債務優先，檢視「利差」決定還款順序

理債不僅是心理上的壓力釋放，更是實質上的「保證收益」。在理財規劃中，債務應按利率由高至低排序，列為優先處理對象。

高利債務指利率在8％以上的債務，包括信用卡循環利息、私人借貸或利率較高的信貸。這類負債的利息成本通常高於多數金融產品的投報率，優先償還即等同於獲得該利率的「無風險回報」。

中長期債務通常指利率介於2％～7％的貸款，例如信貸、車貸或學生貸款。若手中資金充裕，建議優先償還餘額較大且利率較高的項目，以降低整體利息支出與每月現金流壓力。至於利率約在2.1％左右的房貸，雖屬低成本債務但金額較高，若預計未來支出增加，亦可利用年終獎金償還本金，達到縮短還款期、節省利息總支出的效果。

建立緩衝，補足「風險防護網」

在清償高息債務後，切莫急於投入股市。健康的財務體質必須具備抵禦風險的能力。首先應盤點手上的緊急預備金，理想的預備金應能支應3～6個月的必要支出。若過去一年因通膨導致生活開銷增加，應趁此時補足預備金缺口。

此外，也要檢視保障缺口，基本上，應檢視實支實付醫療險、癌症險或重大傷病險的保障是否充足。利用獎金補足保險槓桿，是防止「因病致貧」的關鍵保險理財。

當負債與風險均獲得控管，剩餘資金可再依據個人風險偏好進行資產配置，另外也可以提撥5％～10％的獎金用於進修、考取專業證照或學習理財知識，其長線回饋往往優於金融工具。年終獎金的運用應以「降負債、存緩衝、建部位」為順序，先釐清債務問題，投資時才不會因心理壓力而做出錯誤決策。

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