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老一輩的人,退休時想的是含飴弄孫;但現在年輕這一輩,一想到退休便煩惱起「退休金不夠」的問題。根據中華民國退休基金協會依106年度家庭收支報告所得出的結論,65歲以上退休族平均每月花費4.6萬元,以平均餘命80.7歲來估計,退休後至少要準備828萬元才夠,這還只是基本的生活花費,若加計通膨及醫療支出,退休金至少要準備上千萬。

「我離退休還很遠,等我賺多一點再來存。」、「把握當下、享受就是福,等到要退休了,自然就有錢可以花。」樂天派的想法固然能讓自己開心,但還是得面對現實,特別是在低利率的時代,以及全球投資環境波動變大的情況下,若不趁早開始做投資規劃,恐讓退休生活變得又窮又老。

退休關鍵密碼:時間複利

其實,存千萬退休金不是遙不可及的夢想,只要用對兩個工具:「時間複利」及「投資標的」。「時間複利」指的是透過時間累積財富,最重要的步驟就是要把每年的收益再投入,讓本金越來越大、進而產生更多的收益,以提早達成理財目標。

舉例來說,以下表為例,假如20歲就開始存退休金,且投資於年報酬8%的標的,則每月只要存2000元,到了65歲就能存到一千萬;要是晚一點才做準備,到30歲才開始存退休金,則每月所需投入資金要提高到5000元才能達成目標。

退休關鍵密碼:選對投資標的

選對「投資標的」則是可以讓時間真正產生複利,而不會因為虧損使得資產縮水,影響退休時程,以下表為例,假設投資目標是「65歲存到千萬元」,以30歲的投資人為例,選擇「年報酬為2%」的投資標的時,則每月需投入12000元才能達到目標;選擇「年報酬為8%」的投資標的時,則每月投入金額可降低到5000元,可見選對投資標的的重要性。

不過,要特別提醒的是,在選擇投資標的的時候,不是報酬率越高越好,而是要依據自己的投資屬性(保守、穩健、積極)來做選擇,如果不知道怎麼做選擇?則可以依據年齡來做決定,越年輕可以越積極,離退休時間越近則要越保守。

退休關鍵密碼:定期定額

然而,市場會波動,行情也會上下起伏,絕對沒有一檔投資標的可以保證永遠高報酬;可以確定的是,找一檔適合長期投資且趨勢向上的標的,將投資的時間拉長,再透過定期定額投資,無論行情在低檔還是高檔,都持續投入,這樣可以降低購買成本,並分散投資風險,穩健累積千萬退休金。

單位:元



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