退休金如何提領最穩健?

 退休金如何提領最穩健?

隨著全球各國邁向高齡化,年金財務屢見危機,愈來愈多人發現進行退休規劃、準備退休金的重要性。準備很重要,但有一件事,我們很容易忽略,就是
退休後花得沒有計畫與節制,過一段時間才驚覺,自己過去辛苦累積的退休金少了一大塊,可能無法支應接下來長長的退休生活。

因此,如何聰明的從退休金水庫中提領更為重要,也是每個正在準備退休規劃者的必修課程。基本上,退休金提領的核心原則就是「穩健有計畫」,常見的方式包含以下3種:

方式1:每年從退休金領6%,但可能會提早讓水庫見底

第一個常見的退休金提領方式,就是「4%法則」,指退休第1年在退休金水庫提領4%當退休金,之後每年多提領2個百分比應付通膨。這個方式可以為退休者提供一定的退休金,但缺點就是這個方法未考慮利率的上升與市場的波動,又加入了支應通膨的2%費用,可能會讓過去累積的退休金提早耗盡、退休金水庫見底。

方式2:提領固定金額,作法易懂但無法抵抗通膨

另一個方式就是提領固定金額,即是估算退休後可能的花費總金額,每年按金額提領,例如覺得退休後一年要花60萬元的生活費,每年就固定領出這筆錢。這麼做的好處是,因金額固定,可以預先知道退休金減少的金額與速度,降低因退休金變少的擔憂,而且作法淺顯好懂;但缺點是這種方式不能防止通膨,若通膨造成物價上漲或花費增加,退休後的購買力會跟著下降。

方式3:分帳依功能提領,但需高度管理計算

最後一個方式是分帳戶提領,退休前可將退休金水庫依功能再分成不同的小水庫,例如「生活費水庫」、「娛樂水庫」或是「醫療長照水庫」,當退休發生相對應事件事,就從水庫中提領金額支應。這麼做的好處是,讓退休金有更有效的管理,且知道當下現況,若某一水庫流失過快時,其他項目也不受影響;反過來說,它需要高度的管理與計算,不能太隨心所欲的提領。

了解這些提領方式後,每個人可按自己的需求與喜好,選擇最適合的方式。不同的方式各有優缺點,也可以混搭重新組合。但不論採用的是哪一種方式,開始執行後都需要定期檢視狀況,同時有紀律的執行,最好加入一些投資理財收益,讓退休水庫不是「只出不進」,而是如同活水般有進有出,才能確保退休後資產不會耗盡、生活安全無虞。

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