Q：我人生第一間房子快要交屋了，最近跟往來的發薪銀行打聽房貸問題時，行員建議我將房貸壽險一起辦理，但我聽了一知半解。想請教這是什麼產品？有需要辦嗎？（網友 桃園勁文）

A：關於房貸問題，一般人比較在乎的是利率優惠、還款條件等問題。而近幾年則發展出房貸壽險產品，可以簡單解讀是「房貸＋壽險」的連結。其用意是避免在還款期內，家中經濟來源者發生意外，造成房貸繳不出來。因此當借款人發生身故或失能時，保險公司會以保險金，代為償還剩餘房貸。

房貸壽險分2種：平準型及遞減型。平準型每年繳的保費金額都一樣，保障額度不隨著貸款金額的減少而變動。假設貸款800萬元，繳到剩下300萬元未繳，保險公司的理賠金仍然是800萬元，以此償還掉房貸尾款後，家屬還能領到一筆餘款，只是平準型的保費也相對較高；至於遞減型，則因房貸本金會逐漸下降，保障額度也隨著貸款金額而減少。假設同樣貸款800萬元，繳到最後剩下300萬元未繳，保障理賠金就是300萬元。

房貸是家庭中最大一筆支出，萬一無法繳完貸款，保險就是轉嫁風險的最大工具。其實房貸壽險在歐美已實行很久，而台灣則是近幾年政府才強力推廣。如果你本身已有足夠的壽險，相對應的保障也足夠，其實必要性不大。可以先了解產品及需求，再做決定。只是房貸壽險保費並不便宜，建議先評估房貸繳款時的負擔，若有餘力再去考量。

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