退休初期，過度消費

當你一開始翻閱此書，看到「蠢事」2字，你可能認為在某個時刻我會用手指指著你、威嚇你，要你存更多錢退休養老。若聰明人做了蠢事，必定就是沒有存夠退休金，對吧？

錯了。

你是聰明人，所以我假定你已存了不少退休金。你知道要盡量擴大雇主提繳金額的退休金計畫（Employer-Sponsored Retirement Plan）（例如：401(k)、 403(b)、或457退休計畫），甚至可能提繳款項到「後門羅斯個人退休金帳戶」（back-door Roth IRA，可說是理財規畫領域所發明最迷人的字詞），還累積相當不錯的非退休金存款數目。此外，讀過第4章後，我很肯定你把退休養老列為優先，而非分攤子女的大學開銷，即使放棄華麗花俏的昂貴私校，改為就讀高品質、聲望卻沒那麼高的公立機構。

雖然你可能是全世界最會存錢的人，我不會假定你一到退休年紀，就懂得如何花用所有辛苦累積的錢。我認識一位名叫葛洛莉雅（Gloria）的離婚女子，年約65歲即已退休。她有200萬美元資產，還有一個很棒的海濱住宅，價值大約120萬美元。葛洛莉雅年輕時過著相當高檔的生活，在很棒的餐廳用餐，購買昂貴汽車，到世界各地旅遊。葛洛莉雅的理財師告訴她，退休以後必須稍微縮減開支，因為雖然200萬美元看似很多錢（就當時的現值而言較高），她必須確保這些錢至少能維持未來幾十年生活。理財師喬（Joe）考量她能每月從社安保險領多少錢，再計算她的消費和其他收入之後，理財師算出她每年可安全提領6萬美元，但不能再多。

葛洛莉雅承諾恪遵預算，但事實很快證明，她無法改變自己的高檔生活習慣。當她需要新車，她選擇一輛7萬5,000美元的賓士汽車，而非價格約一半的本田雅哥。喬很質疑這項決定，但葛洛莉雅說：「拜託，我才不要開本田汽車呢！」同樣的，為求縮減開銷，葛洛莉雅賣掉房子，改租公寓。她選的是一間非常寬敞的3房公寓，而非便宜一點的1房公寓，雖然後者卻較符合她的預期收入。喬大聲說：「葛洛莉雅，妳負擔不起！」葛洛莉雅說：「別這麼掃興嘛！我有3個小孩，需要多餘房間，他們來看我時就能留宿一晚。喬按照她目前的開銷費率，計算數字給她看，她在70歲左右就會把錢花光。但她根本聽不進去。她說：「誰知道10年、15年後我是不是還活著？我要把握現在，盡情生活。等到以後遇到麻煩，再來談省吃儉用。」

年復一年，喬一直力勸她撙節開支。一年年過去，她總是拒絕。到了75歲左右，她與理財師已認識大約10年，這時她的錢已全部花光，僅剩社安保險金可領。她被迫搬到更便宜的狹小出租公寓，她從未想過自己會生活在這樣的社區裡。更糟的是，她必須伸手向子女要錢，才有辦法支付每月帳單，因為她的社安保險金不夠用。與她想要的養老生活簡直是天差地遠。

我還認識另一對夫妻納特（Nate）和萊斯莉（Leslie），他們年屆60歲出頭時，同樣也累積200萬美元退休存款，另外還有50萬美元的非退休資產。納特是一名醫師，萊斯莉是老師，他們決定提前退休；剛開始的10年，打算每年從存款提領10萬美元。這筆錢加上社安保險金，已可以讓他們維持習慣的相同生活方式。進行簡單分析後（下文會詳盡說明），我說他們的計畫已足夠合理。但納特和萊斯莉沒有告訴我他們想去旅行。我們初次談話後2年，我再度聯繫他們，才發現他們參加了幾趟大型昂貴旅行，造訪印度、澳洲和非洲等地。他們解釋：「我們還年輕，要趁著體力尚存，遊山玩水。」話是沒錯，但總要自己能負擔得起吧？

等我們重新再計算數字，結果顯示：非退休存款幾乎已被納特和萊斯莉噴光，僅剩5萬美元。再加上股市下跌，他們的200萬美元退休存款僅值180萬美元。接下來，如果納特和萊斯莉想要靠這筆錢度過餘生，每年只能從退休帳戶安全提領6萬5,000美元。兩人大感震驚，被迫大幅縮減生活開銷，取消高爾夫球俱樂部會員資格，從2輛車變成1輛，只能偶爾到餐廳吃飯。根本不是他們想要的夢幻退休生活。

就如職涯工作期間規畫存錢一般重要，你也必須投注相當的努力，通盤思考將來如何花用退休金。如果退休後前幾年你太過放縱，後來的幾十年你就沒有足夠金錢，在後來幾年或數十年維繫自己的生活。我知道你實在心癢難搔，想趁仍身體還健康時盡情享受生活，充分享受晚年。你已經努力工作這麼久，現在是該好好享受的時候了。我也不是要詛咒你，或許你認識一些親友比預期早死，甚至都還沒機會享受「黃金歲月」。所以，請盡情享受生命，緊緊抓住每一天，因為你值得，但花錢要合理。10年或20年後，你將很高興自己沒有亂花錢。

{DS}