人為什麼要買保險？買保險到底是自己需要，還是家人需要？答案是「兩者都需要」，因為任誰都無法確定最後需要理賠時是用在誰的身上！說得明白一點，買保險最重要的目的是為了保障眼前無法負擔的重大損失，透過給付保費，將風險轉嫁給保險公司；相對來說，如果沒有投保，就必須自行承擔財務風險。

在了解保險的實質意義後，相信大家都能意識到保險的重要性，只是如果買了保險後，發生不理賠的情況，特別是醫療險，最常遇到保險公司不理賠或是理賠金額與保戶預期差距過大等爭議，確實讓人心情變差、感受也不好。

對此，小花平台保險顧問提醒，買保險不是「有買就好」，一定要細讀保單契約條款重點且看得清楚明白，才能避免不必要的投保糾紛。其中，值得注意的是，經常聽到的「除外責任」，許多人都只是一知半解、似懂非懂，等到真的發生事故後要申請理賠時，面對保險理賠內容不滿意，才想到要為自己主動爭取權益，只是可能為時已晚矣！究竟何為「除外責任」？你知道壽險也有3種「除外責任」，保險公司是不負給付責任的？以下一起來了解。

投保前先搞清楚除外，以免不必要糾紛！

所謂的「除外責任」，顧名思義，是指保險公司不予理賠的項目，也就是保險公司在計算保險費率時，會將不願意承保的事項「排除在外」，由於沒有列入保險費的計算，保險公司也無需負起賠償的責任。

一般來說，通常是存在道德風險的情況下，保險公司才會不予理賠，壽險常見的「除外責任」有下列3種：

除外責任1》受益人故意致被保險人死亡

小花平台保險顧問說明，如果沒有此一除外規範，可能有受益人故意致被保險人死亡，並能領到一筆為數不小的保險金，豈不太不道德了？還有另一種情況是，假設保戶與受益人並非同一人，受益人故意傷害被保險人，不論是殘廢或致死，就算是保險公司有理賠，也將喪失權益、無法領到理賠金。

除外責任2》被保險人故意自殘或於投保2年內故意自殺身亡

小花平台保險顧問說明，考量一般人為了將來有一天可能自殺而預先購買壽險的機率不高，即便偶爾產生厭世的念頭，但是經過一段時間後，當初想要自殺的衝動應該已不復存在。根據《保險法》第109條規定：「保險契約載有被保險人故意自殺，保險人仍應給付保險金額之條款者，其條款於訂約2年後始生效力。」也就是說，保單生效後有2年除斥期間，自殺不賠、2年後，自殺照賠。

除外責任3》被保險人因為犯罪被處死或是因為拒捕、越獄而殘廢甚至致死

最後一個「除外責任」，像是「犯罪行為、故意行為」都不會理賠。小花平台保險顧問說明，因為犯罪在先，不論是在執法過程中或是最後執法結果，都不在保險公司承保範圍內。

本文獲「小花平台」授權轉載，原文：除外規定，壽險有3情況不理賠

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