化療5萬...保險只賠5千!除了實支實付、癌症險...彌補癌症錢坑的真正關鍵在這項保險

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最新的癌症登記報告(104年度),一年罹癌人數10.5萬人,癌症時鐘來到每5分就發現1人得到癌症。手術、化療、放療是目前三大治癌方法,化學標靶藥物因為精準毒殺癌細胞的特性,已成為醫生治療的主力幫手。但,健保跟商業保險給付規則,你都知道嗎?

關於健保給付實情,還不知道的看「弄懂健保篇」。

標靶藥物是神丹妙藥嗎?

較早以前,化學治療是將化學藥物或蛋白質藥物注射入身體,以毒殺癌細胞,但其他正常細胞也被不分青紅皂白毒殺,副作用大。於是運用可辨識癌細胞特徵的生物技術,只針對癌細胞攻擊,以提升治癌效果、降低副作用。這就叫標靶化療。

目前標靶化學藥物有專門抑制腫瘤血管再生,把癌細胞餓死的;有切斷癌細胞聯絡通訊管道,抑制癌細胞再生長;有選擇性地在腫瘤細胞作用,減少癌細胞增生(台灣癌症基金會)。

只是標靶藥物並非所有癌症都適用,可適用的癌症並非人人都適合用,標靶藥物之於癌細胞有專一性,找得到才會發生作用。發生作用後久而久之會有抗藥性,造成療效減弱,需要換更新一代標靶藥,或者和傳統化療藥一起用,甚至得同時用上兩種標靶藥,例如標靶藥賀疾妥PERJETA®與賀癌平HERCEPTIN®,加上化療藥剋癌易,用來治療轉移性乳癌、早期乳癌術前輔助治療。

標靶藥物非常昂貴,不符健保給付規定、或健保給付到期需要再用,一筆一筆自費支出,不知要再用多久,成效會如何,在在讓許多病友和家庭困窘不已。有買保險的也常在理賠時發現「怎麼會這樣?」

商業保險理賠嗎?

標靶藥物屬於化學藥物的一類,使用的劑型分為兩類:輸注型和口服型。

輸注型常見皮下注射、血管注射,用推注或點滴,到院治療,無需住院。按藥理性定期輸注,有一週一次,如爾必得舒ERBITUX®;有二周一次,如癌思停AVASTIN®;有三周一次,如賀疾妥PERJETA;有四周一次,如癌骨瓦XGEVA®。每次輸注時間半小時到二小時之間不等。

口服式有每日一次服用,如妥復克GIOTRIF®、泰嘉錠TYKERB®、基立克GLIVEC®;有每天兩次,如蕾沙瓦NEXAVAR®。在門診診療時開立一個月或其他週期的藥物,返家自行服用。

【實支實付型住院醫療保險】
因不符合「住院診療」條件,無法理賠。

【住院型癌症保險】
初次罹患癌症保險金為一筆給付,可供作初期自費標靶化療之需,但保額不高的話,保險金很快就會用罄。

●門診治療保險金:列有這個給付項目,於每次門診取得口服標靶藥物,給付定額門診治療保險金,但保單給付金額常在1千至3千元間,比起每次開一個月自費藥物動輒10萬元起跳,實在杯水車薪。

●化學治療保險金:於每次到院接受化療,給付定額化學治療保險金,常見保單給付金額在2千至5千間,比起自費化療輸注,例如治療乳癌的賀癌寧,每次輸注要價11萬元,每三周一次,連續半年得花上100萬;癌思停可合併化療藥物治療晚期轉移性乳癌、非小細胞肺癌,但健保不給付,按照健保支付價每次約3到4萬為準計算,向醫院自費注射時再加成下,每次5萬元上下,每兩周打一次。5千元的化療保險金跟5萬元的標靶化療藥價,長期怎麼可能吃得消?

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