「定期險」現在已經是大多數人可以接受的規畫了，也愈來愈多人明白，定期險具有年輕時保費便宜、保障高的優勢。

然而大仁要提醒你，投保定期險的人，更需要有資金管理上的「自律」，才不會在不知不覺中陷入更大的風險。

定期險對低齡者，有保費便宜的優勢

定期保險（俗稱定期險），就是每年繳交保費，逐年續保的保險，特色是「年紀輕的人保費便宜」，隨著年齡增加，才會慢慢增加保費，又可稱為「自然費率」，因為隨著年齡「自然」慢慢增加費用。

許多年輕人規畫定期險的原因，在於年輕時可以花少許保費，就達到非常不錯的保障，也就是我們經常看到的「低保費、高保障」代表險種。

但這個世界往往都是一體兩面，既然有優點，也有相對的缺點。以下大仁就要來談談許多人沒有注意到的風險。

保費增加怎麼辦？

定期險最多人擔心的問題，就是年齡愈高，保費會愈高；保費愈高，又面臨老年即將退休，這個時候該怎麼辦呢？

年輕時投保定期險，可以擁有保費便宜的優勢，所以有規畫定期險的朋友，這時期你應該會省下一筆錢才對。這些省下來的錢，不是讓你拿去花掉，而是應該利用「機會成本」去做更好的運用。

什麼是「機會成本」？以交往為例，你現在交往的對象，你的機會成本，就是其他可以跟你交往的對象。假設「林志玲」跟「郭雪芙」同時向大仁告白，我選擇林志玲，那麼我的機會成本就是郭雪芙（這個成本會不會太高了啊）。

簡單來說，就是「一筆錢，只能用在一個地方」。你把300元花在吃東西，機會成本就是「將這300元拿去吃東西以外的其他機會」，可能是「看電影、買1本書、買衣服、買襪子」，任何可以用300元得到的東西，都是你的機會成本。

所以當我們手頭上有錢的時候，就得去思考該如何將這筆錢，好好運用。如果，你選擇投保以「定期險」為主的規畫，就代表你年輕時可以用少許的保費，規畫出保障不錯的保險——But！最重要的But就是這個！

你會變老、年齡會增加，那些你覺得「現在很便宜」的定期險，在20年、30年後，費率將會提升，如果你沒有趁年輕時好好運用這筆錢，去管控好資產，當你老年時，將會面臨保費增加的問題，過去省下來的保費，將會以更沉重的力道回擊！

保費增加沒關係，我更有能力負擔了！

大仁在這篇〈想買定期險？你得知道這些事〉中，以秦、韓2國為例，說明定期險是利用「時間去換取空間」，也就是我們可以利用定期險保費便宜的優勢，去換到更多累積資產的空間。

還記得前面提到的「機會成本」嗎？因為年輕時保費便宜，所以我們可以利用這筆錢的機會成本，讓自己的資產盡可能增加。

在「年輕→老年」這段期間，你得拼命學習投資理財，不管是股票、基金、債券、創業、買房等，盡可能壯大自己的資產，努力讓自己的風險承受能力提高。

你愈有錢，風險承受能力就愈高；風險承受能力愈高，就可以降低對保險的依賴，減少保費，進而去累積更多的錢。

此時就會進入一種正向循環：「累積更多資產」→「降低對保險的依賴」→「省下更多保費」→」「累積更多資產」。

這個正向循環看起來很舒服，對吧！你應該讓自己盡可能進入這種舒服狀態，而不是進入另一種「惡性循環」。

可怕的惡性循環

有正向循環，就有惡性循環。

如果你把這筆錢輕易花掉了，就等於你放棄這筆錢「可以成長」的機會成本。這筆錢，原本可能是在老年時成為你資產的後盾，幫助你能夠承受更大風險的支援。

沒有好好運用這筆錢的人，就是沒有好好利用機會成本。如果你隨便花掉這筆錢，那麼在老年的時候，你很可能無法擺脫對保險的依賴性。

因為你沒有錢，只能靠保險，對保險就更依賴；但保險變貴了，你難以負擔，就會陷入一種：「沒有錢」→「只能繼續保險」→「但保費變高了」→「更存不到錢」→「沒有錢」。

如果沒有趁年輕好好累積資產的人，將會陷入這種可怕的惡性循環。因此，想要進入「正向循環」，你的理財就要更「自律」。

投保定期險，你的理財要更自律

「投保定期險的人，理財行為要更加自律。」這句話，大仁希望你放在心中，如果沒有「自律」，就很難在老年時累積到足以抵抗風險的資產。

什麼是「自律」？自律就是「知道什麼事情是該做的，什麼事情是不該做的」。

如果認為老年時擁有一筆資產很重要，你自然就會去學習如何管理你的金錢，去學習如何投資，不要讓資產被通貨膨脹給吃掉；也會去學習如何存錢，不要讓一時的衝動去影響你的理財計畫。

就像是台劇《想見你》的經典對白：「其實大人也沒什麼特別了不起，大人就是比較知道，什麼是重要的，什麼是不重要的。」

如果你認為老年存有一筆錢，提高自己承受風險的能力很重要，那你自然就會找到解決的方法；當你不把這件事情放在心上，就代表你覺得老年沒資產其實也沒什麼大不了的。

要把錢存下來累積資產或是隨便花掉，等老年時再來抱怨沒錢，這一切都取決於你自己怎麼想。

結論》

最後大仁幫你整理一下本文重點提要：

1.定期險有年輕保費便宜的優勢，但缺點是老年保費會增加。
2.我們要利用機會成本，盡可能增加自己的資產，走入「正向循環」。
3.如果不好好存錢，將可能變成老年沒錢的「惡性循環」。
4.投保定期險，你的理財要更「自律」。
5.「自律」就是知道什麼事情重要，什麼事情不重要。

這篇文章中，大仁整理出一些定期險必須要有的基本觀念，許多朋友就是因為少了這些觀念，才會擔心「老年保費增加怎麼辦？」

記住，不是只有「保險」，才能解決問題。「保險」只是幫助你在累積資產的過程中，轉嫁風險的一項工具而已——能解決問題的，永遠都是「錢」，所以不要再把焦點迷失在保險了。

想辦法讓自己有足夠多的錢，才是你最強大的保險。好了，這篇文章就到這邊，希望對你有所幫助。

註：本篇文章為個人心得，僅供參考，並不代表絕對的判斷標準。投保相關保險，請依照個別狀況判斷。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：觀念》投保「定期險」，你得比其他人更自律！

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