4月4日是兒童節，有小寶貝的家長，你幫孩子規畫保險了嗎？你心有餘力不足，奶粉、尿布、安親班已經花費許多，無力再負擔年繳好幾萬元的保險費？

別擔心！本文將介紹，只要「年繳1萬元」，就能買到700萬元保障的兒童保單給你參考（詳見下表）：

◎零歲男童的700萬元保險範例

註：以上保費取概數，1年期保險除傷害險外，其餘保費每1年～5年微幅遞增　　資料來源：保發中心-保險商品查詢

險種1》終身壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件，俗稱「死亡險」。壽險的功能，主要是解決「走得太早、責任未了」的問題，比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。

但兒童本身要仰仗父母扶養，沒有家庭責任，因此沒有壽險需求，配置終身壽險是要當成「主約」，目的在於購買附加在它之下的「附約」。要留意的是，有的保單會規定主約與附約的比率，例如附約的定期失能險想投保到100萬元，主約就必須有20萬元。

什麼是主約？什麼是附約？

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為「主約」：不能單獨存在，一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為「附約」，例如上表的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買，所以必須先購買這張終身壽險（主約）。

險種2》定期（1年期）失能險（一次金）

失能險的舊稱是「殘廢險」，2018年4月起改稱為「失能險」，理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表分為1級～11級，符合條件時，按等級比率，一次性理賠一整筆錢，例如第2級就是理賠90%，也就是90萬元，可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。但這張保單不能單獨投保，要附加在一張壽險的主約之下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢，為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔，在符合投保規則的前提下，保額愈高愈好，上表範例的失能險保單，兒童上限是100萬元。

險種3》定期（1年期）傷害險

俗稱「意外險」，可以單獨投保。理賠條件有3個：外力所致、突發狀況、非疾病引起。依傷害失能等級表分為1級～11級，符合條件時按等級比率，一次性理賠一整筆錢。

感覺跟「失能險」很類似，兩者主要差別在於：失能險理賠範圍比較大，「疾病及意外傷害」造成的失能都有理賠；至於疾病造成的問題，傷害險不理賠，意即理賠範圍比較窄。

險種4》定期（1年期）重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準，拿到重大傷病卡就一次性支付20萬元。重大傷病共有約30個大項目，扣除先天性疾病與職業疾病，其餘20幾項都可以理賠。

險種5》定期（1年期）癌症險（一次金）

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度3種情況，以上表為例，重度癌症最高可一次性理賠高達500萬元，超級划算！不過，這張保單不能單獨投保，需要附加在一張壽險主約之下。

險種6》定期（1年期）癌症險住院日額

因為癌症而住院的話，1天可以理賠3,000元，2天就理賠6,000元，依此類推。跟前項癌症險一次金的差別，在於「一次金」是一次性理賠大筆金額，「住院日額」則是分次理賠小筆金額。

險種7》定期（1年期）醫療險實支實付

實支實付是「實報實銷」，也就是保戶實際支出多少錢，保險公司就理賠多少錢，但要符合保單的條款，在投保額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時，就理賠限額。例如，投保限額12萬元：

1.收據金額5萬元：理賠５萬元。
2.收據金額15萬元：只會理賠12萬元。

要注意的是，實支實付醫療險是理賠健保不給付的項目，如果健保有給付的就不予理賠。

「先保大，後保小」，這句話有2層含意：

1.「理賠金額大的」優先投保：例如500萬元的癌症險一次金，要擺在每次幾千元的小額理賠之前。

2.「大人」優先投保：許多家長疼愛子女，幫孩子買了很多保險，但自己1張都沒買，如果爸媽有個「萬一」，卻沒留下什麼給子女，子女滿手保單，下一期的保費誰來繳呢？繳不出來的話，保單就失效了，怎麼辦？為了避免這種憾事，請爸媽務必自己先保高額的定期壽險，例如1,000萬元或500萬元，還有預算再幫子女投保，這才是正確的投保順序。

小結》

1.本文介紹的7種保險，合計年繳保費只要約1萬1,000元，請注意，是「年繳」而不是「月繳」喔！等於平均每月只要約950元，就可以幫孩子買到合計700萬元的高額保障！

2.許多人幫孩子買保險，年繳5萬元、10萬元以上的都有，但失能險、癌症險的保額都不到100萬元，假如真的不幸發生事情，能解決多少問題呢？

3.依據「先保大、後保小」的原則：
（1）建議身為父母的你，優先幫自己投保高額定期壽險，受益人寫孩子。
（2）再來幫孩子投保一次性領一大筆錢的保險。
（3）如果還有預算，再投保能夠分期領小額理賠的其他保險，這是比較適當的投保順序。

本文獲「效率理財王」授權轉載，原文：〈兒童節：兒童保險「這7種」年繳1萬元，保障700萬！〉，首度發表於「雅虎理財」余家榮專欄

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