一畢業就背負50萬學貸,該如何談夢想?善用4技巧,投出人生好球

撰文者理財+1課
有雙關意義,是「理財家醫科」的諧音。

我們是對推廣正確理財規劃有著熱情使命的CFP(國際認証高級理財規劃顧問)組成。

肇於國人通常將「理財」與投資,或單純的購買理財商品劃上等號,而相關的如收支,信用,風險,稅務,投資等管理或是符合自身價值觀的人生理財目標設定,及財商教育,經常忽視或是欠缺而不完整的。

所以我們以「理財家醫科」、「駐診家醫」為核心,撰寫理財科普文章並不定期邀約相關領域的「專科醫師」駐診, 為您的理財學習永遠+1!

一畢業就背負50萬學貸,該如何談夢想?善用4技巧,投出人生好球

小媛是單親家庭的孩子,從小跟媽媽相依為命,媽媽靠著兼職數份工作,維持一家生計,小媛高中時就貸款了10萬元,大學4年念技職體系大學,也貸款了40萬元,畢業後開始找工作屢碰壁,都待不過試用期,眼看學貸規定畢業後的1年期限到了就要開始還款,無形的壓力壓得心情糟透了,萬念俱灰,不經怨著自己的身世。

這是社會縮影,也是台灣高等教育的結構性問題,近日因政治人物提出的選舉政見,又再度讓它成為社會關注的焦點。

台灣教改廣設大學後,造成長年以來的資源逆分配,一般家庭經濟狀況較好的孩子,通常在成長階段,會獲得較多的資源以及較好的教育,寒暑假也不需為了家計去打工賺錢,獲得更多的念書及學習的時間,所以容易產生一個現象:較有錢家庭的子弟,會去念到較好的公立學校,獲得更多的資源;而家庭經濟較差的子弟,可能因為家庭本身的社經地位低,對於教育上面的關注不高,或許也需要孩子工作賺錢來挹注家庭的生計,這樣的孩子,通常會念到比較後段的私立大學,結果反而負擔到更多的學費,這種循環,也成為了台灣一個階級複製的現象。

雖然政治人物,或者專家學者提出了很多的建言,諸如由政府負擔全額學貸或利息,或是由企業提早投資特定系所,培養所需人才,而政府給予該企業特定的稅賦優惠,也可解決產學失衡的問題。也有學貸的學子反映,應該將還款期限延期到5年後再開始還款,給予多一點空間。

但這些結構上的問題,並非一朝一夕能夠改變的,台灣從早期開始的學制結構,就是偏私立學校的比例較高,而經費來源也是透過學雜費來支應,而私立學校方面也反映,連年調漲的經費包括水電費和物價等,以及引進更好的設備及師資,都必須透過增加學雜費才能支應。政府長年期對高等教育的投資不足,開設公立學校的比例偏低,造成公私立學校比例失衡,進而演變成為現在這種難解的局。

試想,一個剛畢業的年輕人一出社會就背了50萬元的貸款,如何能好好暢談夢想?如何能好好的找適合的工作?很可能因為背債,必須為了要有收入還貸款,而急就章的找個不適合自己的工作,去償還分8年期、每月本利攤還5,000多元,可能占月收入1/4或1/5的學貸。年輕人剛出社會,正處於最有創意也最有衝勁的年紀,可能因為背債而被壓抑;而同儕比較及消費欲望強,很可能也會因此成為月光一族,甚至還跟父母親友借貸,惡性循環下,造成了對未來沒有盼望的一個世代。

但要等到政府社會的改變緩不濟急,天助不如自助,目前有學貸的年輕人千萬不要灰心,雖然收入的大部分拿去繳學貸,但是妥善運用一些技巧以及保持正向的觀念,還是可以投出人生的好球。

技巧1》記帳並控預算

記帳聽起來是件苦差事,但唯有透過記帳,才能夠知道你的錢花到哪裡了、有沒有過度的消費或是失衡,現代人記帳其實很幸福,有很多的記帳App可以協助,如果真的還是沒辦法執行,那建議也可以用古早阿嬤的理財法,就是用「信封袋法」來控制預算,每個月一領到薪水,就先扣除掉每個月預定的存款,再把剩下的錢分門別類地放進不同用途的信封袋裡,項目可以因人而異來設計,信封袋本身的預算也可以互相支援,比如說娛樂費用可能順位較後面,相對可能伙食費比較重要,當因颱風來臨而食材價格上漲,就可以挪用娛樂費用來支援,也不用因此而縮衣節食。


技巧2》同步開源節流

開源節流要靠一些創意及努力,在我跟課學習的一個理財班中,裡面的年輕學子他們提出了許多令人驚豔的創意。

開源方面,如盤點自身技能,發展斜槓,培養寫作力,透過經營自媒體來開源。又如到FB賣二手商品的社團出清舊物,或是到網路書店去賣舊書,除了整理出空間,還可以拿回不少當初買書的成本;節流方面,如前往賣場或市場採買的時候先列清單,才不至於在現場又多買了不需要的東西,或是上網購物時,不急著付錢,先放購物車,過幾天等購物衝動過了,再檢視有無必要買等。


技巧3》不吝投資自己

一定不能停止學習!要能夠脫貧,跳脫負債循環,最重要的還是透過學習,投資自己的腦袋及能力,因為自己的能力才是人生的最大資產,道格拉斯.麥考米克(Douglas P. McCormick)的《做自己的人生財務長》一書,提到人生就像一間公司,要運用企業經營原則,讓個人勞動價值極大化,就是這個道理。


技巧4》設目標定計畫

任何的行動都要知道為何而戰,設定目標,謀定而後動。而如何設定目標安排行動計畫?這部分可以參考著名的「艾森豪威爾法則」(又叫「十字法則」或「四象限法則」)。源自於艾森豪威爾的十字時間計畫:先畫一個十字,分成4個象限,分别是「重要緊急」、「重要不緊急」、「不重要緊急」,以及「不重要不緊急」,來檢視自己當為或不當為及先後順序。

◎重要緊急:事情急迫且推托不得,優先處理。
◎重要不緊急:雖不急迫,但對未來人生非常重要,這部分最應該偏重去做。
◎緊急不重要:雖不太重要,但需要盡快處理,可考慮是否請他人代勞,或是推掉。
◎不重要且不緊急:人生苦短除非有閒,則可考慮是否不做。

依照這樣的分類,會對工作及生活的效率大大提高。

衷心期盼背負學貸的年輕學子,背債雖辛苦,但只要有心想改變,雖非一蹴可及,依著目標及計畫按部就班執行,相信必能漸入佳境,走入善的循環!

本文獲「理財+1課」授權轉載,原文:四個方法,擺脫學貸惡夢

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