個人理財

退休對每個勞工朋友很重要,而企業如能協助勞工規劃退休事宜,亦可以增加員工的忠誠度與定著度,也是國內外許多公司相當注重的議題,近年來施羅德投信除了鼓勵員工提高自提到勞退金帳戶外,也有資方加碼共同提撥的政策,給予員工更優質的退休保障,與新光人壽的員工投保加碼公司補貼政策,都是廣受好評的協助員工退休規劃案例,近期新光人壽就與施羅德投信,《Smart智富》月刊共同舉辦理財論壇,提醒與會的企業代表們應積極協助員工退休的資訊與規劃,才能留下人才持續為企業打拼共創雙贏。

提醒員工自提勞退專戶,長期累積為真諦

如何讓員工在面對屆退時,能夠在沒有薪資的狀態下,保有足夠的生活品質,是企業主近年來所要面對的嚴肅議題,除了國家提供的勞工退休金機制外,如何善用金融理財將不足的退休金缺口填補起來,施羅德投信副總經理劉志忠提到,在施羅德投信所做的2019 企業員工退休理財調查中顯示,其實退休金規劃對勞工來說,已具有極高的意識,亦有民眾開展了行動,但普遍沒有信心,尤其選擇加入或繼續服務企業前,有超過7 成的朋友,十分重視企業是否願意提供員工額外的退休福利,也有3 成左右民眾有自行提撥薪資到勞工退休金專戶,事實上目前在勞動部的資料中,個人自願提撥人數,2019 年1~9 月平均達到8.46% 的新紀錄,不過,在詢問有無信心可在退休後,取得退休前每月薪資的6 成維持生活品質,卻只有36.2% 的民眾有把握,也代表現實中勞工朋友在處理退休生活的焦慮與困境,在這樣的現況中,公司企業其實可以積極扮演提供退休規劃或退休資訊的角色。

劉志忠提到,運用勞退提撥機制其實除了勞工增加自提部分外,雇主也可再加碼提撥為員工強化退休資源,亦是一種留才的方式,以英美等國的退休金制度而言,當個人所得高於某一水準,若勞工沒有主動拒絕,政府會將每月按比例從薪資自動提撥退休金,提撥的薪資不列入當年度所得稅計算,如美國著名的401k 退休金計劃就是極佳例子,而資金進入投資環境後,藉由時間複利的效果,就有機會達成足夠的退休報酬。但值得注意的是,退休金投資的長期累積是比短期波動更重要,過度在意短期波動風險,恐會造成退休金累積不足風險。一般來說,退休金準備根據不同年齡層目標,也有不同投資生命週期,根據週期其投資標的與波動風險承受度都會有彈性調整,如資產累積期目標為「希望資產持續增加」,接近退休期為「持續累積資產,但需留意資產減損」,退休前期為「能夠擁有足夠且穩定的收益」,退休後期為「持續擁有收益」等, 搭配完整的個人與制度、企業共同投入,才能維持老年生活的退休金、照護金、生活金的品質,簡而言之,退休前積極累積退休金,到退休期創造穩定現金流,才是完整的屆退防護網。

 

「幸福退休3C 計畫」啟動,串接員工退休藍圖

新光人壽副總經理暨總精算師林漢維提到,據統計近半的民眾是以現金做退休準備,但存款利率過去幾年已低於通膨率,其實反而造成資產的無形縮水。統計中,無投資習慣的人當中,尤其他強調,如果超過50 歲才開始準備退休金,是非常危險的。根據經驗,許多退休族也常因此後悔沒及早籌備,依此,金管會也開始重視並呼籲民眾提高勞退自提比率的政策。事實上,在美國,職場是退休規劃資訊的重要來源,企業能透過訓練及獎勵幫助年輕人降低財務需求的干擾,也是留才的方式。

新光人壽提倡的「幸福退休3C 計畫」其實就是呼籲更多企業,透過3C 善盡企業社會責任,保障員工退休生活,其中3C 就是< Calculate >掌握公司員工自提退休金比例,< Communicate >公司應定期於員工教育訓練時宣導退休相關議題,< Consider >每年追蹤自提比例, 積極協助員工建構退休準備等,持續的藉由主動關懷員工做好退休生活規劃,協助檢視退休財務準備,讓員工同時間可以感受到公司的溫暖。Pension3C 計畫推出以來,互動的企業超過50 家,讓新光人壽前往宣導對於勞資雙方正向互動的講題,也代表企業慢慢地逐漸重視員工退休規劃的議題。新光人壽每月補助員工3 百元參加新光人壽樂活贏家變額年金保險的方案,除了帶動同事的投保率外, 其更大的意涵就在於實際讓同仁感受到公司對員工的重視與加深公司認同感。

對於退休的議題,與會講師安永聯合會計師事務所執業會計師林志翔補充,除了退休金的籌備外,傳承家業的安排亦不能輕忽,尤其家族企業在處理繼承或遺產時常引起糾紛,究竟是富留二代,或稅留二代? 企業主應如何及早規劃資產傳承及預留稅源,勿將稅務風險留給下一代面對,以便安心退休。

本資訊由施羅德投信提供,僅供參考,未經本公司許可,不得逕行抄錄、翻印、剪輯或另作派發。本公司當盡力提供正確之資訊,所載資料均來自我們相信可靠之來源,惟並未透過獨立之查核;對其完整性、即時性和正確性不做任何擔保,內容所載之資料與數據可能隨時變更,如有錯誤或疏漏,本公司或關係企業與其任何董事或受僱人,並不負任何法律責任。

施羅德證券投資信託股份有限公司
11047台北市信義區信義路5段108號9樓
電話:02-27221868(客服專線:02-87236888)
http://www.schroders.com.tw
施羅德投信獨立經營管理