常看到討論如果要退休的話，要準備多少錢才夠？這一類新聞標題很吸睛，可是講的金額都差很多，台灣即將於2025年進入超高齡社會，看到中國信託發表「2024台灣家庭理財世代退休大調查」，觀察發現國人預期百歲退休金需準備約新台幣1,427萬元，通膨議題也影響到60世代的受訪者，認為百歲人生需要2,500萬元退休金的比率達20%創新高。同時也有別家銀行或市調機構，得到的答案是準備1,128萬元或者是800萬元等...。

為什麼退休金估算數值差異甚大？

之所以會產生這麼大的誤差值，主因有3個：

原因1》幾歲退休準備金大不同，50歲、60歲還是70歲？

之前曾提過，對一個65歲的年長者來說，中了一張樂透800萬元，扣完稅還可以有640萬元，這確實可以過滿好的退休生活。

如果換成了一位30歲的年輕人中獎，雖然也是非常值得開心慶祝，卻不能因此就不工作，直接退休（在沒有家產的情況下）。

因此我們在看這類退休報告或新聞的時候，一定要特別留意是用「幾歲人」去估算，否則就沒有意義了。

原因2》是否低估了通膨數字，甚至根本沒算入？

就像以前上一代長輩常跟我說，如果60歲有個300萬元，這樣就可以退休養老了。事實上現在已經很少人會這樣覺得，因為新台幣300萬元在2024年的此刻，真的很薄。

以台北市平面停車位來說，大安、信義、中正、松山區這蛋黃4區就不談，以內湖區為例，一個車位就是250萬元或300萬元，而且因為台灣人平均財富增加中，買車、換車的人愈來愈多，將來車位只會愈來愈成為稀缺財。

由此可推論，在計算退休金需要多少的時候，不能只用一個「定值」去算，要加上通膨每年約3%～4%的基準去推算，這才不會到老年時才驚覺年輕時怎這麼糊塗。

原因3》國人依賴儲蓄定存當投資工具的比率仍然很高

根據中國信託這份報告，可分散投資風險又能穩定配息的ETF工具，有42.4%的人使用，今年一舉超越儲蓄險，緊追在股票（66.9%）、儲蓄定存（62.9%）後，躋身前3大青睞投資工具，尤其年輕族群更是每2人中即有1人正在進行ETF投資。

傳統的儲蓄定存在年輕人眼中已經被淘汰，但目前中老年人還是非常仰賴這項工具，定存不是不好，而是「比重太高不好」、「長年放著不好」。

我們家庭生活總要緊急預備金，但不需要把全部資產都放在定存，又或者1年、2年後要準備結婚買房，當然可以先把頭期款定存放著不要動，之後就可以拿來買房成家，最怕的就是有人放10年，20年，這購買力就嚴重被侵蝕，自然晚年會有種「此生不知在忙什麼」的感覺？

以前人總希望長壽，活到85歲、90歲真是太好了，現代人卻要煩惱「萬一不小心活太久」怎麼辦？

其實更精準來說，是「錢不夠的人」才擔心活太久，如果是資產階級的人當然要活愈久愈好，因為懂得投資理財的人，可以讓通膨與時間幫我們累加財富，生活可以愈過愈好，更能享受未來世界進步成果，這時候生活品質的提升才有意義。如果是年輕時稍微薪資提高了些就想購物，那生活品質提升就是一場災難。

假如能先自律的面對生活的每一天，那成為中產階級後自然就比較好過日子，在2020年疫情後，家庭理財課題有做好的人，自然就上去了，即便是中產階級也在M型化，當自己收入明明有增加，卻覺得生活怎麼不太好過，這時候就要有警覺了，是哪邊開銷變大？記帳就派上用場，可清楚知道現金流向跑去哪。

曾有朋友嘲諷「記帳又不能賺錢？有屁用。」當下非常驚訝，同樣都是人，竟然有這麼大的認知差異，那「記帳也不會虧錢，為什麼不試試看？」

讓自己有抗通膨的觀念，腦海中不能有維持現狀的想法，因為10年後的100萬元，只會是現在的70萬元左右。

時間過太快了，快到讓人不知所措，一轉眼竟然就步入40歲或50歲，能準備退休金的時間就愈來愈短，不要假設自己70歲就會離開人間，人均壽命每年都在延長，把估算的數字抓在85歲～90歲會比較好。

不要輕信坊間那些宣稱30歲、28歲就退休，甚至25歲、21歲就退休的投資理財書，其中有多少的文字遊戲跟陷阱，出社會的人應該要有能力參透才是。

祝大家工作順心，美好的一天，謝謝你們常常來閱讀平實中性的文字專欄，大家都要過得愈來愈好，擴展新的視野。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文

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