「我相信人生無常，誰知道你能不能活到退休的那一天呢？」這是合作金庫人壽總經理沈玫君在40歲以前的觀念，一直很活在當下的她，從未認真想過退休的規畫。

直到40歲她轉戰保險業，「那時正逢勞退新制上路，而我負責的就是在勞退新制下推動退休規畫，於是就很認真去蒐集有關退休相關的資訊。」沈玫君才發現，如果不做任何準備，退休後每個月只能靠現在不到1/3的薪資過生活，讓她整個人「嚇傻了」，於是開始定期定額投入「變額年金險」，替未來的自己打造穩定現金流。

「當時台灣的所得替代率竟然只有28%。」沈玫君清楚記得這個數據代表的是，假設現在每個月賺10萬元，如果沒有額外做準備，等到要退休的時候，每個月只剩不到3萬元的收入，若要維持一定的生活品質是相當大的挑戰，更遑論退休後龐大的醫療與養護需求。

「我那時候試算，退休時大概要準備2,000萬元～3,000萬元的退休金。」沈玫君說，由於以她當時已累積的資產與收入，離目標仍有一大段差距，她驚覺到，必須及早、馬上就開始準備。而劍及履及的她，便從下列2個方案著手：

方案1》
養成「先存再花」習慣
控制消費支出

沈玫君表示，對很多年輕人來說，可能覺得薪水扣掉生活費、通勤費、房租等基本開銷，錢都快不夠用了，怎麼可能存退休金呢？

「當你是先花再存，很容易出現許多突如其來的花費，導致怎麼樣都覺得沒有錢可以存；但如果改成先存再花，可以花錢的空間變小，這樣就可以控制消費支出，減少衝動性的消費。」

方案2》
投入變額年金險
確保活到老、領到老

因為要做退休規畫，打造穩定的現金流很重要，故第2個行動方案是定期定額投入變額年金險。年金險具有「活到老、領到老」的特性，可提供我們在退休後仍可保有穩定的金流來源；變額年金險是投資型保單的一種，保單帳戶價值隨著投資績效而改變，盈虧自負。

以30歲男性投保合作金庫人壽「圓滿人生變額年金保險」為例，每個月定額投入1萬元，繳費期間20年，並約定於保險年齡達60歲之保單週年日時， 開始支領年金。

在投資報酬率維持6%不變，且保戶未曾再繳交其他保險費、保單借款及申請部分提領的情形下，若選擇一次領回年金，年金累積期間屆滿日之保單帳戶價值為781萬7,673元；若年金累積期間屆滿，選擇分期領取年金且保證期間選擇20年，每月可領取2萬1,702元（依當時之年金因子計算，年金因子將因年金給付開始日當時所引用之年金生命表及預定利率而有所不同）。

若被保險人於保證期間內過世，仍有未支領之年金餘額， 合作金庫人壽會繼續給付年金給受益人，直至保證期間20年屆滿，或是將未支領之年金餘額，貼現一次給付予受益人；若被保險人未於保證期間內身故，年金給付將至被保險人身故為止（最高不高於110歲）。

沈玫君說：「我是屬於比較積極型的投資人，當時離設定的退休年齡還有20年左右，風險承受度仍高。」所以，她選擇投資報酬率較高的變額年金險，同時配置一些績優的股票和固定收益債券。

而隨著退休的時間愈來愈近，會慢慢減少風險性資產，將部分資金轉到固定收益或固定配息的產品。

沈玫君認為，為退休而做的投資理財，須留意2重點：

1.資產配置：不能把所有的資產都配置在很保守的商品，投資報酬率會被通貨膨脹吃掉；但也不能全部放在風險很高的商品，有可能賠掉本金。

2.設定停損、停利點：無論是何種金融商品，當獲利或虧損已達到設定的數值時，一定要獲利了結或認賠出場。

退休規畫除了穩定的金流外，老年醫療及照顧需求也是重點。根據統計，老年人醫療費用常是一般人的3倍～4倍，而目前市面上的醫療險，一般只能續保至75歲或80歲，萬一老年失能或失智，將產生龐大的醫療與長期照顧的費用。想要避免老年醫療空窗期，沈玫君建議可善用失能扶助險、長期照顧險來轉嫁風險。

若投保商業保險時，覺得保費已相對昂貴、保險槓桿效益小，則建議用其他投資工具來準備。沈玫君解釋，民眾買保險最大的需求，就是希望轉嫁風險，但當所繳的保費跟可以得到的給付相差無幾時，未必一定要透過保險，但前提是本身財力充裕、足夠支應，以及退休金儲備中已涵蓋醫療及照顧需求。

此外，除了商業保險，政府也有提供完善的長期照顧資源，如「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具服務及居家無障礙環境改善服務」、「喘息服務」等4項補助，簡稱「長照4包錢」。非低收入戶的一般民眾可以申請至7成的補助，但目前申請的人並不多，實在應該多加利用。

沈玫君認為，年輕人應及早認識長期照顧資源，了解如何充分利用長期照顧資源取得工作與家庭之間的平衡，避免從「中流砥柱」潰堤成「流沙中年」；而及早做好理財規畫，以定期定額方式存退休金，則可避免之後淪為日本高齡社會中的「下流老人」。

沈玫君說，退休規畫就像幫自己準備3個保險箱：第1個保險箱是滿足基本生活需求的準備金；第2個保險箱是用來滿足退休後，想要實現的夢想或追求良好生活品質的準備金；第3個保險箱是為了老年醫療與長期照顧做準備，可以自己把錢放進去或透過保險來保障。

「最重要的是，這3個保險箱，在退休前都不能隨便打開。」沈玫君說。

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