「財務自由」這4個字，相信大家都不陌生，據說最早出現在1992年。源自於《跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點》這本書，無論是「Financial Independence Retire Early」（財務獨立，及早退休），還是「Financial Independence」（財務自由）都是常作為理財書籍討論的話題。

我認為「投資理財」及「財務配置」之間的關係密不可分，根據《富爸爸，窮爸爸》對財務自由的定義和說法，就是「被動收入」大於「支出」，所得替代率大於100％，即便無須工作，卻能到達「錢愈花愈多」的狀況，這才算真正進入「財務自由」的模式。

量化預計花費，算出退休時間

我曾在《存股輕鬆學2》書中提到，最初對退休的生活型態和想像非常單純，當時看完田臨斌（老黑）的《45歲退休，你準備好了？》，也期待在退休時和老黑一樣不用為經濟煩惱。於是先計算每月的基本開銷，來抓自己如果要維持最基本生活水準，每個月需要多少錢來供應生活？

當時列出來的答案是：每月只需3萬元，就足以維持最基本的生活開銷。由此反推1年只需達到36萬元的現金流，就達到退休的門檻，有了這個目標（36萬），將退休生活的花費全部數據化，這樣就能以理性的方式去估算出距離自己可以退休的時間。

若以投資報酬率6％計算，代表擁有60萬元的資產就可以退休了。
簡單算式：600萬元×6％=36萬元。最初只是先假設退休金需要600萬元，預計20年後退休，這樣反推每年至少存30萬元，換言之1個月就要存2萬5,000元。

年老後的花錢速度比退休前更快

這些年，因陪伴母親的緣故，讓我深刻體認到，自己當初設定退休後的3萬元生活費實在過於保守。原本以為老了不太需要花到大錢，卻沒想到這幾年長輩進出醫院的頻率與花費，比實際預估的多更多。

退休的準備開銷

（A）基本生活開銷1年保守估算36萬元。
（B）休閒娛樂5,000元、健身房運動1,000元、旅遊5,000元、交際費3,000元，保健食品、醫藥費6,000元等，加總每月估計為2萬元，1年就是24萬元。
A＋B的結果，1年要準備60萬元的退休金。

有一回長輩不小心發生車禍，造成肩膀骨折的情況，如果按2、30年前的醫療品質，肩膀骨折少說住院1、2個禮拜。在醫療品質進步的同時，自費項目跟著增加，那時醫生建議自費，傷口小，醫療材料好，有利於術後修復。

就這樣，這些年長輩只要動個手術，1次自費5、6萬是非常基本的開銷，有鑑於此，完全打破我對醫療花費的觀念，發覺年老後的花錢速度真的比退休前更快，想要擁有好點的醫療品質，退休金自然得多準備些。

假設退休金需要1,000萬元，預計20年後退休，以2方案計算。

方案1是僅存錢，無投資，投資報酬率為零，換算下來每年需投入50萬元，換言之每月要存約4萬2,000元。

方案2是將錢存入每年投資報酬率6%的標的，條件同樣是退休時需要1,000萬元，預計20年後退休，換算下來每年需投入約26萬元，換言之每月要存約2萬2,000元，詳細可參考以下算式。

方案1.僅存錢，無投資，投資報酬率0％
退休年齡目標：20年後退休
退休金目標：1,000萬
每月需存下：4萬2,000元
算式》10,000,000÷（20×12）＝41,666.67

方案2.存入投資報酬率6％的標的
退休年齡目標：20年後退休
退休金目標：1,000萬
年收益率6％，每月利率：6％÷12＝0.005
每月需存下：2萬2,000元
算式》10,000,000×0.005＝50,000
       （1＋0.005）240–1＝2.3102
         50,000÷2.3102＝21,641

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