之前提過照顧中風失去行動能力的雙親，那位從事保險業多年的讀者跟太太膝下並無子女，昨天聯繫我，表示遇到很多實務上案例，有很多人並不知道年老的時候，喪失行動能力時，你要請託子女或朋友去幫你領錢或者申請理賠，其實有很多難題，要怎麼解決？用什麼方法？以及如何規畫他的退休生活？給各位參考看看。

他熱心寫下這封信，提供給大家。內容如下：

「週五早上又接到一通電話，因為家中大老己經連打3天的電話，『藍牙耳機你什麼時候送過來？』在上班時段中發誓週六一定送過去，有照顧過長輩經驗的朋友一定和我一樣苦笑，再過20年你就懂，照顧孩子也許5年你可以得到稍微的喘息，因為孩子會長大，但老人家5年後狀況往往只是更惡化，並不會好轉。

當你看到加生菜的油醋醬，被年邁雙親加到飯中一次就半瓶，你只能用更多的耐心照顧而不是吼叫（當然做起來很困難）。父母年邁，幸好還有我們，但沒有小孩的我們，又要如何安排自己的老年？如何有自在的人生，別像足球一樣被眾人踢來踢去？

學財務規畫與保險的我思考未來，主要就4個層面：

1.穩定現金流

『以房養老＋委外住租賃平台＋年金保險』即可有穩定的現金流，每個月有3萬～5萬元的淨現金流入，生活不成問題。以房養老舉例：以1,000萬元房產設定600萬元，換得20年每月2萬5,000元生活費，外加年輕時置產一間房子，我目前租金收入1萬6,000元，每月將會有4萬元出頭的淨現金流入＋勞保年金，住有品質的養老村不成問題。

2.老年醫療

做到5,000元／日的醫療日額、30萬元的實支實付、8萬元失能保險／月，銀髪意外險100萬元的意外實支，不管未來是否身體不適，行動不便，出錢的是保險公司，才能確保醫療照顧品質，帳戶有錢，看多了現實面，錢不見得會用在自己身上，確保老年最大筆的醫療開銷，不會挪用到我的退休金準備。

3.生活照顧

70歲前住自宅或租遊輪艙房去看世界，70歲後搬進養老村，我希望有人幫我換燈管、修馬桶丶打掃環境，老人院或養老村品質差異甚大，現在許多新世代不生族，覺得未來到養老村就好，但有幾位真的去看過環境？最終還是要燒錢，要不然你絕對看不上眼的。

4.法律層面

辦理意定監護，委託公益團體做監護人，當我行動不便時，有人能代我簽名行使所有權利。請大家想一下辦文件，財產、投資、保險、領錢、租房子，換發身分證，這些都要本人簽名，如果是無法簽名的狀況會發生什麼事？答案是：變成人球。

家中長輩行動不便，光領個錢就要叫無障礙計程車，和醫院請假、公司請假長輩到銀行門囗，拜託銀行行員出來一趟，看一下長輩才能辦理業務。絕對不是給個印章、本子就可以領錢。如果身體不健康、靈魂也不在，行動不便，但他們終究還是你爸媽，你得學會成長與面對。

申辦文件簽名的程序一定要有法院的授權，委託他人代理，這也是辦意定監護的重要性。否則光申請保險金、簽名領錢就是大問題，偽造簽名是公訴罪，沒人願意冒這個險。

理財》退休族做年金保險，加以房養老，股票最好別投資

別不服老，老人家遇到股市大跳水，絕對難以入眠，平均8年～10年會有一波較大修正，跌幅25%，每個人退休時肯定多少會遇到。退休族群的長輩，最幸福的事，每月有錢花，花完了下月初錢又會自動補足，小孩、孫子來探望爺爺，開心付帳單買禮物請吃飯，探望父母不再是經濟的負擔。

現在上班族賺的錢不多別為難他們，不是每個人都在台積電、聯發科上班。台灣己步入老年化社會，年輕人繳房貸或房租與養小孩己經負擔很大了，幸福老人就是不求人。

筆者是6年級生夫妻檔，準備邁入50大關，幫很多客戶辦過理賠，體力好的能到處走的長輩真的不多，他們最經常出現的地方是醫院。70歲以上要嘛整天窩在家轉遙控器，要不然就是醫院排隊領藥看診居多。能夠有體力四處走走的，那真的是健康才有辦法。

我們這代兄弟姐妹一般只有2位，要顧小的又要顧老的，要照顧長輩在開銷分攤上真的負擔很大。一切應及早規畫，才不會考驗來了才措手不及。」

提供給全體讀者參考，不管是夾心餅乾族、2人甜蜜的頂客族、還是正準備邁入60歲的銀髮族。希望大家都能更正確的面對自己的財務人生，而不是僅用買股票、買基金，去簡化了投資理財這件事。

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文：之前提過照顧中風失去行動能力的雙親

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