個人理財

3月29日是青年節,20歲~40歲沒有子女的青年上班族,保險應該如何規畫呢?

依據「先保大、後保小」的原則,建議優先投保「1次理賠百萬元以上」的大額理賠保險,舉例如下表:

註:以上保費取概數,除了傷害險之外,其餘4類保費每1~5年微幅遞增  資料來源:保發中心「保險商品查詢」

保險1》定期壽險

壽險是以「被保險人身故死亡」為給付條件,俗稱「死亡險」,功能主要是解決「走得太早、責任未了」的問題,比如留下幾百萬元給未成年子女當成未來的生活費與教育費。

本文舉例對象是「不需要扶養子女的青年」,沒有未了責任,配置這張壽險,是要當成「主約」,目的在於購買附加在它之下的附約。

什麼是主約?什麼是附約?可以單獨存在、單獨購買的險種稱為主約,不能單獨存在,一定要附屬在別的合約之下才能購買的險種稱為附約。例如表中的定期失能險、定期癌症險,都只能以附約的方式購買,所以必須先購買這張定期壽險當成主約。

保險2》定期失能險

失能險的舊稱是「殘廢險」,2018年4月起改稱為「失能險」,理賠「疾病及意外傷害」造成的失能。

依失能等級表分為1~11級,符合條件時,按等級比例,一次性理賠一整筆錢。例如,保額500萬元,符合失能等級第3級時(如失智),理賠80%,可申請一筆400萬元的失能保險金,用來改裝居家環境設施與聘請適當的看謢人員。這張保單不能單獨投保,要附加在1張壽險主約底下。

失能有很高機率需要用到一大筆錢,為了避免自己失能而造成家人的財務負擔,在符合投保規則的前提下,保額愈高愈好,範例的這張保單上限是500萬元,建議就投保到這個金額。

保險3》定期傷害險

俗稱「意外險」,可以單獨投保。理賠條件有3個:外力所致、突發狀況、非疾病引起。依傷害失能等級表分為1~11級,符合條件時按等級比例,一次性理賠一整筆錢。

感覺跟「失能險」很類似,兩者主要差別在於:失能險理賠範圍比較大,「疾病及意外傷害」造成的失能都賠,而「傷害險」有限定上述3條件,理賠範圍比較窄,例如走在大樓被招牌砸傷頭或者出車禍等。

如果你是以機車代步的機車族,建議一定要投保!騎車是「肉包鐵」,發生車禍往往是身體直接遭受撞擊,假如因此造成身體傷殘、一輩子的終身遺憾,理賠幾百萬元的保險金可以補貼自己的生活費,不會過度拖累家人。

保險4》定期重大傷病險

重大傷病險是以全民健保的重大傷病卡為理賠標準,拿到重大傷病卡就一次性支付100萬元。重大傷病共有約30個大項目,扣除先天性疾病與職業疾病,其餘20幾項都可以理賠。

保險5》定期癌症險

癌症險理賠範圍分為初期、輕度或重度3種情況,以上表為例,重度癌症最高可一次性理賠100萬元。這張保單不能單獨投保,需要附加在1張壽險的主約底下。

小額理賠靠自己,大額理賠買保險

建議青年上班族先有10萬~20萬元的應備存款,當成臨時需要用錢的自用醫療預備金,例如門診手術或者住院,花費幾千元或幾萬元,自己可以負擔得起。

至於幾十萬元或者100萬元以上的失能、重大傷病、癌症等花費,一般人無力全額獨自負擔,就可以透過支付保險費轉嫁給保險公司。

如果你還沒存夠這筆應備存款,也可以在上述5大險種之外,再加保實支實付的定期醫療險10萬~20萬元。

小結》

1.本文介紹的5種保險,合計年繳保費只要約1萬元,請注意,是「年繳」,不是「月繳」喔!等於平均每月只要約850元,就可以擁有合計1,000萬元的高額保障!青年們將這些都保足夠了,就可以安心打拼事業。

2.許多人買保險年繳4萬元、7萬元,甚至10幾萬元以上的都有,但失能險、傷害險的保額都不到100萬元,假如真的不幸發生事情,能解決多少問題呢?

3.依據「先保大、後保小」的原則,建議你優先投保一次領一大筆錢的保險,之後如果還有預算,再投保能夠分期領小額理賠的其他保險,這是比較適當的投保順序。

本文獲「效率理財王」授權轉載,原文:329青年節:〈青年保險「這樣」買,年繳1萬元,保障1000萬!〉,首度發表於「雅虎理財」余家榮專欄

作者簡介_余家榮(效率理財王)

效率理財王,大學保險系畢業,但沒當過一天保險業務員。喜歡旅行、閱讀、關懷流浪狗。
部落格2011年成立,累積200多篇理財文章。三大主題:應備存款、指數化投資、純保險。針對上班族一生會遇到的理財問題:存退休金、醫療費、買房、買車、旅遊等,推廣「投入最少的時間、金錢」,達成「最有效率」的投資成果及保險保障。
節省下來的時間與金錢,留給更重要的家人及自己。截至2018年止,與太太共同旅遊10個國家,包括21個城市,最遠的是冰島。

官方網站:http://selfinsurance1911financenote.blogspot.com/
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