你身邊也有失智症患者嗎？根據衛福部2024年公布的抽樣調查，國內65歲以上長者的失智症盛行率為7.99%，亦即100位65歲以上長者中，約有8位可能罹患失智症。推估指出，此盛行率將逐年攀升。至於全國失智人口數，推估今年將近40萬人，5年後的2031年將接近50萬人，等同每年平均增加1.9萬人（詳見圖1）。

（圖1）國內65歲以上長者的失智症盛行率，恐將逐年攀升

每個人都會老，大腦退化可能找上任何人，趁頭腦清楚、能做決定時，把未來怎麼用錢先安排好，是你我都該及早面對的課題。那麼，該怎麼做？答案就是安養信託。

安養信託專款專用，失智後錢仍照自己的意思花

安養信託是由委託人（通常是長輩本人）先與受託人（銀行）簽訂契約，把金錢、保險金等財產放進信託專戶，由銀行依約管理，按時支付生活費、醫療費、看護費或安養機構費用給受益人（詳見圖2）。當委託人與受益人是同一人，等於是現在的自己，照顧未來的自己。

（圖2）安養信託是由委託人與銀行簽約，讓銀行依約管理資金

委託人亦可選擇信任的親友、專業人士或社福團體擔任信託監察人，負責監督受託人，契約未約定的支出也須與其討論。如此一來，既能防範詐騙，也能避免親屬不當挪用，萬一日後失智，錢仍會依本人當初的意思使用。

國人開立信託不到2%，長壽與詐騙風險卻步步進逼

安養信託並非新概念，許多長者多少都有聽過，但真正付諸行動的人並不多。中華信託服務發展協會理事長鍾道成直言，國人開立安養信託的比例不到2%，他在第一線接觸長者時觀察到，不少長輩即使知道安養信託，卻遲遲不肯規畫。為什麼呢？「一來是擔心先把錢的用途講定，子女會不滿意，二來總覺得自己不會那麼倒楣，偏偏就失智了。」他說。

問題是，就算沒有失智，長壽風險也不容小覷。基富通證券顧問、東海大學客座教授張錫指出，人工智慧（AI）時代來臨，醫療進展一日千里，現今只花1年半的時間就能解密約2萬種蛋白質，人類壽命可望持續延長，退休金得撐的時間恐怕比想像中更久，「長壽風險真的很大。」他強調。

此外，詐騙橫行是不爭的事實，養老本隨時可能被盯上。銀行業者強調，在還能自己作主時把錢打點妥當，勝過事後追悔。

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基富通總經理陳光輝總結出國人財富所面臨的4大風險，分別是互助網絡減弱、長照開支增加、失智失能及金融詐騙。風險很高，「但大多數人把錢存在自己帳戶裡，沒有公正機構代管。」他表示，一旦年老後健康出了問題，又沒有強大的互助網絡支持，或萬一碰上詐騙，花了一輩子時間積累的財富可能化為烏有。

台銀安養信託放入1萬元就生效，管理費每年僅0.2%

很多人以為信託是有錢人的工具，其實費用沒有想像中昂貴。以台灣銀行為例，開立「預開型安養信託」帳戶（編按：先簽約，待日後需要時再啟動給付），只要1,000元簽約金，並放入1萬元，契約即生效。啟動後才開始收取信託管理費，費率每年0.2%，以1,000萬元信託財產計算，每年約2萬元。日後若修改契約，每次修約費僅1,000元。

基富通推好好安養信託，基金免全數贖回就能支應開銷

一般民眾可以自行與銀行接洽辦理安養信託，至於國內最大基金平台「基富通」的會員，則可參與該平台與華南銀行合作推出的「好好安養信託」專案。

「好好安養信託」甫於今年10月上路，該專案的一大特色是，基富通會員可將帳戶內的基金直接轉入信託，提前安排未來生活及照護支出；日後啟動給付時，將優先從波動較低的基金（如貨幣市場基金）開始賣出、取得資金，支應生活與照護所需，其餘部位可繼續投資。相較之下，一般安養信託多半只接受現金或保險金，委託人往往得先贖回手上的投資部位、轉成現金才能交付，這筆錢也就無法繼續投資。

趁頭腦清楚及早安排，避免日後契約效力遭質疑

無論選擇哪種管道，安排信託都要趁頭腦清楚時進行。專家提醒，若等到出現失智症狀才著手辦理，簽約時的判斷能力可能遭到質疑，日後契約效力容易引發爭議，程序上也會麻煩許多。與其把晚年交給運氣，不如現在就替未來的自己做好準備。

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