編按：19世紀英國著名作家王爾德曾經說過，「我年輕時以為金錢是世界上最重要的東西，等到老了才知道，原來真的是這樣。」

理財，是每個人都需要學習的財務課題，但學校教育卻很少提到這一塊，大家只能自行摸索。

對此，具有國際認證理財規劃顧問（CFP^®）證照的廖義榮，決心利用多年擔任獨立財務規劃顧問（IFA）的經驗，替大家夯實理財的基礎。

廖義榮在新書《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》中，針對「單身、戀愛、結婚、生子、老後」5大階段提出不同的理財建議，希望大家都能夠從中學到必要的理財知識，進而過上富足的生活。以下為本書精彩摘要：

積極理財不是教你馬上去學技術分析、如何選股等，把自己變成投資專家，而是你應該改掉對自己的財務等漠不關心的態度。2020年這波新型冠狀病毒肺炎（COVID-19）疫情正好讓大家有機會待在家，為自己的財務做個總整理，有幾個方向可以提供參考：

方向1》把錢分成不同用途才能妥善運用

多數人常因為帳戶有錢就開始胡亂投資，為了避免此情況，你要根據自己的財務目標，分配銀行帳戶裡的錢，例如：緊急預備金10%、為財務目標做準備80%、靈活運用金10%，才能妥善運用。

將錢設定好用途後，剩下的閒錢就不會太多，你不會因為金融從業人員的推銷，就倉促買下一些不合適的商品。

方向2》對於保險、投資一定要具備基本概念

金融從業人員有好有壞，不可盡信，不要貿然做任何決定。此外，對於保險、投資，一定要具備基本概念，應該充實金融專業知識，讓自己變成不當行銷與詐騙的絕緣體。

方向3》考量自身風險承受力後再進行投資

如果你要投資，通常銀行或投顧公司會利用問卷測試你的「風險承受度」（Risk Tolerance），風險承受度是心理因素，感覺自己願意承擔多少風險。一個風險承受度高的投資人會願意冒較高風險、追求高報酬；而風險承受度低的投資人，則比較不願意承擔較高風險。但是在財務規畫上，除了看風險承受度外，要注重的反而是投資人的「風險承受力」（Risk Capacity），也就是財務上可承受風險的能力。

為何如此？舉個例子說明：A先生30歲，在1家科技公司上班，收入不錯、沒有負債，且銀行有一筆300萬元的存款；B先生同樣30歲，但是他自己剛創業開餐廳收入不穩定，有負債，且沒存款。

假設某天，2個人同時去銀行詢問有關理財的事情，做了KYC問卷顯示，他們都是穩健型、希望承擔投資的風險是20%以內的虧損、且距離退休尚有30年，於是理專建議他們買一樣的標的，這樣是合適的嗎？這樣其實是不對的，因為2個人的風險承受度雖然一樣，但是風險承受力卻差很多，A先生是比較能夠承擔更多風險的。因此，投資必須根據風險承受力再做更多評估，這樣比較能夠符合實際的需求。

如果把風險承受力因素考量進去，你需要考慮什麼？它可以從多個面向去衡量：

①可投資時間多長？時間愈長你愈可以承擔較高的風險。
②流動性需求：投資的錢對你來說是生活所需的錢，還是只是你資金的一部分？萬一投資結果不如預期，是否會造成你現金流短缺的問題？
③你多久之後需要做提領？你需要從投資金額中提領部分或全部，以支應你的目標需求（例如子女留學、退休等）嗎？預計提領的金額及次數分別是多少？

④你有其他財務備胎計畫嗎？萬一投資虧損，你是否有其他收入來源可做備胎，讓你的財務目標不至於受到影響？萬一有突發狀況，例如不可預期的重大疾病、需要昂貴的照護費用、配偶過世、自己失能、收入短少時，你是否可從其他地方取得收入？

上面的B先生是有高流動性需求的人，因為他隨時可能會需要用到錢，因此他可投資時間較短，投資萬一虧損，他不會有其他收入可以來做因應。因此他會受限於只能承受較低度風險的投資，他可能被迫遠離那些可能有較高報酬及較高風險的投資標的。

在面對百年一遇的疫情，造成國際社會經濟重大衝擊、投資環境動盪不安的時候，也許你可以針對自己的理財投資做一番檢視，確認自己現在的財務情況如何？是否需要做調整？思考這些問題，讓你在面對危機時，也能安然度過。（本文摘自《富足一生的理財必修課：從小資存錢到財產傳承的完整規畫》第5章）

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