跟一位好友吃中飯，到附近走走。好友同樣在金融界服務，我們做了很多美國產業面的討論，也聊了一些對於未來的人生規畫。

他笑咪咪的說著：「嗨，畢大，最近好嗎？我都有看你粉專，你真的每天都寫很多內容，挺佩服的，要是我就會偷懶了。」

我笑著說：「就興趣嘛，我現在的頭銜就是居家宅爸一枚，寫寫東西有益身心健康，不然要幹嘛。讀者想看什麼內容，自己挑著看，自在舒服就好。」

「不過，現在整體社會真的M型化很嚴重。我有朋友也大概40歲，夫妻生了2個孩子，年收合計大概300萬元，卻說什麼不太夠用，都不知道是怎麼回事？我一個人過日子是很容易，只是覺得養個家這麼困難啊？你文章也提過這樣的案例，對吧？」

和金融圈的好友聊天總離不開錢。好友這麼聊著，我也習慣了。

過去曾經提過，假如一個人從25歲開始工作到30歲，年收從40萬元，變成60萬元（包含3節獎金、年終、分紅等等），看似增加了20萬元，但生活水平如果也同步上揚，那當然是存不到錢的。

原本1個月賺4萬元，後來加薪變成5萬元，看起來增加了1萬元，但這是假象，如果開銷同步變大，甚至一口氣拉升太多，反而變更窮，這1萬元的加薪是不夠用的。

況且，加上房貸、車貸、幼兒園的費用等等，真的會讓人喘不過氣來。

好友又接著說：「我這朋友說，光是幼兒園，2個孩子每個月就要燒掉最少4萬元，加上夫妻上班各開1輛車，所以有2輛車，還有房貸，好在家裡不需要給孝親費。這樣聽起來真的很可怕。」

其實幼兒園也是有便宜的，房子當然也是。

只是，家長心中也會有一套挑選標準。以台北市來說，幼兒園費用每個月2萬元算普通（全年費用加總後除以12計算）。這樣的費用不算太高檔，真要找1萬8,000元或1萬6,000元也是找得到，但就要碰碰運氣。至於公托，這就是大家熟知的「看得到抽不到」，就不用多做討論了。

房子這項目就更不用說了，這年代，要買都會區新屋有多難，相信大家都知道才對。如果不是家中有幫忙一些，那真的很不容易。如果買外圍一點的區域，就要看夫妻倆能否接受了。

當然，我相信年收300萬元的夫妻，應該是還有什麼比較大的開銷，要不然不太可能說什麼1年只能存10幾萬元，稍微誇張了。像是新冠肺炎疫情發生之前，肯定常常一家出國玩。現在不能出國，所以會到處露營、住宿等等。

這都沒什麼對錯，只是，既然要擁有這些生活體驗，那就是用錢來換。畢竟民宿老闆也是提供了商品與服務給你。

錢就是這樣一直燒燒燒。看你想達到什麼樣的生活水平，自然要為此賺到更多的錢才行。

不自律，錢永遠都不夠

資本主義中，所有商品的定價均有其根據，要不然早就從市場消失了。每樣商品的定價都有它的市場機制，像是保時捷、法拉利、各式名錶、柏金包等等，商人提供這些商品，並不是給一般人，而是給「適合的人」購買。況且，這些也不是生活必需品，賣得再貴，說真的，也不關我們的事。

普通人想追求這些商品，並沒有什麼問題；商品賣這麼高的價格，也沒有什麼問題。那問題出在哪邊？問題出在，你的財務能力尚未達到購買的水平，卻一直哄騙自己已經可以購買。

當生了孩子、買了車子，開銷變大，收入卻只有增加一點點，又想讓孩子有豐富的旅遊體驗，其實能夠做到這些的，大多數還是有原生家庭幫忙，只是沒人會大聲嚷嚷。畢竟，誰會大聲說自己拿爸媽的錢出國玩？

生活投資理財就是這樣，道理懂了，還要做才有用。如果不自律，那錢永遠都不夠。

也很常有讀者問：「台積電（2330）現在600元（或者不到600元），可不可以買了？」「台積電現在600元，會不會很貴啊？」

其實台積電600元哪有什麼問題，但如果你存款剛好就只有60萬元，卻想要梭哈去買1張，這才有問題。甚至明明錢不夠，還去融資、跟銀行信貸，硬逼自己買台積電。利率高達4%、5%，卻還是要借錢買股票，這才有問題。

如果你存款有數千萬元，或者每個月有很豐富的現金流，可能10萬元或20萬元進帳，那你買1張、2張台積電，應該也無感。

為什麼投資股票到最後，強調都是玩人性，玩價值觀？因為我們的價值觀、金錢觀，肯定會牽連到最後的股票績效。

散會時，我跟好友說：「還好你也跟我差不多，物欲都不大，加上你還單身，趁現在可以多存就多存。你說之後想定下來了，結婚、生小孩，還有很多事情都是挑戰。」

好友客氣說：「畢大，真是謝謝你，往後還有很多問題要請教。你孩子都長這麼大了，這投資真不小啊！」

普通人什麼錢都要省，還要拚命找財源。畢竟家中沒富爸爸、富媽媽可以靠，明明月收入有7萬元、8萬元，卻怎麼樣都不敢花。

另一種是家中多少有靠山，所以可以賺多少花多少，這種也不少見。40歲也達到一般人理想中的生活標準，日子過得舒適，沒有太多顧慮，這種就可以拚命花。

畢大想跟你分享的是——不要讓貧窮限制了我們的想像。

很多時候，年收入只有40萬元、50萬元的人，他們買起房子才真的不手軟，因為家中已經有2間或3間無貸款公寓。銀行看的財力證明當然是這塊。

永遠要好好控制自己的消費習慣，很多物品都不需要，只是自己想要。想想看，什麼才能帶來真正的快樂？是真正的財務自由？還是奢侈品掛在身上？

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