手上有一筆閒錢，到底該先還房貸？還是拿去投資呢？若全球市場陷入震盪，對長線投資人而言，似乎是一個逢低加碼的好時機，但肩負房貸的壓力，想要「無債一身輕」，該怎麼做選擇？

用「50/30/20法則」檢視，確認財務是否穩健

首先，應先確保自身每個月的財務是否足夠穩健，再考慮閒錢該投資、還是該還房貸。

此時可以善用「50/30/20法則」，也就是將收入分配為50%「必要支出」、30%「想要支出」、20%「投資支出」，假設薪水有新台幣（以下同）5萬元，每個月可以先提撥2萬5,000元用於必要的生活花費、1萬5,000元用來娛樂、買想要的東西等，剩下的1萬元作為儲蓄理財或投資之用。

50/30/20只是一個參考比率，只要日常財務有餘裕，比率上都可以做出適合自己的調整。在確保財務穩健的狀況下，如果手上有閒錢，若想要把每個月投資的錢用來還房貸，這樣好嗎？建議你比大小！也就是比較「房貸利率」以及「投資報酬率」的數字，看誰比較大。

房貸利率、投資報酬率比大小，決定要不要先投資

如果完全不會投資，只是單純把錢放在銀行的人，那麼先還房貸會比較有利，因為現在銀行的定存利率，即便是最長的3年期，都遠低於房貸利率。

若是會投資的人，只要找到投資報酬率大於房貸利率的工具，此時選擇先投資，在理性的財務觀點上來看會比較好。

※以下舉例所採利率僅為試算，市場利率仍以實際情形為準，投資人仍應自行評估投資風險。

以借款100萬元簡單試算，假設貸款條件是年限3年、利率為2.2%，本息平均攤還，每個月應繳房貸金額為2萬8,730元，3年繳完，總繳金額本息合計共103萬4,280元。

此時你突然拿到一筆100萬元的額外財富，可以一口氣還清債務，但同時也有不錯的投資機會，假設選擇先不還錢，拿去投資會怎樣呢？

將100萬元單筆投入，假設每年的年化報酬率皆為5%，3年之後，這100萬元會在每年複利效果的加乘下，滾大變成115萬7,625元；如採定期定額，將100萬元分3次投入，則有機會變成110萬3,375元（詳見下表），創造金錢的CP值，因為複利效果等於是用錢賺錢。

長期投資勝率更高、保單要留意解約風險

投資人也可以換個方向思考，即利用100萬元投資的孳息來降低原本每月還款的壓力，譬如每年有5萬元的孳息(年化報酬率5%)，平均每月能降低4,000元左右的負擔、3萬元的孳息（年化報酬率3%)），平均每月能降低2,500元左右的負擔。

不過要注意，因為短期市場不見得都會向上，但正常房貸皆為十年以上的還款期限，長期而言有較高的勝率達到預期的年化報酬率，此外，像是儲蓄型保單則要留意提前解約的風險，若為外幣保單，亦要注意匯率的波動。

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