你的退休金政府僅幫忙準備52%,找對專家補好補滿免憂煩

 你的退休金政府僅幫忙準備52%,找對專家補好補滿免憂煩

小戴今年快60歲,為了退休準備,他從年輕時就按時繳交勞保、勞退,以在職期間勞保最高每月投保薪資4萬5,800元、投保30年,60歲退休計算,小戴退休後,勞保老年年金加上勞退新制月退金可以月領2萬3,800元左右。「退休後開銷會減少,這些退休金應該夠用了」。

勞保勞退不夠用,48%退休金缺口得自籌

然而,這樣的金額真的夠用嗎?根據宏利投資管理「熟齡亞洲」系列研究,退休後的實際花費受到生活與醫療支出增加影響,幾乎與退休前相當。如將勞保最高投保薪資4萬5,800元視為每月開銷,來自政府退休金的2萬3,800元,僅約當其52%,有48%的缺口得自己想辦法。

更令人擔心的是,由於普遍長壽,根據世界經濟論壇報告,在許多主要國家如美國、英國、日本、加拿大、澳洲,都存在65歲退休後8到13年耗光退休金的現象。台灣亦有此隱憂。如何補足政府退休金之外的缺口,並讓退休金延續「壽命」、隨著時間「可久可長」,成為退休準備一大關鍵。

「退休金準備不僅要贏過通膨,還需要預期會活得很老,因此不僅要早,還要積極,讓退休金增值速度趕上生命長度,才能避免活愈久、退休資金缺口愈大的慘況發生。」宏利投資管理高級執行總監暨亞洲養老金負責人邱鎧平如此強調。這也是宏利投資管理累積豐富在各國退休準備經驗獲得的寶貴心得。

宏利投資所屬之宏利金融集團是全球主要的金融服務機構之一,亦是橫跨北美與亞洲的政府退休基金領先者。截至今年第二季,宏利投資管理於美國退休金計劃的資產管理規模為1,762億元美元,在中小型企業之確定提撥制(Defined Contribution)方案,計畫數排名第一,總金額排名第二。在加拿大團體退休金方案的資產管理規模為750億元加幣,確定提撥制總金額排名第一。於印尼退休金計劃所掌管資產管理規模為14億美元,在確定提撥制方案(Defined Contribution)、總管理資產規模皆排名第二。香港強制性公積金(退休基金)計劃的資產管理規模為283億美元,排名第一,同時淨現金流入金額也排名第一。

二個作法,讓退休金增值速度趕上生命長度

根據宏利投資管理的研究,擁有正確觀念選對工具,以及找對退休專家,是達成此關鍵的二大作法。至於是否保本,並不是重點。邱鎧平表示,根據各種統計回測,只要使用對的工具(例如長期績效穩健的基金),進行長期投資,利用時間就能換得正報酬。

以香港「強積金」為例,若在2000年底強積金開始上路時,投入單筆資金至風險最高的股票型基金中,就算經過金融海嘯、歐債危機等市場大跌的考驗,截至2019年6月底為止,仍可以繳出平均年化3.9%的成績,若再加上每月定期定額、平均成本的效果,則報酬率還能更好。

退休投資學問大,重視資產特性與管理配置

此外,找對專家來幫你打理退休準備,也很重要,熟捻退休資產特性以及擁有成熟管理與配置技巧的公司,能發揮最佳效益。以香港強積金為例,就特別注重1.擁有管理退休金計劃的經驗;2.公司的信譽與財務規模;3.服務品質與範圍;4.帳戶管理的行政服務與協助;5.資產管理管理公司所提供的基金數量,以及基金滿如何足不同的風險偏好程度,各基金特色以及投資標的。

宏利投資管理是香港強積金重要的服務提供者之一,提供27檔基金,目前受託管理的資產約占整體市場的15%。由於深具規模、信譽、國際經驗、基金多元等特色,當2012年香港強積金制度改革讓員工可於自主提撥的部分,自由選擇信託公司與投資的基金時,選擇轉換的人裡有一半都轉換到宏利投資管理所發行管理的基金。可見大家對團隊專業性之重視。

宏利香港強積金成功經驗移植台灣,助你輕鬆準備

宏利投資管理提供個人化、專業的服務協助雇主管理強積金,也協助員工規畫決策退休儲蓄。強積金基金均由經驗豐富的投資經理管理團隊負責,藉由長期投資複利效果,掌握平均成本法的優勢,提升資產增值潛力。宏利投信也將這樣的經驗帶到台灣,協助台灣民眾做好退休準備。

為了讓漫長的退休人生圓滿落幕,做好完善的退休準備格外重要。有了專家協助,不僅能減輕肩上重擔,也能幫你精準準備。

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