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養育一個小孩,從出生前產檢、買補品到大學畢業,你覺得花多少錢?這大概可以分成3種花費區間帶。

養1個小孩究竟要花多少錢?3種養育模式算給你看

窮養模式:260萬元

假設媽媽產後在家坐月子,小孩從小就自己帶到上學,或有長輩親人幫忙顧小孩,讀書都是天才型的資優生,一路升學都不用補習,都讀公立學校到出社會工作,這樣的花費根據專家統計,大約需要203萬元。

如果我們把通膨也算進去,根據過去20年台灣消費者物價指數成長約27%,那麼203萬元在20期間,會增加到將近260萬元左右。

正常養育模式:800萬元

如果是正常模式,在小孩出生之後,媽媽到月子中心1個月休養身體,在學齡前送到托嬰中心或保母托嬰,也有給小孩補習,不一定都是公立學校,這樣的花費大約是624萬元,一樣納入通膨因素,20年之後大約會來到800萬元。

富貴養育模式:破千萬元

這就是正常模式再升級,例如小時候其實先用恩典牌就好,但你希望小朋友出門拍照打扮要可愛一點,所以都買專櫃童裝的新衣服,又或者加強課業不參加補習班,而是選擇尋找厲害的家教老師來教;等進入高中或大學階段又準備送出國留學,這800萬元肯定是不夠,絕對是要破千萬元,國外大學讀1年至少也是百萬元起跳,讀4年等於起碼要400萬元,光是這樣加起來,1,200萬元以上是肯定要的。

有了這些基本架構及認知之後,再假設小孩從出生到22歲大學畢業,我們用22年簡單平均每月開銷,窮養模式每月平均要花1萬元左右,正常教養每個月需要3萬元,富貴教養則必須拉到4萬5,000元左右。

但必須老實說,窮養模式在現代已經是幾乎不可能的事情,正常或富貴教養才是更趨於現實的狀態,更何況這只是一個平均數,假設你居住在台灣物價相對高的區域,例如雙北市、竹北、林口這些地方要養小孩,相信我,不可能只有這麼少而已。

這花費真的不小,如果你已經是父母,或想為了未來的小孩提早開始準備養育基金,那麼愈早開始投資絕對是正確的選擇,但只用死存錢、或遇到花費才要找錢的態度來準備,甚至是躺平等遇到了再說,在現代這種高通膨的艱困環境肯定是更加難過,因此善用投資複利滾雪球就是一件相當重要的事情。接下來,我們就以800萬元作為一個目標,來進行相關討論及研究。

3種投資策略參考——房市、股市、指數投資

想達到800萬元的資產,除了死存錢之外,通常買房或買股是比較好的選擇,接下來分成3種投資策略來分享。

策略1:買房收租

只要出租收益能創造每個月3萬元以上的現金流,那麼就不需要賣房,但這邊就要特別注意「成本問題」,例如每年稅金繳納、修繕維護費用、租客不續約的空窗期,包含你每個月償還房貸的資金等...,這些都會影響現金流的實際收益。

你可能會想「為什麼不乾脆把房子賣掉算了?」但這就會顯得沒必要,畢竟當你有錢到直接買到800萬元的房子,這表示你有能力花800萬元養小孩了,對吧?那其實沒必要把自己搞這麼累,而且賣房就代表沒有現金流,加上稅務成本及房房仲、代書費用也都必須納入考量,但每個月你還是要持續花錢在小孩身上,這時投資不動產反而會造成自身的負擔。

策略2:個股投資

為了方便計算,我們採取模型是以複利再投入進行回測的運算方式,假設每個月投入5,000元在不同標的,總投入成本是132萬元,並統計22年期間的年化報酬率,並觀察22年後的最終市值。

台積電(2330):大家最愛買的就是台積電!根據回測台積電年化報酬率是15.24%,總市值會來到1,077萬元,突然就有機會送小孩出國了。

統一(1216):國內食品龍頭股,年化報酬率是12.48%,總市值會來到701萬元。如果假設希望達千萬市值,那麼每個月加碼投入到7,500元,22年後會達到1,053萬元。

中華電(2412):退休族最愛存的定存股之一,年化報酬率是9.96%,總市值為479萬元。如果假設希望達千萬市值,那麼每個月加碼投入到1萬500元,22年之後就會達到1,009萬元。

如果純粹以過去22年進行回測來看,買台積電是最好的,但這邊也要提醒,疫情期間的台積電股價大暴衝,這是過去前所未見的情況,未來能否複製這種漲幅?大家最好要保守看待。

不過統一、中華電就相對正常多了,因為這兩個產業都是非景氣循環,獲利配息及成長性都相當穩定,反而是比較值得參考的股票,以每個月投入5,000元、並維持22年不間斷來看,表現比較優秀的是統一。

策略3:指數投資

說到指數投資,當然首選是元大台灣50(0050),這檔ETF從2003年6月發行上市,因此無法回測22年績效,最多只能從2003年7月回測到2023年8月,回測時間是20年2個月,年化報酬率為5.58%。

假設我們條件設定一樣每月投入5000元且股息再投入,以年化報酬率5.58%換算22年,那麼總市值會來到253萬元,這只能窮養啊!假設一樣希望達到千萬規模,每個月我幫大家換算就必須投入1萬9,500元,才能達到1,006萬元的市值。

建立教育基金方式雖百百種,但必須選擇最有利的策略

過去時代環境沒這麼好,老一輩的父母養小孩都是窮養為主,而教育基金就是平常省吃儉用或標會存出來的。接著遇到國內經濟起飛,中生代的父母薪資大幅度提高,加上物價逐漸上漲,因此他們同樣是省吃儉用,但又多了一個儲蓄險,通常會買20年期或更高的儲蓄險,等小孩要上大學、買房或結婚就可以解掉拿來支應。

再來看看現代的父母,面臨薪資停滯、通膨加劇的艱困環境下,只靠省吃儉用及存錢是很難幫小孩建立教育基金的,因此必須利用斜槓增加額外收入才行!

如果你也是新一代的父母,或者小孩剛出生,不妨參考上面的投資方式,但要注意一個原則,那就是穩健保守並同時注意投資風險,千萬不要貪圖一時刺激或一夕致富,建立一個至少20年的投資計畫,並穩扎穩打長期執行下去,包含小孩的紅包都拿來加碼投入,其實是有機會在高物價時代下「富養」小孩的。

本文獲「玩股網」授權轉載,原文:2023年養一個小孩到大花多少錢?家長如何穩健投資滾出這筆錢?

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