近期購屋族在貸款上有許多變數，除了名下無房、無貸款的首購族有「無敵星星」之外，其餘的購屋族，在貸款成數、寬限期上都有所限制。尤其對於換屋的民眾來說，手上多半都還在繳納舊屋的房貸，卻又要籌措購買新屋的資金，壓力更是沉重。

雖然央行在10月9日宣布部分「鬆綁」，但多數民眾還是搞不清楚到底可以貸多少，因此，下文將針對個人或夫妻的換屋族狀況做說明。

永慶房屋業管部協理陳賜傑表示，「首購」跟是否適用「新青年安心成家貸款（以下簡稱新青安）」並無絕對關係，一般銀行所謂的首購，是「認貸不認房」，也就是個人名下無任何貸款即可，若有配偶亦同，只要購屋名義人名下無房貸，在購屋時同樣可視為首購。但新青安的條件較為嚴苛，必須要借款人、配偶、未成年子女名下皆無自有住宅，也就是名下無房、無貸才符合條件，且一輩子只能申請1次。

個人換屋族》

所以，如果是個人想要換屋，若名下有房子、但是沒有貸款，再買第2間房子時，仍可適用首購條件，最高有機會貸款到8成，不過並不適用寬限期。

若是本來就有1間房子，而且有貸款，再買第2間房子時，若無簽署自住切結書，則貸款成數下降至最多5成，且不得有寬限期。不過，央行針對有實質換屋需求的購屋族開了一扇窗。

陳賜傑解釋，針對非高價住宅的部分，購屋者只要向金融機構簽署切結書，在新屋的購屋貸款撥款後1年內，將名下原有房屋出售並完成產權移轉登記，就不受貸款至多5成的限制，最多仍可貸款到8成且有寬限期。

夫妻換屋族》

若為夫妻，「個人無房無貸」的狀況下，不管配偶名下是「有房無貸」或是「有房有貸」都不能適用新青安，但因為購屋名義人名下無房貸，所以仍可適用首購、且有寬限期。若「個人有房無貸」，則不管配偶名下是否有房產或貸款，購屋時可適用首購，但無寬限期。

讓許多民眾比較擔心的是，針對換屋族，需簽訂1年內出售原房屋，才能享有首購身分貸款8成及寬限期的貸款條件，但若在1年內，房屋未能順利出售，銀行可以取消寬限期、要求返還補貼利息和重新核貸，換屋民眾可能還得臨時補足貸款成數的差額，甚至還有罰息跟違約金等問題。

針對換屋族的困境，陳賜傑建議，有意換屋的民眾在確定簽約購置新屋之後，就可以立刻規畫出售舊屋。新屋從簽約到完成對保、交屋通常需要3個月的時間，再加上1年的期限，換屋族應有15個月的時間完成舊屋出售。

陳賜傑分享，央行政策雖然嚴格限制房市資金，但因有相關配套措施，自住民眾仍可順利完成成家夢。因此，消費者一定要多諮詢、多比較不同的房仲，選擇認真、細心、誠實且專業的房仲為自己服務，讓成家之路走得更平穩順遂。

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