大仁前幾天去保險業務職業工會，領取勞動節禮品，旁邊剛好坐著一位先生，看起來40幾歲的模樣，面容枯瘦，沒有整理的頭髮顯得凌亂，身上穿著輕薄的白上衣、卡其色的短褲，以及一雙磨損已久的黑色拖鞋。

為什麼要特意介紹這位先生呢？因為大仁聽到工會員工對他說，要繳一筆費用，大約是7,000多元。

先生說：「7,000多元，好，我知道了。」
員工說：「現在要繳喔。」
先生說：「啊！現在？但是我現在沒錢啊。」

我以為他身上帶不夠現金，可能要先去提款，沒想到他接著說：「我要等到月底才有錢可以繳喔。」

聽到這邊，我看了一下日期，還不到月中，怎麼會沒有錢呢？後來我拿完禮品就走了，沒有留在現場，所以後續怎麼樣並不清楚。

沒有錢，你就沒有尊嚴

大仁在開頭分享這個故事的原因，就是要跟大家說：唯有存下緊急預備金，你才有尊嚴可言。

你覺得「我現在沒錢，要等到月底才有，可以寬限幾天嗎？」這句話講出來，感受如何？是否感受到身不由己的痛苦？是否感受到無法控制人生的無奈？

這句話很現實，但我必須要說，沒有錢的人，真的沒有尊嚴。

人是非常講求「安全感」以及「控制感」的生物，一旦事情脫離掌控，我們就會因為失去安全感而感到慌張、焦慮、憂鬱，這也是我們會選擇「規畫保險」的原因，當生活失控時，有保險作為後盾，讓我們得以重新掌控人生。

但有另外一種東西，跟保險同樣重要，就是「緊急預備金」。

什麼是「緊急預備金」？

如果生活一切正常，你可以預期下個月有多少收入，明年有多少收入，但那是指正常的情況。

這個世界是反常的，你可能會面臨失業、你可能會得到重病、你可能會遇到股市崩盤、你可能會發生車禍……你可能會遇到很多不想遇到，或從未想過的不幸事故。

你可能會失去工作能力，無法繼續維持收入（例如車禍受傷，需要修養半年），也可能需要支付一筆龐大費用（例如母親忽然生病，需要支付醫療費用50萬元），這個時候，你必須要有一筆應急的備用金，這筆錢，就是「緊急預備金」。

有「緊急預備金」的人，才能夠度過生活中的難關，不必求人借錢，也不必拉下臉跟人拖延。

萬一發生事情？不怕，我有錢——這就是「緊急預備金」帶給我們的生活尊嚴。

緊急預備金的額度

「緊急預備金」的額度，通常會設定「6個月的生活費用支出」。假設你1個月的開銷是2萬元，計算方法就是「2萬元x6個月＝12萬元」，以此類推，就能算出你的緊急預備金額度了。

為什麼是6個月呢？主要是參考「失業平均週數」，依照統計，平均失業週數為24週（6個月）左右，大仁也查出過去1年的紀錄，相去不遠。

存下24週（6個月）的生活費用，就可以讓自己進入安心的狀態。但大仁要提醒你，6個月只是平均，可能更短，也可能更長，所以緊急預備金的額度，愈高愈安全。

像我就會抓比較保守一點，用「月收入」去算6個月，而不是生活支出，例如1個月收入5萬元，我就會建議你至少存下30萬元。

擁有6個月的生活費用與6個月的收入，這是2種截然不同的安全感，所以大仁通常會建議，以「收入」作為計算標準，會更讓人放心。

但有3種人，我會建議標準要更高一些才安全。

1.工作不穩定者，例如外送員或業務員，建議額度提高為「9個月」。
2.年事已高者，因為尋找工作不易，建議額度提高為「9個月至1年」。
3,家庭複雜者，如果你的家庭成員問題很多，建議額度提高為「1年以上」。

緊急預備金要放哪裡？

「緊急預備金」存放的地方，一定要具有「流動性」跟「安全性」。

什麼是「流動性」？流動性就是可以隨時領取，不必受到任何外在因素限制，具有像水隨意流動的性質。

什麼是「安全性」？資金影響波動愈小，安全性愈高。如果放在「股票」，很可能因為股市下跌，導致資產損失、縮水，這就不具有安全性。

要「隨時領取」，又要「安全不會損失」，第1選擇當然就是銀行定存囉！

關於「定存」，大仁在〈保險就是保險，定存就是定存，不要搞混了〉與〈儲蓄險的本質2：儲蓄險跟定存哪裡不同？〉中有更清楚的說明，這邊就不贅述了。

大仁再提醒一次，存放「緊急預備金」的地方，一定要具有「流動性」跟「安全性」，我個人不建議將「儲蓄險」作為緊急預備金存放的地方，原因在於，前幾年解約的話，具有損失本金的可能，這跟「流動性、安全性」並不符合。

延伸閱讀：
〈保險》買儲蓄險之前，你得問自己這4個問題！〉
〈網友詢問》手頭上有一點閒錢，可以買儲蓄險嗎？〉

不過，儲蓄險也不是完全不符合，因為累積到具有「保單價值準備金」的時候，就可以行使「保單借款」，但此種方式需要額外支付「借款利息」，如果利率太高、借款時間太長，可能會造成可怕的損失，這點不得不慎。

我自己就有過相當悲慘的例子（詳見〈「保單貸款」的危險性（真實親身經歷）〉。

雖然目前大仁家有幾筆已滿期的儲蓄險，也可以隨時跟保險公司「保單借款」（甚至到便利商店就可以辦理保單借款），但我還是不會將「保單借款」視為緊急預備金，畢竟那是借來的，不是自己的錢。

緊急預備金，建議還是以「銀行定存」或「現金活存」為最佳存放之處。

結論》

在最後，大仁做個重點提要：

1.沒有錢的人，沒有尊嚴。
2.「緊急預備金」就是為了應付任何突發事故而提前準備的錢。
3.通常為6個月的生活費用，但我會建議你以6個月的「收入」為標準。
4.要同時具有「流動性」跟「安全性」，那最佳存放之處就是「銀行定存」。
5.想拿回人生的掌控權，先存下緊急預備金再說。

緊急預備金要存下多少，沒有絕對標準，如果你是安全感比較低的人，或者是更保守的人，將額度提高為1年，甚至2年也是合理的範圍；但超過2年額度，資金運用的機會成本就會損失太多，此時就不建議更多了，關於這一點，日後大仁再分享。

沒有緊急預備金，你就沒有選擇的權利。沒有選擇權利的人，是非常悲哀的，沒有人想要陷入那種情況。想讓自己有選擇權，想拿回掌控人生的權利，請先存下你的緊急預備金再說。

記住，沒有存下緊急預備金的人，沒有尊嚴可言。

註：本篇文章為個人心得，僅供參考。任何理財決策請依照個人情況判斷。

本文獲「淺談保險觀念」授權轉載，原文：觀念》沒有「緊急預備金」的人，沒有尊嚴

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