要不要繼續繳?

許多人因為家庭或是其他因素的關係,忽然覺得每年要繳的保費讓經濟壓力太大,於是來詢問大仁:「請問這張保單要不要繼續繳?」

繳費困難,可能是規畫不合適

繳不出保費,可以處理的方式有很多種,可能是展期或減額繳清,或暫時別繳保費、使其進入停效等,最不得已的方式才是解約。

但是很多人聽到大仁的建議之後,反應卻是:「可是我已經保很多年了,也繳很多保費了,這樣不就浪費了嗎?」這些人的內心,還是覺得不合適的保單要保留起來比較好——這種害怕損失的心理,就是「沉沒成本」。

你可能會遇到的情況

買了電影票,你原本滿心期待一部精彩絕倫的電影,沒想到電影非常糟糕,看不到一半,你就後悔買票進場了。但這時你的內心卻浮現一個想法:「既然票已經買了,那就看完再走吧。」

於是,你抱著「不想浪費」的想法,坐在電影院把這部爛片看完。

為什麼明明是超級爛片,你還會選擇把它看完?原因就在於,我們只要花了成本,就會盡可能的避免成本浪費,我們選擇浪費最寶貴的「時間」,繼續將電影看完,也不想浪費電影票的錢——這個時候,電影票就成了你的「沉沒成本」。

你的時間也是一種「成本」

你為電影票付出的錢,不管看或不看,這筆錢都無法再回到你的口袋;不過,你可以做對自己比較有利的選擇,那就是選擇離場去看另一部好電影,或者回家做自己想做的事,可以是運動或看書,不管什麼都好,因為這些時間你用來做其他「更值得」的事情,會遠比你待在電影院、繼續浪費時間看一部爛到尷尬的電影來得好。

選擇看完電影的理由有很多,但請不要是「我買了電影票」這個理由(船要沉沒了,你還不跳船,那就等著溺水)。

同樣的思考方式,套用到生活中的許多事情上也是相同的:「我已經讀了這個科系3年」、「都跟男朋友交往那麼久了」、「都買票了,就看完吧」。很多人在選擇的時候,會去思考「過去早已沉沒的成本」,但這是錯誤的,此時你真正應該思考的是:

◎「我已經讀了這個科系3年」→「我有沒有其他更想學習的東西?」
◎「都跟男朋友交往那麼久了」→「我真的想跟這個人走一輩子嗎?」
◎「都買票了,就看完吧」→「我是不是想看爛電影?」

你選擇繼續看爛電影,最終,你只會得到一個「好爛」的感受;如果你願意放棄電影票的「沉沒成本」,你才有機會看到另一部精彩的好電影,而這可能才是你真正想要的。

錯了沒關係,更重要的是認錯

不管你之前做了什麼愚蠢的決定,付出多少的時間與金錢成本,這些都已經過去了,大方承認自己的錯誤沒什麼,因為你真正該思考的,是當下「對自己最有利」的選擇是什麼。

「為了完成某件事而持續加碼,可以基於其他很多好的理由,但千萬不要執著於這個爛理由:你已經投注許多在上頭!理性地做決定應該意味著:你可以忽視那些已經壓上去的成本。不管你已經投入了什麼,真正唯一該考慮的是當下,以及你所決定的未來!」——《思考的藝術》

買到不合適的保險,就該認錯

買到不合適的保險,因而繳出去的保險費,就像是你付出的電影票一樣,你不應該因為花了電影票的錢,就逼自己看完一部爛電影,跟擁有一份不合適的保單。

不值得的另一半,你即使付出再多的愛,也不會忽然就變得值得。

大仁給予許多不知所措、不曉得保單該如何去留的朋友一個建議,當你面臨難題的時候,只要這麼問自己:「留下這份保單,對我有用處嗎?還有沒有其他更好的選擇?」

1.有用處+有更好的選擇→可以保留,或選擇新的。
2.有用處+沒有更好的選擇→保留。
3.用處不大+有更好的選擇→建議考慮更換。
4.用處不大+沒有更好的選擇→這個狀況比較矛盾,看個人決定。

為什麼許多人寧願選擇將不合適的保單留著?理由很簡單,因為一旦放棄這份保單,就代表自己一開始的決定是錯誤的。人總不想承認自己的錯誤,於是寧願當一隻將錯就錯的鴕鳥。

就像是受到家暴的人,為什麼總是離不開那個家暴者?因為一旦選擇承認「另一半是爛人」這個事實,就代表自己一開始看錯人了。而最慘的是,因為看錯人,不只結婚、生小孩,最後還一起生活了那麼長的時間,「我這輩子就這麼浪費掉了,我是笨蛋嗎?」

為了避免產生這種「厭惡自我」的想法,寧願扭曲現實,把對方想像成好人,這樣自己才會好過一點。

是要承認「另一半是爛人,我瞎了眼看不出來,浪費了一輩子」,或是選擇「他其實沒那麼壞,只是一時生氣才打我而已,我沒看錯人」,你覺得,哪一種感受會讓人比較好過?

再選擇一次,你還會做原本的決定嗎?

要擺脫「沉沒成本」的盲點,最好方式,就是重新給自己一個機會,問自己這個問題:「如果給你一個機會,回到過去重新再來,你會做同樣的決定,還是會轉向另一種可能?」

如果答案是「YES」,那你就繼續堅持下去;如果是「NO」,那就不要再欺騙自己了,勇敢的承認錯誤吧!

把保單留下來,可以有很多的理由,例如找不到更好的商品、身體健康出現問題了、想要考慮清楚再做決定等等,但如果只是因為「我已經繳了很多年、已經付出很多保費」這種理由,你可能已經陷入沉沒成本中囉。

註1:已經繳了10多年的終身保單,因為過去的預定利率與現在差異極大,大仁會建議繳完,不要輕易更動(如果身體健康已經出現狀況,那更是動不得)。

註2:保單的去留並沒有絕對的好壞,請依照自己的狀況做判斷(特別是身體健康有狀況的人,不建議輕易更動原有保單)。

註3:以上僅供參考,並非表示舊保單就是不好。原有保單的更動,請務必慎重對待,詢問專業人員或業務協助處理。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:【觀念】保單買很多年了,還要繼續繳嗎?——淺談「沉沒成本謬誤」

作者簡介_保經大仁

我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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