個人理財

4月4日是兒童節,有小寶貝的家長,你幫孩子規畫保險了嗎?你心有餘力不足,奶粉、尿布、安親班已經花費許多,無力再負擔年繳好幾萬元的保險費?

別擔心!本文將介紹,只要「年繳1萬元」,就能買到700萬元保障的兒童保單給你參考(詳見下表):

◎零歲男童的700萬元保險範例


註:以上保費取概數,1年期保險除傷害險外,其餘保費每1年~5年微幅遞增  資料來源:保發中心-保險商品查詢

險種1》終身壽險

壽險是以被保險人身故死亡為給付條件,俗稱「死亡險」。壽險的功能,主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給需要你扶養的家人當成生活費與教育費。

但兒童本身要仰仗父母扶養,沒有家庭責任,因此沒有壽險需求,配置終身壽險是要當成「主約」,目的在於購買附加在它之下的「附約」。要留意的是,有的保單會規定主約與附約的比率,例如附約的定期失能險想投保到100萬元,主約就必須有20萬元。

什麼是主約?什麼是附約?

可以單獨存在、單獨購買的險種稱為「主約」:不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為「附約」,例如上表的定期失能險、定期癌症險都只能以附約的方式購買,所以必須先購買這張終身壽險(主約)。

險種2》定期(1年期)失能險(一次金)

失能險的舊稱是「殘廢險」,2018年4月起改稱為「失能險」,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。依失能等級表分為1級~11級,符合條件時,按等級比率,一次性理賠一整筆錢,例如第2級就是理賠90%,也就是90萬元,可以用來改裝居家環境設施與聘請適當的看護人員。但這張保單不能單獨投保,要附加在一張壽險的主約之下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免孩子失能而造成家中的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好,上表範例的失能險保單,兒童上限是100萬元。

險種3》定期(1年期)傷害險

俗稱「意外險」,可以單獨投保。理賠條件有3個:外力所致、突發狀況、非疾病引起。依傷害失能等級表分為1級~11級,符合條件時按等級比率,一次性理賠一整筆錢。

感覺跟「失能險」很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的失能都有理賠;至於疾病造成的問題,傷害險不理賠,意即理賠範圍比較窄。

險種4》定期(1年期)重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,拿到重大傷病卡就一次性支付20萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

險種5》定期(1年期)癌症險(一次金)

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度3種情況,以上表為例,重度癌症最高可一次性理賠高達500萬元,超級划算!不過,這張保單不能單獨投保,需要附加在一張壽險主約之下。

險種6》定期(1年期)癌症險住院日額

因為癌症而住院的話,1天可以理賠3,000元,2天就理賠6,000元,依此類推。跟前項癌症險一次金的差別,在於「一次金」是一次性理賠大筆金額,「住院日額」則是分次理賠小筆金額。

險種7》定期(1年期)醫療險實支實付

實支實付是「實報實銷」,也就是保戶實際支出多少錢,保險公司就理賠多少錢,但要符合保單的條款,在投保額度內依收據理賠。若收據金額超過投保限額時,就理賠限額。例如,投保限額12萬元:

1.收據金額5萬元:理賠5萬元。
2.收據金額15萬元:只會理賠12萬元。

要注意的是,實支實付醫療險是理賠健保不給付的項目,如果健保有給付的就不予理賠。

「先保大,後保小」,這句話有2層含意:

1.「理賠金額大的」優先投保:例如500萬元的癌症險一次金,要擺在每次幾千元的小額理賠之前。

2.「大人」優先投保:許多家長疼愛子女,幫孩子買了很多保險,但自己1張都沒買,如果爸媽有個「萬一」,卻沒留下什麼給子女,子女滿手保單,下一期的保費誰來繳呢?繳不出來的話,保單就失效了,怎麼辦?為了避免這種憾事,請爸媽務必自己先保高額的定期壽險,例如1,000萬元或500萬元,還有預算再幫子女投保,這才是正確的投保順序。

小結》

1.本文介紹的7種保險,合計年繳保費只要約1萬1,000元,請注意,是「年繳」而不是「月繳」喔!等於平均每月只要約950元,就可以幫孩子買到合計700萬元的高額保障!

2.許多人幫孩子買保險,年繳5萬元、10萬元以上的都有,但失能險、癌症險的保額都不到100萬元,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

3.依據「先保大、後保小」的原則:
(1)建議身為父母的你,優先幫自己投保高額定期壽險,受益人寫孩子。
(2)再來幫孩子投保一次性領一大筆錢的保險。
(3)如果還有預算,再投保能夠分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。

本文獲「效率理財王」授權轉載,原文:〈兒童節:兒童保險「這7種」年繳1萬元,保障700萬!〉,首度發表於「雅虎理財」余家榮專欄

作者簡介_余家榮(效率理財王)

效率理財王,大學保險系畢業,但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立,累積200多篇理財文章。三大主題:應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題:存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等,推廣「投入最少的時間、金錢」,達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢,留給更重要的家人及自己。截至2018年止,與太太共同旅遊10個國家,包括21個城市,最遠的是冰島。

官方網站:http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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