「我們開始成人生涯時，大多數都沒什麼錢但卻有許多時間──這就是一個可以讓（財富）小水流成大河的優勢。」

剛踏入社會的你其實比想像中富有

如果你剛從大學畢業，你可能會背了一大筆學生貸款或卡債，同時只有一點點或甚至根本沒有存款，但與此同時，你也很有錢。怎麼說呢？因為擺在你眼前的是可能長達40年的薪水支票。根據美國普查局（Census Bureau）的資料，一位大學畢業生一生可能賺到的薪水大約240萬美元。

而當你到達退休年齡時，你將不會再有薪水可領，但是，如果一切順利的話，你也不再有債務，卻擁有屬於自己的房子和可觀的儲蓄。這些儲蓄包括了股票、債券等。

那麼，這個過程中發生了些什麼事？一開始的時候，你的債務會累積得很快、很高，除了待清償的學生貸款之外，你會開始因為買車而擁有車貸，買房而擁有房貸。你在這個階段要特別小心，以免背負過高的債務。但從另一方面來說，背負債務也不失為一個良好的理財策略，因為你可以藉此啟動理財生涯，你也知道，由於有幾十年的薪水可領，未來可以漸漸減輕債務。

啟動賺錢、儲蓄、投資正循環

就算你在成年生涯早期開始負債，也應該開始為未來的日子進行儲蓄。那麼，你應該如何做投資呢？如果把投資目標放在多年之後——例如準備退休金或孩子的大學教育費，這時你就應該把大部分的錢放進股票市場。但這樣做，感覺上似乎頗有風險。

但如果把眼光放遠、放大，這個風險其實沒那麼大。你放進投資組合裡的錢，與預期會領得的薪水相較起來，可能只占了一小部分。你的薪水支票是源源不斷又穩定的收入，所以你其實並不需要債券或其他相對保守的投資，因為這類投資的特性就是穩定，以及能讓你賺取定期的利息。

除此之外，當你把收入的一部分存起來，這就讓你有機會利用這些錢來購買股票，有些高價，有些低價。萬一股市崩盤了？聽起來好像是個壞消息，但實際上卻可能是個致富的機會，因為這個時候你可以用很低的價錢買進股票。換句話說，在你的成年生涯中，你不僅有足夠的投資期限在股市裡賺錢，而且因為已經有穩定的收入，你也不需要去投資那些相對保守的理財項目。

關鍵就在時間與複利

啟動上述正循環，並且投資愈早愈好的關鍵就在於複利，複利是一個能讓你的金錢增長的過程。每一年，你不僅能從原先的投資獲利，也能從前1年你留在帳戶裡的利得而獲利。舉例來說，你的資本利得是每年6%。你如果投資1,000美元，每年的利息是60美元，所以10年之後你就有1,600美元，20年之後是2,200美元，30年後是2,800美元。但如果是本金加利息之後的複利計算，這個數字就會大得多——10年之後是1,791美元，20年後3,207美元，30年後則是5,743美元。

為退休提前做好準備

你並不一定得買房子，也並不一定要幫孩子負擔大學費用，但除非早死，否則你總有一天要退休，而當你逐漸接近退休時，你的薪水支票很快就會沒有了，所以需要從投資組合裡取款過日子，但那就意味著你應該把半數的錢轉為較為保守的投資項目，另外一半則留在股票市場裡繼續成長。沒有收入之後，你也將難以承擔債務，所以你應該避免在生涯晚期繼續舉債，同時盡早在年輕時把已有的債務清掉。

除了投資收入外，最好在退休前也準備一大筆退休金來過活。為了準備好足夠的退休基金，你就必須把儲備退休金當作職場生涯中的最優先事項，你應該每個月挪出收入的12%做為退休準備金，這樣才可以避免萬一投資組合失利的情況。

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