3信封理財法，讓我從此不再為錢煩惱

3信封理財法是蕾咪認為最適合初學者入門的理財方式，透過這種簡單方法就可以學會理財規畫最重要的2個觀念：「預算分配」與「專款專用」。

將每月薪水分為「投資」、「儲蓄」與「生活費」3個帳戶：投資帳戶是為了幫助自己錢滾錢而準備，儲蓄帳戶自然就是我們的夢想基金，那麼每天離不開的生活開銷，就得想辦法如何更聰明消費。

大家常常忽略的是，順序很重要：投資＞儲蓄＞生活。

假設以月薪3萬元為例，計畫每個月投資月收入的10%（3,000元），儲蓄1萬元。收到薪水的第1件事情就是先將3,000元放入投資帳戶，另外將1萬元立刻放進儲蓄帳戶定存，最後，剩下的才是可以花掉的錢；這樣的順序可以確保我們留下投資本金，並且留得住錢，不會不知不覺花掉。

最基礎的3信封做法就是將金錢直接除以3，平均分配。

我以前還是理財新手時，第1個使用的理財方法就是3信封理財法。當時我月薪不到3萬元，就傻傻地土法煉鋼照著做，假設月薪實領2萬4,000元，投資8,000元、儲蓄8,000元、生活費8,000元；當時的投資帳戶裡頭，每個月5,000元定期定額購買基金，剩下的3,000元作為學費，在下班後買書或上英文課進修。領到薪水的第1件事就是去銀行存定存，而為了讓生活費可以壓在8,000元以內，我一開始租在3,000元的小閣樓，後來才換成5,000元的租屋，餐飲部分則以便宜的公司餐解決。

因為經歷過這樣的過程，我深信不論你現在收入多少，都有機會開始學理財。如果本薪真的太低，可以選擇多兼差，先照顧好自己的生活所需為優先。

為了簡化3信封理財法的複雜度，推薦大家可以善用銀行預約轉帳與零存整付的功能， 辦理好自動分流，並且自動扣繳帳單，並且利用零存整付的機制，達到自動儲蓄的效果。

具體做法是讓每一筆錢進入薪資帳戶後，自動分流成定存、投資、開銷等3種類型，分別放在不同的帳戶操作。其中，生活帳戶可以將所有帳單設定好自動扣繳；定存可以零存整付或3年儲蓄險；投資本金專用帳戶就開通好外匯、股票、黃金等相關投資功能。利用銀行提供的功能來幫助自己自動化理財，就可以為自己省下大量的管理時間。

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