個人理財

子欽與明莉,有一次跟兒子敏浩去逛百貨公司,在經過玩具攤位時,敏浩在一個玩具前猛把玩,然後對著他們說:我可以買這個嗎?子欽回答他說:「敏浩那太貴了,我們沒錢買。」講完他忽然笑了起來,因為他想起他小時就是這麼被教育過來的…。父親工作辛苦,在家也都是嚴父的形象,他們是小康之家,父母親一直要他們盡量節省,但是從來不會跟子女談到財務的事情,也不會教小孩如何用錢,一切事情都要靠自己摸索。後來回到家後,他們開始思考一個問題:他們是不是應該開始改變對小孩的教育方式,開始教敏浩一些用錢的觀念,免得小孩子也會跟他一樣,對金融的東西完全不懂,什麼都要自己摸索。

後來他們去找了財務顧問做諮詢,財務顧問說一般人對子女金融財商這方面,確實是不太注重。大家總認為以後賺錢再去學,自然就會了。因此子女可能要去吃虧受騙,對金融投資一竅不通,不會管理自己的財務,不會做預算、訂計畫等。結果是:例如過度消費欠下債務,投資等因為沒觀念,容易被一些地下金融詐騙,或是號稱快速致富的行銷方式吸引,導致投資常常虧損連連。如果可以在小時,替子女建立好理財智商,確實可有助於他們以後管理好自己的財務,讓自己財務安全無虞。

財務顧問說如果要培養子女的金融財務常識、做好理財教育,讓他們以後可以自己打理好自己的財務,為自己的人生負責,大概可分幾個階段做:

一、給錢:父母要給子女零用錢讓他們學習用錢,最好的學習,就是讓他們實地操作。他們擁有一部分的錢後,才能去訓練他們如何管理自己的錢、如何用錢等。

二、管錢:讓他們學習為目標做預算、管理自己的錢。

三、用錢:如果已經累積出一筆錢了,可以訓練他們有關通貨膨脹、投資的基本概念。

分別說明如下:

一、給錢

一些父母會發現,他們的孩子在外出購物時,經常要求買東西太多東西:玩具、零食等。一昧的禁止是沒有用的,現在你可以把:「媽媽妳可以幫我買這個嗎?」 轉換成:「我負擔得起這個嗎?」給他們零用錢讓他們有收入,讓他們決定是不是要買那個東西。花父母的錢孩子可能一點不心疼,但是花他們自己的錢,他們就會考慮一下了。

通過給予零用錢,然後讓孩子們決定是否購買,而不是給他們買東西的壓力。父母不答應小孩買東西時,他們可能開始哭鬧,現在你可以跟他說:「你有零用錢,所以要由你自己用你的零用錢來買。」這樣,他們可以開始學習金錢是一種有限資源的概念,這也是讓他們了解做支出計畫或預算的第1步。在兒童時期透過適當的引導,兒童學習如何管理自己的錢、控制預算等等,他們長大後將會成為會對自己財務負責的成年人,而這些都是要從先給他們零用錢開始,透過讓他們有錢才能培養他們如何用錢

不過,如果有錢,也不要讓孩子立即購買他們想要的一切。你要教導他們一些重要概念,就是儲蓄及做預算的概念。讓他們習慣為花錢做計畫、學習等待,如果他現在有100元,他可以馬上買一個顯得粗糙的玩具,但是另一個較好的玩具要500元,你可以跟他討論2個的差異,問他們是否確定自己是否想要這些東西,讓他自己做決定。如果要買較好的玩具,他要先做預算及存錢,等待一段時間後再回來購買,你必須讓他們決定如何花錢,這是學習過程最重要的一部分。

子女良好的金錢觀念的養成,建立在父母讓他擁有一部分的錢,讓他們可以決定如何運用。父母親該做的事不是去限制他們什麼不能購買,而是去藉由深入及有意義的討論,讓他們學習管理金錢,如下圖,多做討論對話,對建立子女良好金錢觀念是很有幫助的。

對於零用錢的使用,你還可以建立一些限制。例如,可以要求孩子留出一定的金額做儲蓄。例如,如果零用錢的1/3做為儲蓄,2/3是他可以自己支出的金額。現在銀行都有線上開戶App等,你可以協助子女開立帳戶,他們把這些錢存進去從這個戶頭,你還可以教導他利息如何產生的,甚至以後讓他學習投資等。

