● 小資族存千萬的可能性
● 每月到底存多少才夠
● 時間複利的威力
● ETF投資的風險與注意事項
● 介紹其他可以搭配ETF的理財工具

2025年基本薪資，從原先的2萬7,470元漲到2萬8,590元。這對於在外打拼的小資族來說，生活上仍有相當大的負擔。扣除掉房租、基本開銷、水電費等雜支，剩下來的錢真的所剩無幾。更別說額外撥出一點資金，進行投資。

不過，艾蜜莉會計師認為，儲蓄習慣與投資方法應該從年輕時就開始培養。只要善加利用手邊的資源，即使是月薪3萬的小資族，也能透過合理的投資策略與時間的複利效應，逐步累積屬於自己的財富。接下來，會分成4大主題來向小資族闡述，即使月薪只有3萬，若持之以恆走在正確的投資道路上，有一天也能實現財務自由的可能。

小資族存千萬的可能性

月薪3萬的小資族，要擁有千萬資產真的遙不可及？確實，在短時間內真的有一定的難度，但你一定也聽過「羅馬不是一天所造成的」這也正是投資路上最重要的核心價值。我們時常幻想能一夜致富，而過分投機，然而這些伴隨而來的高風險，可能也會一夕之間灰飛煙滅。對於想實現財務自由的人來說，真正要做的事是持續累積。

但，只有存錢是不夠的，你還需要學習「投資」！在2023年～2024年這2年間，相信你我都有明顯感受到，通貨膨脹所造成的物價飆漲、房價飆漲，萬物皆漲的事實。要避免薪資被通膨吞噬掉，最簡單的方法除了增加本業收入，再來就是「投資」。

至於要投資什麼？峰哥分享最直接的就是參與台股的大盤指數，回顧過去2年（2023年～2024年），台股大盤指數從最低點的1萬4,001.97點，漲到2萬3,035.1點，含息報酬約7成。

若是能在過去的這2年加入大盤指數，並靠著時間複利、股息再投入，且堅持不受短期外在因素的影響，每月定期定額投入一定的金額扣款，或許你已經累積出一筆超乎你想像的資產。

每月到底存多少才夠

到底每個月要存多少錢才夠？這想必是每個人心中的疑惑，先說結論：沒有一個標準答案，完全取決於自身的收入狀況、個人開銷而定。艾蜜莉會計師提供了一個簡單的公式，讓讀者先快速檢視自己目前的資金分配，是不是有效率的使用每一分錢。

可以簡單的將自己的收入切分成3大項，分別為日常開支、緊急預備金、投資理財。

圖1：收入區分3大項目

日常開支：房租、交通、水電費、伙食費等必要開銷
緊急預備金：存放於銀行的活存或定存，遇到突發狀況或意外事件需要緊急用錢時（例如：突發的醫療費用、失業、家庭緊急情況等），有一筆錢可以使用而不會求助無門。最低限度建議以「每月日常開支」的6倍來做計算。舉例來說每月的日常開支為2萬元，那緊急預備金最好準備到12萬元。
投資理財：扣除日常開支、緊急預備金，所剩下來的就是拿來投資用。

《緊急預備金&投資理財補充說明》
月薪4萬元，緊急預備金為12萬元（日常開銷的6倍）。若以儲備緊急備用金的第1年來計算，平均1個月要存1萬元作為預備金。第2年後，若備用金仍存在銀行裡，就可以提高投資理財的金額。

4萬元（月薪）－2萬元（日常開支）－1萬元（緊急預備金）＝1萬元（投資理財）

時間複利的威力

檢視自身的財務狀況後，簡單計算出自己每個月能投入多少錢進行投資。在進行長期投資之前，必須要在了解時間複利是什麼？時間複利的威力到底多驚人。

複利的概念非常簡單，講白一點就是把「利息」再拿去投資，若套用在股票市場，就是把股利再拿去買股票。

複利公式：最終本金＝本金×(1+年利率)^期間

影響複利的3大因素，本金、年利率、期間

本金：這個沒有什麼好討論的，除了是繼承家業或是突如其來的意外之財，大部分的小資族都是以本業收入作為出發點。
年利率：利息與本金的比率。年利率（％）＝利息／本金×100％
期間：投入的間越長，複利的效果也就會越高。

假設每個月能投入1萬元，相當於1年投入12萬（定期定額），年利率為8%～10%，靠著時間複利5年／10年／15年／25年來做計算。可以發現，即使靠著時間複利也能實現千萬資產的可能。

補充：大盤長期報酬約為8%～10%，故年利率以此計算。

表1：每月定期定額1萬元，複利計算

ETF投資的風險與注意事項

在歷經2024年ETF熱潮，很多投資人紛紛加入了ETF的行列。但市面這麼多ETF有高股息、市值型、債券型等眾多ETF到底該選擇哪一種？這個答案沒有一定，端看投資人的喜好。

根據2003年～2023年的台股年化報酬，大約9%～10%。若想參與大盤漲幅，但又不懂股票的小資族來說到底該怎麼辦？答案很簡單，直接買指數型大盤的ETF就可以了。不過還是要提醒，投資有賺有賠，還是得要視自己的財務狀況，來做評估。

以下用台灣老牌市值型ETF 0050來分享優缺點，提供給讀者參考。

表2：元大台灣50（0050）優缺點比較

介紹其他可以搭配ETF的理財工具

除了上述介紹的指數型大盤ETF（0050）之外，市場上還是有很多理財工具。像是數位帳戶的高利活存，基本上也都有5%以上的利息。又或是創造出額外的被動收入，像是自媒體經營、租金收入、儲蓄型保單等方式。倘若上述的方法，對於讀者仍難以實行，艾蜜莉會計師也介紹了一種更進一步的理財方法——適度運用負債來提升自身的資產規模。以企業為例，可以透過向銀行借款或發行公司債來滿足資金需求，而對於個人而言，則可以利用購屋貸款、股票融資等方式來放大資金運用效益。這種理財觀念在會計領域被稱為「財務槓桿」。

然而，艾蜜莉會計師特別提醒，財務槓桿是一把雙面刃，使用財務槓桿雖然能提高資金效益，但若無妥善的風險管理，可能也會放大財務壓力或損失的風險。因此，運用這種策略時務必要審慎評估自身的還款能力與市場波動的影響，確保在追求收益的同時，保持財務穩健，艾蜜莉會計師結合會計觀念與使用情境下的數字解析，將艱澀的財會專有名詞與知識，化繁為簡，以深入淺出的方式一步步引導讀者運用財務知識在生活理財上，若想再深入了解內容，歡迎點擊下方連結。

本文僅供研究參考使用，無推薦進出之意。投資前應審慎評估、自負盈虧。

更多詳細的精彩內容，詳見＜艾蜜莉會計師Ｘ峰哥 生活財務課＞。

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