3月29日青年節剛過，青壯年通常是一個家庭的重要經濟支柱，以目前常見的雙薪家庭為例，萬一有一方不幸生病或是受傷了，導致無法工作，對於家庭的衝擊無疑是雪上加霜，更是禍不單行。雙薪家庭兩人少一人就已危機重重，讓人焦頭爛額，更遑論單薪家庭，一旦家庭經濟支柱倒下，等於零收入，豈不非常恐怖？

這篇文章，小花平台從專業保險觀點與角度切入，提醒青壯年一定要正視自己的保障需求，及早建立好個人風險管理與保險規畫，千萬不要以為自己還年輕就無所畏懼，因為意外總是說來就來，沒有人料得到、說得準！

青壯年投保，依人生階段做好保障規畫

一個家庭經濟支柱突然倒下，就像粗大的樹幹倒下、其嫩芽枝葉也頓失所依，面臨生存危機。因此，小花平台保險顧問建議，青壯年族群不妨從意外險、實支實付型醫療險、癌症險、重大傷病險及投資型年金險等險種依序著手規畫，將保費做最大化運用。

規畫1》首推意外險實支實付和意外傷害險
根據衛福部最新統計，事故傷害已連續3年高居國人25歲～44歲青壯年族群前3名「奪命殺手」，原因不外乎年輕人在外奔波機會多，意外風險也相對提升，擁有低保費、高保障特性的意外險，已然成為不可或缺的保障。

另一方面，善用意外險實支實付，可以有效填補意外受傷後的醫療費用，包括因為意外事故造成傷害衍生的門診或是住院需自費的醫療費用，保障全民健保不給付的自費項目，可以申請保險給付。

規畫2》強化實支實付型醫療險減輕負擔
小花平台保險顧問指出，規畫實支實付醫療險除了應該參考當前醫療科技的水準外，也要同步考量未來10年內國際間醫療趨勢，以下整理4要點助你破除迷思，完整規畫醫療保障：

1.實支實付的理賠項目是「限額給付」：所謂的「實支實付」，又稱為「限額給付」，就是保單至少分別提供每日病房費用、每次住院費用及每次手術費用一定限額，保戶未來能夠領到的保險理賠金，是用醫院收據（正本或是副本）向保險公司申請，並在限額內實支實付。

2.實支實付是否有提供門診手術保障：在醫療科技日益進步的今天，並非所有的手術都需要住院，也不是所有的實支實付型醫療險都會將門診手術列入保障範圍。以目前普遍常見的白內障手術為例，光是置換人工水晶體，最高要價近新台幣10萬元，絕對超過現有門診手術的雜費額度，則超過的部分就由自己支付！

3.實支實付最多投保8張，須留意正副本理賠：根據現行法規，每位民眾最多可以投保3張「實支實付醫療險」，不過，醫療和意外的實支實付可以分開計算、可以分別加保1張自負額實支實付，也就是醫療實支實付（正常3張＋自負額1張）和意外實支實付（正常3張＋自負額1張），總計最高可以投保8張實支實付。

針對已投保保戶，小花平台保險顧問提醒，由於正本只能理賠1家，因此在投保第2家、第3家時記得選擇可以副本理賠，或是直接3家都選擇副本理賠。

4.實支實付和住院日額都給付或是擇優給付：最後，關於實支實付型醫療險的理賠重點，目前市面上有些保險公司的實支實付醫療險，有提供「實支實付」和「住院日額」擇優給付的選擇，也就是當次住院下來，平均每天花費低於住院日額時，就會以住院日額給付，但是如果平均每天花費超過住院日額，就以實支實付方式給付。

不過，小花平台保險顧問也提醒，並非所有的實支實付醫療險都有這個選擇權，投保時還是需特別留意。

規畫3》規畫癌症險和重大傷病險，及早發現、及早治療
眾所周知，近來癌症已不再是老年人「專利」，年輕罹癌人數不斷攀升，且許多風險因素仍在不明階段，其可怕之處不言而喻！

根據國健署最新公布癌症登記報告指出，2019年平均每4分20秒就有1人罹癌，比起前1年快轉了11秒；據了解，癌症時鐘快轉的原因，果不其然，還是與不健康的生活型態及日益高齡化趨勢脫不了關係。

小花平台保險顧問建議，癌症最恐怖的地方是它會轉移及復發，除了備妥一次性給付的重大傷病險外，最好額外規畫初次罹癌的整筆給付，以及多次給付的癌症險，提供長期抗癌或是面臨癌症復發、移轉時，得以再次申請保險理賠的情況，尤其在今天癌症「慢性病化」的趨勢下，正好派上用場！

規畫4》善用投資型變額年金險，打造穩定現金流
小花平台保險顧問最後強調，除了壽險、意外險等基本的保障規畫外，也建議不妨趁著還年輕，善用時間價值累積財富，像是投資型變額年金險就是不錯的選擇，活愈久、領愈久，可以為消費者打造穩定的現金流。

不過，變額年金險畢竟屬於投資型保單的一種，保單帳戶價值會隨著投資績效而改變、盈虧需自負，要特別留意。

本文獲「小花平台」授權轉載，原文：《專題報導》青年節剛過，青壯年必備這5張保單，你保了沒？

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