為了鼓勵長期儲蓄,你也可以給他們一些獎勵措施,例如若他存100元,你再相對多給他100元。你可以跟他一起看銀行的對帳單,上面可以看到存款金額增加、了解利率利息如何產生的,他也可以看到帳戶金額的增減等。

二、管錢

你應該讓你的孩子知道,你每週或每月要給他們多少零用錢,並且確保你在約定的時間給他們。同時你還要告訴他們,他們需要做些什麼才能收到它,以及你希望他們如何花錢。這部分主要是要讓他們認識到:如何管理自己的錢 ,了解如何平衡收入和支出, 因此你可以要求他們寫1週的消費日記,你可以給他們一份如下圖的每月的收支統計表格。

1.了解如何平衡收入和支出:你可以告訴他們將類似的費用分組在一起,並且決定費用類別的名稱,例如:零食、遊戲點數、存款、捐獻…等。要求比較他的收入和支出,讓他記錄在各類別中花費的金額總額。每個月從收入中減去支出,結果答案是正的還是負的?如果是負數,他需要做出哪些調整,才能保持凈餘額為正值?

2.允許他們犯錯:在某些時候,你的孩子會犯錯亂用錢,例如他們購買到了劣質商品,甚至受到網路賣家的欺騙。除非他們去購買不合適的東西:例如暴力、色情的遊戲,你需要阻止他們,否則如果損失不大,你大可讓他們通過現在遇到的金錢錯誤,來學習一些有價值的教訓。目標是讓他們記住這些經歷,並在以後的生活中當風險更高時,他們可以藉由這些經驗,在以後的生活中做出更好的抉擇。

3.為零用錢做支出計畫:你要讓小孩知道如何將零用錢如何使用做計畫,他們每個月要為這個做支出計畫。你可以要求他們把支出分為:存錢、花錢、做公益3個項目來做預算。例如你規定他們將收入的 10% 用於儲蓄,將 10% 用於捐做公益,剩下80%是他們可以自己花用的(比例由你決定)。你可以給他們一張支出計畫表(詳見下圖),讓他們在當月以書面形式,提出下個月他的個人支出計畫。


月預算表


在做公益捐獻方面,你可以實際帶他們去拜訪一些慈善機構,讓他們看到我們的社會上有許多需要幫助的人。台灣有很多的社福團體在做慈善,但是因為他們沒有知名度,民眾也不知道要捐錢給他們。因此他們做善事但是卻募不到款,要辛苦的掙扎維持營運。讓他們可以實際看到這些慈善團體的運作,讓你的子女知道賺錢辛苦,但是也要學習關懷弱勢、學習付出。

三、用錢

之前曾經聽一個朋友說,她身邊很多一些理財小白,對財經金融的東西完全不懂。他們甚至是有一些觀念,例如認為是很糟糕的人才會去跟銀行借錢;借了房貸是不是還可以住在房子裡面?他們不知道我們銀行一堆爛頭寸、有錢沒人借,因此你常常會看到一堆銀行低利貸款的廣告,銀行希望你去跟他們借錢好賺你的利息。

不過這不能怪他們,因為理財投資不是我們在學校裡會學到的東西。教育基本就是為了要讓人們擁有知識,具備謀生的能力。除了本科系的專業知識以外,學校教育更應該教育個人管理自己生活的基本能力:理財,讓一般人對財務有基本的觀念,讓他們做好收支管理,善用自己的財務資源,過一個財務健全無虞的人生。

如果你的孩子,已經學會做預算、管理自己的錢、也存下一些錢了,你可以教他們存款的利率與投資的報酬、複利等觀念,以及投資的管道、風險等衍生知識。也讓他們認識金融業的整體生態,金融業透過銷售商品去創造收入,民眾可以善用金融工具,為自己創造理財收入。不過怎麼去避免在理財上踩到一些地雷也是該注意的,你也可以給小孩子一些基本的金融常識,如果子女具備風險觀念,他們比較容易判別什麼是有用的資訊、什麼是隱含高度風險的行銷手法。

