昨天好友J問了一個投資理財問題，因為他一位交情還算不錯、在夜市做生意算是中上的朋友，打電話來求救，問了些投資理財問題，他不知道要怎麼回答比較妥當，於是就問問意見。

我笑笑著說：「別太難的應該都還行，反正讀者的信也回了幾百幾千封，沒差你這一題，說吧！」J一臉正經的說：「我這朋友是這樣，他一直想要做投資，看到周圍朋友最近股票都賺很多，實在很慌張，覺得自己好像什麼投資都沒有，這樣老了怎麼辦？我叫他去定期定額買元大台灣50（0050）、VOO，這樣是最適合新手了。」

雖然單身、月入逾12萬，卻無法一人飽全家飽

我一邊捧著熱茶，天氣真的冷，一邊再問：「等等，你那朋友的家庭背景是怎樣？你知道嗎？」J又說：「太細節的我不好意思問，大概還知道一些，他年紀大約40歲出頭，父母都沒收入算是退休了，要靠他養，原生家庭也沒有房子，有一個姐姐可以自食其力也住家中，母親還有慢性病，需要一些醫療費，自己開一台TOYOTA，算是很節儉的人，也是家裡環境不好，跟你差不多。房子是他名下，買在新北土城，每月房貸3萬多元，一直很恐慌問我以後怎麼辦？因為都沒做股票投資，現在進場撈一票還來得及嗎？」

聽了聽，很快算了一下數字，我想起一些事還沒問：「那他有結婚生子嗎？還有母親的慢性病是什麼病？需要花到多少？」J苦笑：「他母親什麼慢性病我就沒細問，不過他沒結婚生子，一方面工作忙到不行也沒機會認識異性，再者這樣的家庭負擔已經快喘不過氣了，怎麼敢結婚生子，他是這樣說的。」

我細想了一下：「我猜他收入應該介於12萬元～15萬元之間，因為每個月他的開銷逼近11萬元，如果沒賺到這數字，那打電話來找你應該就是借錢了。你還叫他去買0050或VOO，別鬧了，根本是走鋼索，不小心摔下來怎麼辦？」「對了，房貸1個月3萬多元，有說多到哪個程度嗎？3萬9,000元跟3萬1,000元，這2個數字就差了很多。」

J驚訝的說：「對耶！你怎麼知道，他每個月收入其實還不錯，都有12萬元～15萬元上下，不過一直喊手頭很緊，快要撐不住了，另外房貸利率有1點多，也有2點多逼近3%的，好像當初買房有用信貸，因為錢不夠只能信貸，不過還好只是部分。」

我跟J說，其實很簡單的計算，他房貸暫時抓3萬5,000元，爸媽2個人都要給生活費跟零花，那一個人估計1萬5,000元，2個人就是3萬元，這還沒包含媽媽醫藥費的部分，養一台豐田的車，沒說車款，如果是CAMRY 2.0，那折舊、油錢、各種稅金、保養費、停車費，最少每月也要花2萬元跑不掉，3萬5,000元＋3萬元＋2萬元＝8萬5,000元，光這邊就已經8萬5,000元，家中的全部電器，有時候也要換新，或者故障維修之類，整個家的重擔都在他一人身上。

自己的吃喝玩樂總要有一點，好歹月收入過10萬元，不可能還過極苦生活，既然說很節儉，那自己部分就抓2萬元，另外還有保險費等等，1個月就已經10萬5,000元，這都已經是保守低估，難怪他緊繃成這樣，希望趁著股市狂漲之際，進場撈一票，這樣的新手很常見。

應先還完信貸，再來想投資股票

「那給什麼樣的建議比較好？連0050跟VOO都不能買嗎？」J疑惑的問我，他會做股票，但整體理財配置並不是很懂，畢竟是出身富裕家庭，出生即退休，不懂一般人的打拚歷程。

我說：「如果你叫他定時定額買0050或VOO，長期當然是賺錢，平均年化報酬也許是5%～6%之間，但別忘了，中間還是有起伏波動，加上一時手頭緊很可能就賣了。他身上最大的一筆投資就是那間土城自住的房子，只要保不住，他跟爸媽還有姐姐通通會很慘，房貸如果1點多趴，那當然可以慢慢還，問題在於還有接近3%的利率，那一定要優先償還，還債是穩賺這3%，而且房子可以住的好好，如果先去做股票，即便未來5年都有6%，這是有風險的6%，跟無風險的3%，我會建議你朋友乖乖先把信貸還掉。」

J又說：「可是人家問我股票投資，我怎麼能推辭呢？你讀者這麼多人問你股票問題，難道你也是如實這樣建議嗎？萬一人家真的就是手癢，想要玩幾把怎麼辦？你卻給這樣的建議，不怕被誤會不夠專業嗎？」我又笑著說：「我讀者每個人大多會詳細把家庭背景講（寫）給我聽，無非就是要得到最穩當的分析，同樣的狀況，我一樣會建議別做股票，現階段不適合，假如因為手癢去玩，以後財務困窘時至少我也無愧於心，該說的都說了，更何況讀者千百人，說該說的，剩下的我管不了，覺得我專業與否，那不重要。」

J說他知道了，會好好規勸他朋友，先好好把信貸的債還掉，而且這樣的家庭狀況，不能有一丁點閃失，人命關天，他爸媽都沒收入，沒資產，還有慢性病，這是要怎麼玩股票？本業收入勉強還可以存些錢，撐著點吧！

本文獲「畢德歐夫」授權轉載，原文：昨天好友J問了一個投資理財問題…

{DS}