「我沒錢,可以寬限幾天嗎?」一句話道盡無奈...不想走到這地步,一定要做到1件事!

撰文者保經大仁
我是大仁,現為臉書《淺談保險觀念》粉絲團版主。專注研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。

希望能夠分享所學,讓台灣的保險觀念,往好的那個方向前進一點點。

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「我沒錢,可以寬限幾天嗎?」一句話道盡無奈...不想走到這地步,一定要做到1件事!

大仁前幾天去保險業務職業工會,領取勞動節禮品,旁邊剛好坐著一位先生,看起來40幾歲的模樣,面容枯瘦,沒有整理的頭髮顯得凌亂,身上穿著輕薄的白上衣、卡其色的短褲,以及一雙磨損已久的黑色拖鞋。

為什麼要特意介紹這位先生呢?因為大仁聽到工會員工對他說,要繳一筆費用,大約是7,000多元。

先生說:「7,000多元,好,我知道了。」
員工說:「現在要繳喔。」
先生說:「啊!現在?但是我現在沒錢啊。」

我以為他身上帶不夠現金,可能要先去提款,沒想到他接著說:「我要等到月底才有錢可以繳喔。」

聽到這邊,我看了一下日期,還不到月中,怎麼會沒有錢呢?後來我拿完禮品就走了,沒有留在現場,所以後續怎麼樣並不清楚。

沒有錢,你就沒有尊嚴

大仁在開頭分享這個故事的原因,就是要跟大家說:唯有存下緊急預備金,你才有尊嚴可言。

你覺得「我現在沒錢,要等到月底才有,可以寬限幾天嗎?」這句話講出來,感受如何?是否感受到身不由己的痛苦?是否感受到無法控制人生的無奈?

這句話很現實,但我必須要說,沒有錢的人,真的沒有尊嚴。

人是非常講求「安全感」以及「控制感」的生物,一旦事情脫離掌控,我們就會因為失去安全感而感到慌張、焦慮、憂鬱,這也是我們會選擇「規畫保險」的原因,當生活失控時,有保險作為後盾,讓我們得以重新掌控人生。

但有另外一種東西,跟保險同樣重要,就是「緊急預備金」。

什麼是「緊急預備金」?

如果生活一切正常,你可以預期下個月有多少收入,明年有多少收入,但那是指正常的情況。

這個世界是反常的,你可能會面臨失業、你可能會得到重病、你可能會遇到股市崩盤、你可能會發生車禍……你可能會遇到很多不想遇到,或從未想過的不幸事故。

你可能會失去工作能力,無法繼續維持收入(例如車禍受傷,需要修養半年),也可能需要支付一筆龐大費用(例如母親忽然生病,需要支付醫療費用50萬元),這個時候,你必須要有一筆應急的備用金,這筆錢,就是「緊急預備金」。

有「緊急預備金」的人,才能夠度過生活中的難關,不必求人借錢,也不必拉下臉跟人拖延。

萬一發生事情?不怕,我有錢——這就是「緊急預備金」帶給我們的生活尊嚴。

緊急預備金的額度

「緊急預備金」的額度,通常會設定「6個月的生活費用支出」。假設你1個月的開銷是2萬元,計算方法就是「2萬元x6個月=12萬元」,以此類推,就能算出你的緊急預備金額度了。

為什麼是6個月呢?主要是參考「失業平均週數」,依照統計,平均失業週數為24週(6個月)左右,大仁也查出過去1年的紀錄,相去不遠。


存下24週(6個月)的生活費用,就可以讓自己進入安心的狀態。但大仁要提醒你,6個月只是平均,可能更短,也可能更長,所以緊急預備金的額度,愈高愈安全

像我就會抓比較保守一點,用「月收入」去算6個月,而不是生活支出,例如1個月收入5萬元,我就會建議你至少存下30萬元。

擁有6個月的生活費用與6個月的收入,這是2種截然不同的安全感,所以大仁通常會建議,以「收入」作為計算標準,會更讓人放心。

但有3種人,我會建議標準要更高一些才安全。

1.工作不穩定者,例如外送員或業務員,建議額度提高為「9個月」。
2.年事已高者,因為尋找工作不易,建議額度提高為「9個月至1年」。
3,家庭複雜者,如果你的家庭成員問題很多,建議額度提高為「1年以上」。

緊急預備金要放哪裡?

「緊急預備金」存放的地方,一定要具有「流動性」跟「安全性」。

什麼是「流動性」?流動性就是可以隨時領取,不必受到任何外在因素限制,具有像水隨意流動的性質。

什麼是「安全性」?資金影響波動愈小,安全性愈高。如果放在「股票」,很可能因為股市下跌,導致資產損失、縮水,這就不具有安全性。

要「隨時領取」,又要「安全不會損失」,第1選擇當然就是銀行定存囉!


關於「定存」,大仁在〈保險就是保險,定存就是定存,不要搞混了〉〈儲蓄險的本質2:儲蓄險跟定存哪裡不同?〉中有更清楚的說明,這邊就不贅述了。

大仁再提醒一次,存放「緊急預備金」的地方,一定要具有「流動性」跟「安全性」,我個人不建議將「儲蓄險」作為緊急預備金存放的地方,原因在於,前幾年解約的話,具有損失本金的可能,這跟「流動性、安全性」並不符合。

延伸閱讀:
〈保險》買儲蓄險之前,你得問自己這4個問題!〉
〈網友詢問》手頭上有一點閒錢,可以買儲蓄險嗎?〉

不過,儲蓄險也不是完全不符合,因為累積到具有「保單價值準備金」的時候,就可以行使「保單借款」,但此種方式需要額外支付「借款利息」,如果利率太高、借款時間太長,可能會造成可怕的損失,這點不得不慎。

我自己就有過相當悲慘的例子(詳見〈「保單貸款」的危險性(真實親身經歷)〉

雖然目前大仁家有幾筆已滿期的儲蓄險,也可以隨時跟保險公司「保單借款」(甚至到便利商店就可以辦理保單借款),但我還是不會將「保單借款」視為緊急預備金,畢竟那是借來的,不是自己的錢。

緊急預備金,建議還是以「銀行定存」或「現金活存」為最佳存放之處。

結論》

在最後,大仁做個重點提要:

1.沒有錢的人,沒有尊嚴。
2.「緊急預備金」就是為了應付任何突發事故而提前準備的錢。
3.通常為6個月的生活費用,但我會建議你以6個月的「收入」為標準。
4.要同時具有「流動性」跟「安全性」,那最佳存放之處就是「銀行定存」。
5.想拿回人生的掌控權,先存下緊急預備金再說。

緊急預備金要存下多少,沒有絕對標準,如果你是安全感比較低的人,或者是更保守的人,將額度提高為1年,甚至2年也是合理的範圍;但超過2年額度,資金運用的機會成本就會損失太多,此時就不建議更多了,關於這一點,日後大仁再分享。

沒有緊急預備金,你就沒有選擇的權利。沒有選擇權利的人,是非常悲哀的,沒有人想要陷入那種情況。想讓自己有選擇權,想拿回掌控人生的權利,請先存下你的緊急預備金再說。

記住,沒有存下緊急預備金的人,沒有尊嚴可言。

註:本篇文章為個人心得,僅供參考。任何理財決策請依照個人情況判斷。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載,原文:觀念》沒有「緊急預備金」的人,沒有尊嚴


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