無論你幾歲，都可以隨時開始啟動你的領息人生；無論你有多少本金，都可以很快地從領息工具中獲得收益。關鍵是，你得找對適合自己的方法，並有清楚的領息目標。透過以下3階段領息目標設定法，你會更有概念。

階段1：先求有再求多，領息真好

好不容易存了10萬元，配息率有7%，換算每個月的配息，1個月只有約583元（10萬元×7%÷12個月）。或許你會覺得好少，是的，當本金不夠多的時候，領的息少就會有這種感受。也因為如此，有些人往往就放棄了。

但遇到急需金錢的狀況或收入減少的風險，善用配息可以幫助我們持續理財的計畫。或許你會嫌領的息太少，不夠塞牙縫，但其實只要持續不斷地養著幾隻金雞，它們就會幫你生金蛋，你的領息收入就會愈來愈多。

階段2：讓領息數字朝固定開銷支出靠攏

當領息收入隨著時間累積而愈來愈多時，就可以計算出每月的固定開銷，想辦法讓領息金額接近固定開銷支出。因為當領息收入大於每月固定開銷後，你會發現，就算暫時沒有工作收入或減少，仍然不會影響到你的心情或生活品質。

建議使用記帳App，至少持續記帳3個月，找出平均固定開銷的金額。記帳方式一定要符合下列2個特性，不然很容易半途而廢。

1.隨時消費自動記錄：通常要仰賴手機掃描電子發票存入載具的功能，大概可以自動記錄80%的日常開銷。

2.一次設定好領息收入（開銷支出）的目標：每次消費記帳時，可以一直提醒自己的領息收入數字是多少，想著領息收入大於每月開銷支出的那一天，是不是覺得輕鬆許多？這就好像每個月幫自己加薪一樣，減輕了為錢奔忙的壓力。

至少堅持記帳3個月，找出固定開銷的平均數字，並把這個數字當做領息收入的目標。你知道為什麼大部分的學習或線上課程都會規畫大約28天的學習？因為一般習慣的養成和改變至少需要28天。

階段3：提早退休的打算，至少有7成到1倍薪資的領息收入

關於提早退休的定義，我認為是在50歲到55歲從職場退下，但退而不休，仍然繼續從事自己感興趣的事情或工作，當然也可以因為這些工作而有收入。不同的是，你的動機是為了興趣或圓一個夢，而不再是為錢工作。

根據世界銀行的定義，退休後每個月的收入至少要有退休前工作收入的7成，才能享有和退休前一樣的生活品質。或許很多人會說不夠，但其實我們到了60歲至65歲，還有勞保、國保或其他退休年金給付。當然，你也可以設定領息收入至少超過工作收入的1倍以上或更多，因人而異。

財務健康如同擁有強力的核心肌肉

在開始執行領息計畫之前，還有一件事情得做，那就是檢視自己的財務健康度。

上過運動課的人或多或少都聽過「核心肌群」，核心肌群是人體用來保護脊椎的肌肉，主要是指腹部周圍的肌肉群，包括背部、腹部和臀部的不同肌肉群。有人為了練出強壯的肌肉線條，會刻意選擇高強度的重力訓練，承擔更多使用肌肉的人體風險。這樣的運動強度雖然可能得到令人羨慕的肌肉線條，卻可能提高運動傷害風險。這就好像我們進行投資理財，選擇高風險的投資工具，狀況好的時候，收益令人滿意，但風險來時，往往受傷慘重。

健康的財務就好像我們人體的核心肌肉力量，在面對不穩定或高強度的壓力時，可以保護我們的身體（財務）安然度過壓力，並且有足夠的正面心態來面對市場變化。

用3指標檢視財務健康度

透過下列3項指標，你可以檢視自己是否有辦法安然度過不同時期的市場變化，以及金融風暴所帶來的流動性風險，而不至於中斷領息收入計畫。

1.生活周轉金充裕度
計算周轉金充裕度的公式是：流動性資產÷月支出。例如銀行存款有30萬元，每月開銷是5萬元，生活周轉金充裕度就是6（30萬元÷5萬元＝6）。

當生活周轉金充裕度大於3小於6時為合理數字，小於3則太冒險，大於6又相對過於保守。簡單來說，數字「6」的意義代表你可以馬上變現又不會造成損失的資產，例如現金存款、貨幣基金等，萬一現金流出現問題時，可以支付6個月的固定開銷，不至於讓生活陷入困境。

2.負債比例
負債比例的計算公式是：總負債÷總資產。例如，包括信用卡債、房貸的總負債是650萬元，所有可變現的總資產是1,000萬元，因此負債比例就是0.65（650萬元÷1,000萬元＝0.65）。

如果數字大於0.5，表示大部分的資產都是舉債來的，利息成本高，又是非還不可的固定開銷。萬一遇到流動性不夠的風險，又沒有準備足夠的生活周轉金，就可能會面臨還不出債務的信用風險。

3.財務自由度
財務自由度的計算公式是：年領息收入÷年總支出。例如每年的領息收入是6萬元，每年的總開銷支出是12萬元，財務自由度就是0.5（6萬元÷12萬元＝0.5）。

理想的數字是大於1，意思是，當你的年領息收入大於年總支出時，就不用受限於工作收入，擁有高的財務自由度。若想提早退休，通常可以設定財務自由度的目標在0.7至2左右。

優質的資產就像你的脊椎，可以幫助你創造源源不絕的現金流。而財務健康度的3個指標就好像核心肌肉群的腹肌、背肌和臀大肌，支撐著你最重要的脊椎。當我們擁有合理的領息財務健康度3項指標，那麼進行投資理財時，無論面臨什麼樣的市場風險，都不容易因為短期波動而讓財務受重傷。

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