最近幾位朋友不約而同發生家中長輩跌倒的狀況，詢問是否有適合長輩投保的意外險，希望可以適度投保降低風險。

老人跌倒一直是高齡化社會最常見的問題，同時也高掛醫院意外事件第1名，以前只要班內有病患跌倒，除了在第一時間評估意識狀態及生命徵象是否正常，做完緊急救護措施後，如雪片飛來的檢討報告及意外事件改善方案（PDCA）更是寫不完，因此榮列護理師上班最害怕的事。

不論是術後開刀，或是有麻醉風險無法開刀的高齡患者，後續照顧真的很重要，有的老人家因為怕痛，常常躺著就不願意翻身，導致身上有壓瘡產生，有的則是因為躺床後肌力下降，無力將痰咳出，積久了很容易發燒變成肺炎，因此需要家屬悉心照顧，鼓勵他們適度翻身咳嗽，度過這漫長的休養期間。

因應高齡化趨勢，老人意外險這幾年也開始有熱賣的跡象，之後有機會成為大家關注的焦點，因為陸續聽到有朋友有這個需求，所以花了一些時間做功課，在此和大家分享幾點心得：

投保年齡限制》

雖是專為銀髮族設計的意外險，但幾乎所有的保險公司都會設下投保年齡限制，家中長輩如果沒有超過70歲最高投保年齡的話，都可以依需求來做投保，至於續保年齡，要看商品條款怎麼寫，有的會明列最高可以續保到85歲，但如果續保年紀超過80歲的話，保額會降低一半。

體況要求》

因為銀髮族承保年齡較寬，所以在體況要求上，保險公司會希望了解投保人有沒有潛在風險的慢性病，如高血壓、糖尿病、第一期癌症或是有肢體障礙等等，如果都有按時服藥且控制良好，只要在規定的標準範圍，幾乎都可以承保，但如果體況太差，保險公司可能就會直接拒保。

額度限制》

專為老年人設計的保險通常額度不高，通常200萬就是天花板，多數如果續保超過85歲，額度還會直接砍半，因此身故額度跟失能理賠比起一般意外險來說較低，建議把重點放在理賠的項目，如：實支實付的額度、日額給付，是否有重大燒燙傷保險金（分級給付）、輔助器具費用保險金（大多3萬～5萬，需在診斷書上註明）、出院療養保險金及出院慰問金。

費用依年齡不同》

雖是老人意外險，但有的公司會有分層限制，每個年齡級距的保費都不同，年紀愈大費用愈高（看商品），投保人本身若屬第1類，70歲以下基本上2,000元～3,000元就可以買到200萬的額度加上2,000元的日額給付及3萬元的實支實付（產險），算是便宜可親。

自動續保》

投保時請記得了解此商品是否能自動續保或保證續保，清楚商品的最高續約年齡是幾歲，避免中斷。

看完了這幾點，是不是對於銀髮族的意外險有更深層的認識呢？回家記得關心家中長輩是不是有意外險的需求，幫他好好挑選一下商品吧！

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