看樣子，美國9月21日的利率會議不只是升息，3碼的可能性也拉高了，未來打擊通膨不會鬆手，一定會持續一段時間，連通膨預期都要打消才行。

美股8月26日單日重挫千點問題不大，如果之後的美國房貸利率繼續拉高到6%，甚至7%或8%，那就真的很驚人了（目前30年期的房貸利率約5.55%）。

台灣跟美國放款的利率差距相當大，目前台灣主管機關的規定是不能低於1.685%，大多數銀行放貸落在1.69%～1.75%之間，跟美國的房貸利率有相當大的差異性。

對一般家庭來說，房子往往是最大的一筆資產，此外房子還有一項重要功能，那就是居住功能。9月份台灣央行恐怕很難不順勢升息，要購屋的人，不能用現在的利率去計算未來的開銷支出，最好是直接以2%或2.5%的假設去推算。因為目前台灣房貸30年已經慢慢成為主流，而且不是當下的簽約利率就再也不更動，而是基本利率再加上幾個指標加以調整。

簡單來說，台灣央行也不希望各個金融機構承受這麼大的風險，所以台灣的房貸利率是浮動的。

那我們可以推算出，原本購屋貸款有1,000萬元的人（大約可買總價1,250萬元的房子），利率1.5%，那30年的每月平均本利攤還金額為3萬4,500元左右；當利率逐步調高到2%的時候，那每月需要償還的金額就變成約3萬7,000元，差了2,500元；甚至當利率調高為2.5%的時候，那每月需要繳付的金額就會變成3萬9,500元，又往上增加了2,500元。

升息腳步暫不停，房貸族應留意償還能力

以目前升息趨勢來看，台灣還是必須跟著美國的腳步，暫時不會停歇，不過幅度一向偏鴿，不會太鷹。對於這項家庭重要的理財決策，要注意的倒不是未來房市漲跌與否，更重要的應該是：「是否具備償還能力？」

若利率從現在的1.7%上漲到2.5%，這項假設其實並不會太誇張，未來1年台灣慢慢爬到這個數字，還是有些可能的，對部分家庭來說就是很辛苦的事。當然，未來是否真的會到這樣的水位，沒人知道，要跟隨美國聯準會跟到多緊密，也不可能有人能跟你掛保證。

當家庭收入固定的情況下，房貸支出卻在1年內增加不少，那就容易排擠其他項目的支出，例如夫妻延後生育的計畫，或者是孩子才藝班少上幾堂，再不然就是外食的次數會大幅減少——這些當然都會導致消費緊縮，升息目的就是為了要暫時「熄滅通膨這把火」，至於會產生的後續作用，不妨以平常心看待就好。

經濟的短暫衰退不一定是壞事，之後才會又重新邁入降息循環，接著刺激景氣的一連串措施出籠，周而復始，股市也繼續往高點前進。

目前銀行的放貸狀況，看各家有不同的態度，有些已經不太想要做房貸，但可以做原屋的增貸；有些則仍是寬鬆放貸，一切要看個人信用與收支比去訂定，有問題也不用上網查一堆說法，直接去常使用的分行，找負責的人員禮貌問一問，其實心中的疑問就能全部解答。

這是網路的時代，確實提供了很多工具，讓我們可以解決部分的煩惱，但也別忘了實際社會的運作，依舊還是靠人跟人的互動產生。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載

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