很多人知道要長期投資，卻常卡在一個問題：每個月到底該拿多少錢出來？投入的部位太小，就算報酬率不錯，累積效果也有限。所以要先想清楚，拿出多少錢，才能在計畫時間內累積到理想的資產。

先定目標，再回推金額

每個人的收入不同，每月能存下的錢也不同。比較好的做法是先訂出財務目標，再回推需要投入多少資金，最後依自己的財務能力調整。
舉例來說，目標是 10 年累積 100 萬元。以台股大盤長期年化報酬率約 10% 為基準，每月投入約 4,964 元，也就是大約 5,000 元，10 年後就有機會達標。如果每月投入 1 萬元，大約 6 年多就能做到。換句話說，每月拿出 5,000～1 萬元定期定額，6～10 年就有機會存到人生第一桶金。
存多少錢自己可以控制，報酬率卻要看市場。擔心達不到 10% 的人，可以改用 8% 保守估算，每月投入約 5,500 元，10 年也有機會累積 100 萬元。目標更高也一樣，想存到 1,000 萬元，每月約投入 1 萬 1,000 元，以 8% 年報酬率計算，大約需要 25 年。
不過，不必看了試算表就勉強自己一定要達標。貼近自己做得到的程度就好，重點是先開始，時間會替你累積成果。

錢要分三份，各有各的用途
投資用的錢一定要是閒錢，不能影響生活。手上的資金可以分成三大用途：生活費、緊急預備金、投資。其中緊急預備金和投資的錢都要專款專用，最好和生活費分開管理。
緊急預備金是急難時用的，至少要準備 6 個月的基本生活費。例如每月基本開銷 2 萬 5,000 元，就要存到 15 萬元。能準備 1～2 年支出更好，但不容易做到。這筆錢也可以設上限，就像公司提列法定盈餘公積，到達上限就不用再提。
如果現在完全沒有預備金，又想馬上開始投資，可以把每月閒錢拆成兩半。假設每月有 1 萬元閒錢，5,000 元存預備金，5,000 元拿去投資。大約 2 年半就能存滿 15 萬元，之後每月 1 萬元全部投入，累積速度就會加快。
投資帳戶不是提款機
明年想出國旅行這類短期支出，最好另外準備。可以每月從生活費省下 2,000 元，或從年終獎金撥一部分出來當旅遊基金。千萬別把已經投入的錢當成隨時能提領的帳戶，否則不只打亂投資計畫，也更容易因為股價漲跌而患得患失。真的不夠用，就努力增加收入吧。

突然有一大筆錢，分 3 年投入
如果繼承遺產或賣掉房子，手上突然多了 1,000 萬元，該一次投入嗎？這筆錢相對原有資產的比例可能很大，萬一剛進場就遇上大跌，帳面虧損會很重，要自己賺回來也不容易。
比較好的做法是平均分 3 年投入，每月一次（36 次）或每季一次（12 次）都可以，每月一次是不錯的選擇。股市通常在 3 年內會走完一個比較正常的循環，有多頭，也有回檔，分批投入可以拿到比較平均的成本。拉長到 10 年，資金閒置太久；只花 2 個月投完，成本又太集中。

善用免費試算工具
複利計算看起來複雜，可以用 MoneyDJ 基智網「理財工具」裡的「理財規劃」來試算。輸入年期、目標金額、通膨率、已有現金和預估報酬率，就能算出每月該投入多少。如果把 2% 的通膨考慮進去，10 年存到相當於現在 100 萬元的購買力，每月需要投入約 6,051 元。
設定目標、算出金額、守好紀律，搖錢樹就會慢慢長大。