給有溫度的遺產規畫做參考的設計

財富是什麼？答案可能因不同的年齡而有異。財富可以是銀行的存款、股票的持有。那健康、快樂算不算是財富？再往下延伸，對家人的溫情和感念，何嘗不是一種財富。

我回顧財務規畫師執業的30年當中，大概可以分3個階段。

第1階段的遺產規畫，著重在如何讓客戶遺產的傳承達到極大化，比如透過保險信託的槓桿是運用之一，簡單的說，就是金錢最大化的保留給小孩。

第2階段開始在思考，人的一生最高的價值，難道最終只有金錢的傳承而已嗎？我開始誘導客戶思考，自己一生中除了留下財富給子女的金錢傳承之外，還有沒有其他的理想，或者最想圓的夢？

第3階段，我愈來愈覺得遺產規畫，最後的部分除了金錢的傳承、圓自己的夢之外，還應該加上有溫度的情感表達，讓這份遺產不會只有金錢。

有溫度的遺產規畫

《超級禮物》（The Ultimate Gift）這部中，億萬富豪瑞得（Howard Red Stevens）死訊傳到史蒂芬家族時，每個成員都期待從他豐厚的遺產中，分到有可能屬於自己的那一份。

瑞得預見家族成員會為遺產爭吵不休，所以為他的遺產做了很好的設計和安排。遺產分配會議在律師事務所進行，家族成員一個個領著數億美元的遺產，歡欣離去，而排在最後的男主角傑森．史蒂文斯（Jason Stevens），卻是不一樣的待遇，得到的僅是他祖父瑞得事先準備好的錄影帶。祖父透過錄影帶訴說了他的想法。

傑森其實對祖父充滿了仇恨，因他的父親在為祖父工作時喪生，這個心結一直都在，所以在祖父生前，兩人一直無法和解。

傑森也有了一筆遺產，但是有條件的：必須在1年內完成12項任務，也可以稱之為「12項禮物」。完成之後他才會得到神祕的超級禮物。瑞德祖父的朋友，也是律師的漢彌爾頓，引領傑森領取這12項禮物，也是指派的工作和磨練。

第1項給的禮物是工作與努力的意義，第一站是個農場，他清晨5點即起，要打下木樁，好好建立圍欄基礎。不服輸的傑森咬緊牙關完成了。

第2項禮物是體驗失去與生活，還要交到一位朋友。瑞德對孫子傑森說：「如果不先失去一切，你永遠不知道怎麼開始生活。」

瑞德看盡人間冷暖，他對朋友的定義可不是酒肉朋友，而是「真正」的朋友。這項任務，讓傑森現有的財富瞬間消失，包含豪華的公寓、帥氣的車和所有的存款及信用卡，他母親也拒絕對他的支援，說這是合約的規定，傑森瞬間變成了無家可歸的遊民，在餐廳因信用卡失效，付不出款項，女友也因而離開了他。

睡在公園的他遇見了艾蜜莉和她的母親。艾蜜莉說：「我們需要錢，你達成任務能夠給我一些好處嗎？」傑森回她：「我不知道通過測驗可以得到什麼，所以也無法給出承諾。」而艾蜜莉依然願意用一生來認識眼前的傑森，做他的朋友，是有真性情的。

傑森帶著艾蜜莉到漢彌爾頓律師的辦公室做了確認，他們是真正的朋友，但是完成這項任務之後，他意外發現原來艾蜜莉患了血癌，不久將離開人世，他從此盡力幫忙艾蜜莉在她有生之年能夠過得更好，愛蜜莉則促成了傑森和她母親的一段戀情。

傑森的任務還有到厄瓜多，這是他父親和祖父以前工作的地方。他們在那裡建立了圖書館，但是發現書本都不在圖書館，原來都被借出去沒還。當地居民渴望求知，但知識的來源不多，傑森發覺後到處找尋書籍，滿足當地居民的需求。居民後來以傑森之名為這個圖書館命名。讓傑森體會到，原來施比受更有福。傑森也發現，原來父親的過世是意外。這一趟任務，讓傑森終於和祖父瑞德和解了。

傑森完成12項使命，愛蜜莉也過世了，傑森拿到了1億美元的獎勵，他想建立一所安寧醫院，金額不足就想找其他金主幫忙。祖父的朋友漢彌爾頓律師對傑森說，他不但完成了任務，而且表現優異，所以他的祖父還有一份超級禮物給他，是一筆20億美元的遺產，可以讓傑森發揮更大的影響力，實現自己的夢想。傑森完成12項任務時，漢彌爾頓播放了最後一段錄影帶，瑞德對傑森說「我愛你」，傑森隔著螢幕，對遠在天邊的祖父說「我也愛你」。很美好的結局，不是嗎？

遺產規畫，僅僅是錢的規畫？還是還有情感、價值觀的傳承？

別忘了，所有的專家可以為你做冰冷的數字和管理，卻無法為你表達那份屬於家人的情感。

最起碼也可以撥個幾天，在自己覺得心情最寧靜的地點，寫下你最想要做的遺產分配，王永慶和張榮發先生，如果給自己這麼一個禮拜的時間，我想後面的情況會大不同，最起碼他們事後不會在天上乾著急。

瑞德給傑森留下的這12項禮物是什麼呢？它其實就是一個好的價值觀和道德觀的磨練與養成，分別如下：工作、金錢、友誼、學習、困境、親情、樂觀、築夢、付出、感恩、珍惜，愛。

我想起了林則徐一段發人深省的話：子孫若如我，留錢做什麼？賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什麼？愚而多財，益增其過。

如果子孫有能何需傳財，如果無能傳了也沒用，過多的金錢只有損其志。富不過三代一定有它的道理。

當然，錢還是可愛的，只不過當錢與價值觀、愛一起傳承時，才是一個完整的遺產規畫。所以遺產規畫別忘了留下一些溫情和溫度。

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