每個人都想退休，但談到這件事第一個浮現的念頭就是「我的錢夠嗎？我真的能夠退休嗎？」其實若將這個問題，拿來詢問周遭的人，每個人的對於「退休需要多少錢才夠」的答案可能不盡相同，但退休是很「現實」的議題，錢夠不夠是能不能安心退休的條件，因此一定要釐清退休後到底有多少的收入，才能真的實現安穩退休。

用退休三支柱來源，釐清退休金來源與是否充足

最常見的釐清原則，就是世界銀行在1994年提出的「三層式老年經濟保障模式」，也就是老年的退休三支柱來源。退休金的第一層支柱，就是強制性社會安全制度，通常會有政府參與，以軍公教人員來說，指的就是公務人員保險、軍人保險，對廣大的勞工來說，指的就是勞工保險，而像國民年金也是強制性的社會安全制度之一，但目前台灣的勞工保險，已面臨勞保基金入不敷出、淨值可能為負的窘境，勞工將面臨「多繳、少拿、延後」的年改政策，必須精算與了解將來的變化。

第二層支柱是職業退休金制度，通常是企業或雇主對員工照顧的恩給制，或是強制民眾儲蓄的個人帳戶制，目前在台灣常見的職業退休金，包含勞工退休金（新制、舊制）、公教人員退休金以及私校教職人員退撫儲金。因第二層支柱通常採確定提撥的制度，較沒有像第一層支柱面臨財務問題。

拉高第二、三退休支柱，享受更好的退休生活品質

以目前台灣的退休金來源現況來說，勞工在第一層勞工保險老年年金的占比較大、第二層勞工退休金的占比較小；但考量未來勞工保險淨值為負的疑慮，所以最好是拉高第二層勞工退休金的比例，同時加強第三層的準備。

第三層支柱就是民眾依個人需求自行儲蓄理財，最好是在退休前拉大第三層支柱的占比，一來是避免第一、二層因為政府政策或企業方針的改變而變得限縮，二來是可以提升退休的生活品質，讓自己可以過著理想的老後生活。

因此在退休前，最好要評估這三個支柱將能帶來多少的退休生活費來源，同時也要做好保險的規畫，當作退休的守護網，讓自己在醫療與照護方面更高枕無憂。

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