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買基金怕跌破淨值、買股票怕變壁紙,但你可曾擔心,你的退休金帳戶剩沒多少價值?

「怎麼可能?有政府當靠山,退休金不會少!」、「政府年金不可能破產!」如果你的想法是如此,那麼你一定要了解,在人口老化與少子化的趨勢下,勞保基金從2017年就開始入不敷出,2020年勞保收支短差就高達570億元,預計到2026年、也就是6年後,勞保基金將宣告破產。

不只是1千多萬名勞工會受到影響,事實上,農保已經破產,而國民年金、軍公教保險等法定公共年金,也都面臨破產危機,只是時間早晚的問題。未來,「繳多領少」以及「延後請領」會是常態,沒有人能夠置身事外,想要打造退休財庫,一定要自己動起來。

首先,退休規畫要趁早,越年輕開始投資,就越能輕鬆達到退休目標。假設65歲的時候希望存到1,000萬元,則20歲時每個月存4,000元於投資報酬率6%的標的中,就能達到目標;假如晚十年才開始,則每個月要提高到7,000元才能存到1,000萬元。

第二,退休規畫要積極,看過許多金融機構的統計,發現國人在作退休規劃的時候,多以保險或定存為主,但保險應該回歸「保障」功能;而銀行定存利率平均只有1%,扣掉通膨可能所剩無幾。民眾要的「安全」、「保守」操作,無法在負利率的環境中放大資產。

建議打造個人資產配置,隨年齡訂出股債比,例如30歲的人,股7債3,到了50歲,股5債5,年齡越大,股票的比重就要降低。然後藉由每個月定期定額、攤提進場成本,拉大獲利空間。

第三,退休規畫要分散,全球趨勢變化快,投資操作也要跟著因應。因此在投資方面,要做到幾個分散原則,股債分散、產業分散、風險分散,如果擔心投資單一市場波動太大,那就投資區域或全球市場;如果想要穩定配息,那就找具備固定收益的金融產品。

最後,要提醒的是,不要把退休規畫想得太難,想得越簡單就越容易有紀律的執行;然而,也不要想得太簡單,特別是在投資標的的選擇上,盡可能不要「單戀一枝花」,把握分散原則,建立適合自己的股債配置,然後用心對待與灌溉,終能讓你的退休金開花結果。

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