例如約10幾年前銀行大推信用卡和現金卡的業務,鼓勵民眾透過擴張信用、預借現金等消費。甚至有一家銀行拋出這樣的廣告語──「借錢是一種高尚的行為 」,造成不少民眾負債累累。而這個永遠不會在市場上消失,前陣子坊間才有人大力鼓吹買房不用錢,誘騙民眾舉債買房。少數金融從業人員也會把號稱可固定配息的投資型保單,以優於定存利率的行銷包裝,推銷給不知情的民眾。因此理財需要的不只是認識金融相關知識,也應該包括如何分辨什麼是有問題的金融行銷手法,不要誤入陷阱,讓自己財務健全、不負擔不必要的債務。

當孩子長大時,鼓勵他們將積下來的錢投資於股票,債券和儲蓄;你可以幫助管理他們的投資組合,例如分別投資1/3的錢在股票與債券,並保留1/3的錢做儲蓄。重要的是,讓他們了解如何用自己的錢獲得最佳增長。在同時,他們需要了解在投資中損失金錢的機會,向他們介紹如何通過儲蓄和投資來增長金錢的基礎知識。

你可以介紹給他們在不同地方可以放他們的錢,以便賺取利息。要求他們研究不同類型的銀行的帳戶,不同存款利率的差別,以確定他們了解不同利息會賺取的金額的不同。讓他們計算100元的終值:存入儲蓄帳戶1年,使用不同的利率來計算利息(例如:1%、2%)。

也可以透過投資介紹投資的風險,你可以向小孩解釋,購買股票是另一種增加其金錢價值的方法。當他們購買股票時,他們會是該公司的股東。公司賺錢時,他們會收到一部分利潤做為股息,這是讓他們的錢增加(但是也有可能減少)的另一種方式。你可引導他們,從他們認識的公司中,要求他們列出他們的最愛:例如他們愛吃的上市餐飲公司、雞塊生產廠商、飲料公司等。你可以幫助他們識別股票和符號,要求他們從清單中挑選一隻股票,然後假裝購買。假設給他們一筆錢(例如3萬元,紙上帳戶而已)購買股票,讓他們每天記錄一支股票的價格的變化。讓他們閱讀有關公司的更多信息,允許他們購買或出售股票。讓他們跟踪股票價格1個月,比較期末的帳戶餘額。你可以跟他們討論為何他們要選那支股票,長期持有那支股票是否是最佳的投資等。

現在很多銀行都可以開立帳戶、網路存提款、做基金投資等,父母可以陪同子女到銀行辦理開戶。如果他們已經將部分的零用錢存入儲蓄帳戶,你們在手機App上就可以看到存款明細等。如下圖這是一家銀行的App,你可以看到它存款、提款、投資等各項功能都有。它可以投資的項目有:基金、外國有價證券、海外債券、集合帳戶(銀行為受託人將信託資金集合管理及運用,投資範圍主要以經主管機關核備之境內外基金及ETF為主)、黃金帳戶、雙雙得利投資帳戶(即一般常聽到的雙元貨幣組合式商品,屬於到期不保本型的結構型商品,連結標的為外幣匯率,投資人藉由賣出選擇權收取權利金以期提升商品的收益率)。如果要購買股票,你也可以在線上開立證券戶,就可以做股票投資,其他當然也可以做基金、債券等投資。

現在科技進步,網路讓父母親可以更方便用網路App,訓練子女如何管理金錢。透過你給他們零用錢、做預算控制支出,及知道投資常識等。這過程需要的是你要給他們有機會去實際體會,並且耐心的花時間教導他們、跟他們做討論,你的帶領將是開啟他們以後走向財務健全人生的一把重要的鑰匙。

作者簡介_廖義榮

作者擁有國際理財規劃認證CFP證照,是專職的獨立理財顧問,提供客戶理財規劃顧問諮詢服務,公益/私益信託設立諮詢,及在企業推廣EAP員工協助方案:員工理財教育與諮詢。接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師,員工理財規劃諮詢,或個人/家庭理財規劃諮詢,聯絡信箱:jose.b123@gmail.com。

網站:http://www.ifa-cfpsite.com
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