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這篇文章,
市場先生幫你整理5個銀行定存之前必備的技巧,
在定存之前一定要先了解,可以幫你投資效率進一步提高:

技巧1. 將「活存改為定存」,每年多領8900元

活存的利率和定存差太多、超多,活存根本幾乎沒利息,
因此應該盡可能將活存的金額盡量控制在一定的金額以下
以2018年5月台灣銀行利率為例,
定期儲蓄存利率是1.090%
薪資活期儲蓄存利率是0.20%〈非薪資活存則是更低0.08%〉
換句話說假設存100萬,
定存一年後拿到10900元利息,活存拿到2000元利息,差了8900元、差距5倍。
市場先生建議當你存款高於50萬,且短期沒有要用做其他用途時,
可以開始考慮將大部分的儲蓄從活存轉向定存。
延伸閱讀:最新銀行定存利率前10名〈美金/台幣〉

技巧2. 存一年以上「定期儲蓄存款」優於「定期存款」

這兩種定存方式名稱很像,很多人其實不知道這中間的差別,
兩者都是定存,差別是:
「定期儲蓄存款」利率較高,但沒有1年以下的方案,只有1~3年方案
「定期存款」利率較低一點,但有1年以下的方案,要存1個月也行、存3年也行

以2018年5月台灣銀行台幣定存利率為例,
1年期「定期儲蓄存款」利率是1.09%
1年期「定期存款」利率是1.065%
原則上選擇「定期儲蓄存款」利率會比較高,不要搞錯囉。

技巧3. 如果單筆金額大,「拆單」分批定存

拆單的意思是將一筆大的定存,變成較小的金額分批定存,
可以同時享受到定存的高利率以及活存的機動性
而且未來臨時需要解約時,可以分批解約避免利息受損
若資金沒有急用可以分多批定存,每次間隔1~3個月,
這樣隔一年後每1~3月都能領回一筆錢,比較不會發生需要解約的情況,
解約的計算方式是,利率要根據解約當下的時間長度計算,此外總利息還要再打八折。

舉例,例如本來一年期的定存利率假設是1.1%,但9個月時解約,
這時一來利率要以9個月的定存去算,可能變成0.9%,
二來最後的總利息還要再被打8折,
這樣解約一來一往下來,利息可能損失30%~50%以上。

另外要注意的是「大額存款」利息會比較低
以台灣銀行為例,如果你的資金達到500萬以上,一年定存利率就從1.09%變成0.24%
這問題只要拆單分批定存,一次不要超過500萬就能解決了。
還有一點是「二代健保補充費」,其中定存利息如果「單次給付超過20000元」就會被扣稅
這點只要將利息從一年給付變成每月給付,或是拆單也能解決。
以1.07%的利率、年給付作計算,定存金額超過187萬元,利息就會被課二代健保補充費。
不過如果是每月給付的話就不用擔心了。
要注意存外幣的利率較高,比較有可能被課到稅,因此存的時候務必要拆單。

技巧4. 考慮升息的可能,選擇「機動利率」優於固定利率

利率可以選擇「機動利率」或「固定利率」,
機動利率是代表利率會隨央行升息和降息調整,
固定利率則是以當下的利率為準,未來期間不變。
選擇機動利率主因是考量到目前利率很低,且未來是升息趨勢
反之如果未來有降息的疑慮〈通常是景氣過熱階段〉,
到時候就可以選擇固定利率比較好。
以台灣銀行公告來看,一年期定存機動利率是1.090%,固定利率則是1.070,
機動利率目前比較好。

技巧5. 運用銀行「優惠利率活動」期間進行定存

銀行間競爭激烈,有些銀行會推出外匯定存利率優惠方案來搶市場,
外幣定存利率,通常遠高於本國貨幣利率
經驗上台幣利息目前大概都落在1%左右,
而美金定存可以達到2%~3%,每種外幣不大一樣。
高利率方案通常要符合一些條件才能得到,
比方說要是銀行的財富管理的VIP客戶〈通常是需要有70~300萬存款在帳戶內〉,
且一次存入的金額有限制,例如一萬美金以上,且通常必須是新資金並非原帳戶中的資金。
如果符合條件,就能享受到比較好的利率以及額外的一些優惠。

外匯定存優惠雖然利率很高,但還是要注意中間一些細節:
1. 優惠利率期間有多長?
有的優惠利率會給到一年,但有的只有2~3個月,最短的甚至14天之後就恢復成一般利率。
申辦之前要比較清楚,市場先生建議是低於半年的方案都不用考慮,只考慮半年以上的就好。

2. 非優惠的利率有多少?
若利率太低,當優惠利率期間結束後就盡快將資金移轉到其他利率高的銀行。

3. 匯款成本是否很高?
外匯存款常常需要把錢從一間銀行匯到另一間,
銀行間外匯匯款手續費是萬分之五,來回就是千分之一〈通常單筆有上限〉,再加上一筆郵電費〈通常200~600不等〉。
通常開出的優惠存6~12個月都還是划算,但如果是未滿6個月的定存中間的成本就要算清楚。

4. 注意匯率風險?
如果是你自己出國或常用的貨幣風險就不大,因為你不需要換回來。
市場先生自己是以台幣和美元優先就好,頂多人民幣,其他類型的除非很熟悉不然先不用考慮。
〈銀行VIP客戶則是通常換匯成本會有減免〉
看最新的外幣定存優惠》連結

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本文獲「Mr. Market市場先生」授權轉載,原文:銀行定存小技巧分享》5個方法記下來,每年多領8900元

作者簡介_Jam

目前在軟體業從事於財金軟體研發工作,興趣是研究投資、交易、程式、哲學與歷史。證券分析之父葛拉罕的「Mr.Market市場先生」,暗示投資人,應該將自己的情緒與判斷,獨立於市場之外。因為理工背景出身,對於投資的分析、回溯測試等...特別有興趣,也剛好擅長做資料分析與統計,認為統計數據是最能客觀認識市場的一種工具。

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