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建立正確理財觀念,樂享美好退休生活

 建立正確理財觀念,樂享美好退休生活

根據內政部最新公布的「108年簡易生命表」指出,國人平均餘命超過80歲,女性平均餘命高於男性,且近幾年平均餘命呈現攀升趨勢。除了平均餘命逐年增加外,我國高齡化速度也超過歐、美、日等先進國家,推估將於114年進入超高齡社會(super-aged society),也就是高齡人口占總人口將超過20%。

面對高齡的社會,您該注意的2大風險

然而再看勞動部的調查統計,國人預計退休年齡約為61歲,由此可得知,國人從退休到終老,將近有約20年的時間可能沒有工作收入,從財務安全的角度來看這件事,有兩大風險是我們該注意的,一是死太早,責任未了,留下來的家人該怎麼辦;二是活太久,準備的退休金不夠用,又該怎麼辦?

財經專家朱紀中認為,應建立正確的理財觀念,選擇適合自己的金融商品做財務規劃,讓退休生活更有保障。市場上金融商品多元,以近年金融機構推出的「以房養老」為例,它的概念是年長者以自己現有的房屋產權作為抵押,在貸款契約存續期間,每月從金融機構獲得一筆或多筆款項,用於退休生活支出;年長者可以選擇在終老前,透過出售房產或使用其他資金來源,清償已借款項及利息,也可以選擇終老後,將房屋的所有權轉給金融機構。

但要特別提醒的是,以房養老是以年長者現有房子設定抵押權,因牽涉子女繼承問題,所以與銀行簽約時,最好有法定繼承人見證,例如子女或配偶。年長者過世後,子女也可以選擇清償貸款或取回拍賣後的剩餘房屋款項。

善用安養信託,保障老年財產安全

此外,年長者也可以透過「安養信託」解決自己不擅理財,或者因身體健康不佳無法管理財產的問題,避免財產被他人挪用或遭詐騙。安養信託是由受託機構提供財產管理服務,並結合安養與照護、醫院醫療及社會福利之服務機構提供周邊服務。受託機構依信託契約進行信託財產之管理、運用、處分,並支付服務機構之生活費、養護機構費、看護費、醫療費等,優點是保障財產安全,同時確保達成安養照護目的。

除了信託商品外,以年長者收入中斷、支出不斷的特性,通常較合適保守、低波動的金融商品,例如購買年金保險作為退休後生活費來源;以住院醫療保險,填補因疾病或意外傷害住院治療所支出的費用;透過長期照顧保險,因應年老後的照護費用。此外也可以運用平價的小額終老保險,作為個人樂齡退休的基本規劃。保險商品種類複雜,有興趣者應向保險公司詢問,或至壽險公會網站的高齡化保險專區查詢。

最後提醒,每一種金融商品,都有不同的風險屬性及操作方法,年長者理財首重投資安全性,次求獲利,一定要先認清自身有多少資金可以運用及投資,以及自身的風險承受度。同時,購買前一定要詳閱商品相關資訊,切勿購買不熟悉、不瞭解的金融商品,才能達到樂齡安養的目標。

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